"Отказ!": чем грозит закон о кредитах

C октября прошлого года банки и микрофинансовые организации рассчитывают показатель долговой нагрузки (ПДН), выдавая кредит на сумму свыше 10 тысяч рублей. Если на оплату уже существующих кредитов и займов у клиента уходит больше половины доходов, его ПДН будет высоким. И в выдаче нового займа, скорее всего, откажут. 

По данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ), в январе 2020 года в Калининградской области было выдано на 15,4% кредитов меньше, чем в январе 2019-го — 8 тыс. 113 займов против 9 тыс. 591.  Снижение числа выданных кредитов отмечается во всех регионах России. В качестве одной из главных причин этой тенденции гендиректор НБКИ Александр Викулин отметил ввод ПДН.

Новый показатель призван помочь банкам оценивать риски невозврата долга и улучшить ситуацию с личными финансами заёмщиков.

"Это необходимо для того, чтобы снизить число граждан, попавших в долговую кабалу на фоне уменьшения доходов", — сообщил пресс-секретарь "Фридом Финанс" Сергей Недров.

"Введение предельной долговой нагрузки — это необходимая мера, позволяющая гражданам избежать кредитной кабалы на фоне стагнации доходов. Новые правила в наибольшей степени повлияют на заёмщиков с высоким уровнем закредитованности, а также на тех, кто планирует брать крупные кредиты, которые существенно увеличат их долговую нагрузку, например, ипотеку. Также с проблемами столкнутся те, чьи доходы скрыты. Им будет сложнее доказать банку свою кредитоспособность. Чем понятнее для банка будет заёмщик, тем больше у него шансов получить кредит по хорошей процентной ставке. Подчеркну, платёжеспособные заёмщики не почувствуют новых ограничений", — пояснил заместитель регионального директора по развитию розничного бизнеса ПСБ в Калининграде Альфия Сергеева.

Без долговой кабалы

"Основным достоинством этой регулирующей нормы является более точная оценка возможностей заёмщика, а соответственно, снижение вероятности принудительного взыскания средств по причине невозврата, изъятия имущества и ареста счетов. "Перебрать" с кредитами будет значительно тяжелее, чем раньше. Минус в том, что возрастает вероятность получить отказ, так как требования к заёмщику становятся жёстче", — отметил  CEO онлайн-сервиса по подбору ломбардов Zalogoff Сергей Земелькин.

Однако, по его словам, существует риск в том, что не получившие кредит граждане будут искать другие источники средств.

"Основная нагрузка по рискованным займам достаточно быстро перейдёт к ломбардам. Не исключено, что часть потенциальных заёмщиков будет считаться неплатёжеспособными и отдаст предпочтение другого рода займам", — считает специалист.

Представитель ПСБ Альфия Сергеева уверена, что внедрение нового показателя помогает стабилизировать рынок кредитования и способствует финансовому оздоровлению бюджетов калининградцев.

"Темпы потребительского кредитования в последнее время очень высокие, особенно это касается необеспеченного кредитования, которое берёт малообеспеченное население. Учёт долговой нагрузки при выдаче кредитов будет сдерживать людей в оформлении таких кредитов, чтобы они не создавали проблем для себя и своих близких", — рассказала специалист.

"Люди с невысокими доходами часто рассчитывают с помощью кредита поправить материальное положение, однако на деле они оказываются в настоящем финансовом рабстве. Погашая кредит, им приходится отрывать из и так небольшого бюджета семьи деньги на выплату кредита и процентов. И брать новый кредит, чтобы обслужить предыдущий", — обрисовала схему Сергеева. Именно от таких ситуаций призван защитить ПДН.

Число кредитов сократится

Руководитель "Райффайзенбанка" в Калининградской области Наталья Козлова говорит, что новые правила повлияют на кредитный рынок, но в основном затронут банки, ведущие высокорискованную модель в части кредитования.

"Для сохранения доходности им придётся пересмотреть кредитную или тарифную политику организации. Что, вероятно, приведёт к сокращению числа кредитов, выданных без подтверждения дохода, в том числе по причине высокой стоимости для заёмщика", — оценила перспективу Козлова.

В то же время, по словам руководителя регионального "Райффайзенбанка", большую часть рынка изменения не затронут. Эту точку зрения поддерживает большинство игроков рынка. 

"Необходимость рассчитывать показатель долговой нагрузки потенциальных заёмщиков перед выдачей кредита не должна сильно повлиять на рынок кредитования. Уже сейчас на рынке существуют инструменты для оперативного расчёта показателя долговой нагрузки. Так что процедура не будет заметно сказываться на скорости и стоимости выдачи займов ни для банков, ни для их клиентов", — добавляет директор по работе с инновационными продуктами Cashoff Серафима Бочарова.

"Внедрение требований к ПДН не повлияло на бизнес-показатели ПСБ и не снизило объём продаж. Более того, портфель ПСБ по потребительским кредитам и кредитным картам в Калининграде вырос в 4-м квартале на 8% по сравнению с 3-м кварталом", — привела данные Альфия Сергеева.

В региональном ПСБ, как и в других отделениях банков, пока не прогнозируют ощутимого сокращения выдачи займов.

Освоить важные аспекты потребительского кредитования, узнать, как отстоять свои права на финансовом рынке, а также научиться оценивать финансовые риски калининградцы могут на бесплатных курсах по финансовой грамотности, которые организует региональное Министерство финансов.

Занятия проходят по субботам в библиотеке им. А. П. Чехова (Московский проспект, 39), начало занятий в 11:00. Зарегистрироваться можно здесь.