Аналитики рейтингового агентства «Эксперт РА» подсчитали, что в начале лета средний платёж по ипотеке составил 27 100 рублей. Это на 28% выше по сравнению с 2020-м. По «вторичке» в среднем 22 300 рублей, это на 13% больше, чем годом ранее.
Единственный способ уменьшить ежемесячный платёж — это рефинансирование. «Клопс» поговорил со специалистами «СберБанка» и узнал, как это правильно сделать и на что нужно обратить внимание.
1. Как работает рефинансирование?
Банк одобрит вам кредит и переведёт деньги на ваш счёт в другом банке, чтобы вы смогли погасить ипотеку. Если вы брали, например, потребительский кредит, то вы можете объединить два этих займа в один. Это позволит намного снизить переплату. К примеру, в банке «А» у вас потребительский кредит под 10% годовых, в банке «Б» вы платите ипотеку под 9% годовых. При рефинансировании можно объединить эти два займа и платить в банке «В» всего один кредит под условные 8%.
2. В каких случаях не работает рефинансирование ипотеки?
Если до конца ипотеки осталось менее 90 дней или срок действия кредитов менее 180 дней, или плохая кредитная история, то рефинансировать не получится. Либо если клиент ранее проводил реструктуризацию кредита в своём банке или брал ипотеку с господдержкой, — рефинансировать кредит, например, по «Семейной ипотеке» или по программе «Господдержка 2020» не получится. При этом в «Сбере» можно рефинансировать стандартный ипотечный кредит и, если подходят условия, то после изменить их на программу «Государственная Ипотека для семей с детьми», если хотя бы один ребенок рождён после 01.01.2018 и жильё приобретено у юридического лица.
3. Какие объекты подходят и есть ли ограничения?
Да, есть ограничения. Рефинансировать ипотеку на загородную недвижимость, землю, дачу не получится. Подходят следующие построенные или строящиеся объекты: апартаменты, квартиры, комнаты, и достроенные дома, таунхаусы.
4. При какой процентной ставке рефинансирование будет выгодно?
Всё индивидуально, но в «Сбере» рекомендуют делать рефинансирование, если разница в ставке будет больше 1%. Для этого нужно просто посчитать срок кредита, прибавить проценты и сравнить с действующим платежом. Если он не меняется, даже если процент предлагается меньший, то и смысла нет делать рефинансирование. Бывают случаи, когда человек не знает, какой у него будет платёж, потому что некоторые банки дают график после подписания договора. Поэтому такой важный документ лучше запрашивать до того, как поставите подпись.
5. На что нужно обратить внимание, когда решаешь делать рефинансирование?
В первую очередь стоит убедиться, что банк, в котором у вас сейчас ипотека, разрешает досрочное погашение в любой день. Бывает и так, что финансовые институты устанавливают определённый день месяца. Тогда придётся подгадывать и подстраиваться под этот период, чтобы рефинансироваться без санкций. Средний срок по кредиту — около 8 лет, практически все клиенты производят досрочное погашение.
6. Какие-то дополнительные затраты несёт заёмщик при рефинансировании?
Если это готовое жильё, то придётся сделать оценку. Стоит это от 3 до 5 тысяч рублей. Если «квадраты» ещё строящиеся, то оценку делать не надо, она будет стандартная, когда дом введут в эксплуатацию. Если у вас оформлено страхование жизни, либо залога объекта недвижимости, то придётся понести расходы по страховке. Но не всегда. Если это аккредитованная компания, например, в «Сбере», то вам придётся лишь внести изменения в действующий договор и заключить соглашение на изменение выгодоприобретателя — банка. А если неаккредитованная страховая компания, то в этом случае придётся расторгнуть договор и заключить с той, что работает со «Сбером». Но можно и подгадать рефинансирование так, чтобы срок договора со страховкой подходил к концу и годовой платёж не изменится — эти деньги вы бы и так заплатили за продление страховки.
7. Какие документы нужны для рефинансирования?
Чаще всего это стандартный набор:
- Паспорт заёмщика/созаёмщика с отметкой о регистрации.
- Документ, подтверждающий регистрацию по месту пребывания (при наличии временной регистрации).
- Документы, подтверждающие финансовое состояние и трудовую занятость заёмщика/созаёмщика/поручителя.
По каждому рефинансируемому кредиту должны быть предоставлены сведения:
- номер кредитного договора;
- дата заключения кредитного договора;
- срок действия кредитного договора и/или срок возврата кредита;
- сумма и валюта кредита;
- процентная ставка;
- ежемесячный платёж;
- платёжные реквизиты первичного кредитора (в том числе реквизиты счёта для погашения рефинансируемого кредита).
- Если в ипотеке использовался материнский (семейный) капитал, то необходимо получить в органах опеки и попечительства согласие на залог недвижимости (на основании п. 3 ст. 6 ФЗ-102 «Об ипотеке (залоге недвижимости).
Популярность и востребованность программ рефинансирования растёт с каждым годом. Люди стали больше доверять этому продукту, потому что выгода от грамотного перекредитования очевидна: снижается ставка и соответственно финансовая нагрузка на заёмщика. Также можно уменьшить либо увеличить срок по кредиту и уменьшить ежемесячную выплату.
«В Сбербанке услуга доступна онлайн, без очередей и справок. Удобный процесс позволяет нашим клиентам в короткие сроки получить денежные средства и снизить свои кредитные платежи. За 7 месяцев 2021 года объём рефинансирования жилищных кредитов других банков в Калининградском отделении ПАО Сбербанк вырос на 161% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года и составил 121 млн рублей. В количественном выражении прирост составил – 159%», — отмечает управляющий Калининградским отделение ПАО Сбербанк Андрей Свердлов.
Новости компаний