Как остановить "снежный ком" и выбраться из долговой ямы

Сегодня у многих возникает проблема закредитованности, когда по разным причинам калининградец берёт несколько кредитов и займов, а затем понимает, что образовалось слишком много долгов и погашать обязательные платежи месяц от месяца становится всё тяжелее, а проценты по выплатам могут превышать зарплату. Но выбраться из такой, казалось бы, безвыходной ситуации можно.

Анализ и подсчёты

Специалисты советуют в подобных случаях не останавливать выплаты и не пытаться отложить платежи: за это время могут увеличиться долги и неустойка, а банки могут подать в суд, требуя оплаты.

"Такое поведение приведёт к ряду негативных последствий. Во-первых, сумма просроченной задолженности будет расти за счёт штрафов, начисляемых на просроченную часть основного долга. Во-вторых, в кредитной истории будут накапливаться негативные отметки, что в итоге может привести к невозможности получения новых кредитов в будущем. В-третьих, банк может обратиться по вопросу возврата задолженности к коллекторскому агентству. Сотрудники агентств могут не только звонить, но и совершать визиты. Банк также может обратиться в суд, а возврат долга в судебном порядке — это всегда дополнительные расходы, связанные с судебными издержками", — предупреждает исполнительный директор, руководитель службы по работе с проблемными кредитами "Ренессанс Кредит" Анастасия Малкова.

Первым делом следует разобраться с порядком погашения задолженностей и порядком выплат. Необходимо собрать все договоры с банками, страховые полисы (если они оформлялись при получении займов), выписки по счетам. Если не сохранились бумажные копии, эту информацию можно получить на горячей линии банка или в личном кабинете в приложении банка.

Далее надо проанализировать информацию: понять, какие кредиты могут быть погашены в первую очередь, а какие предстоит выплачивать более продолжительное время. Также следует обратить внимание на объёмы выплат и процентные ставки по займам. И составить график дат, в которые следует вносить платежи в разные банки.

"Старайтесь продолжать обслуживать все кредиты, ведь любой выход на просрочку влияет на качество вашей кредитной истории. Так, если среди продуктов, которые вы оформили, есть кредитные карты, то задолженность по ним можно не погашать сразу в полном объёме — достаточно вносить ежемесячно необходимый минимальный платёж. Что касается остальных видов кредитов, то по ним нельзя внести сумму меньше зафиксированного ежемесячного платежа, сразу возникнет просрочка. В этом случае лучше обратиться непосредственно в банк для обсуждения возможных вариантов уменьшения текущей финансовой нагрузки", — пояснила Анастасия Малкова.

Отсрочки и каникулы

В случае снижения зарплаты или потери работы есть несколько способов облегчить кредитную ситуацию, отмечают специалисты. У ипотечных заёмщиков есть право получить каникулы по выплатам максимальным сроком до полугода.

"Закон устанавливает требования, которым нужно соответствовать для получения этой льготы. В их числе, например, регистрация в центре занятости в качестве безработного (то есть потеря работы) и снижение ежемесячного дохода заёмщика на 30% (рассчитывается за два месяца до обращения и сравнивается со средним доходом за год) при условии, что теперь его платёж по ипотеке составляет больше половины от среднемесячного дохода", — перечислил юрист юридической службы "Единый центр защиты" Кирилл Резник.

Исполнительным заёмщикам банки могут дать отсрочку по выплатам или кредитные каникулы.

"Если неожиданно наметился отпуск или длительная рабочая командировка, в связи с чем не будет возможности вносить платежи, решением послужит отсрочка платежа на несколько месяцев или кредитные каникулы. Как правило, банки предоставляют такую услугу своим заёмщикам с положительной кредитной историей. Кредитные каникулы позволяют отсрочить платёж на пару месяцев, по истечении которых можно вернуться к привычным выплатам. Правда, все пропущенные платежи всё-таки придётся вернуть, они могут быть распределены между платежами. Кредитные каникулы в ПСБ заёмщики с лёгкостью могут оформить в мобильном и интернет-банке", — сообщила заместитель регионального директора по развитию розничного бизнеса ПСБ в Калининграде Альфия Сергеева.

Но каникулы и отсрочки могут быть доступны не всем клиентам банков.

"В данному случае "подушкой безопасности" может стать страховка, которую можно оформить в момент получения кредита. Страхование от потери работы даёт уверенность в том, что при наступлении страхового случая будет возможность избежать дополнительных материальных затрат", — рассказала Анастасия Малкова.

Новый кредит — выход из ситуации?

В ряде случаев погасить старые задолженности можно с помощью нового займа. На этот шаг можно идти, только если условия нового кредита выгоднее, чем по уже имеющимся обязательствам.

"Когда кредитов несколько или условия на рынке банковских услуг стали более выгодными, нежели те, по которым вы взяли кредит, сделать платёж комфортным и объединить все кредиты в один поможет рефинансирование. Платёж уменьшается в основном за счёт снижения процентной ставки, поэтому, принимая решение о рефинансировании, убедитесь в том, что условия станут лучше прежних. Рефинансировать кредит могут дисциплинированные заёмщики, те, кто погашал задолженность без просрочек", — отметила заместитель регионального директора по развитию розничного бизнеса ПСБ в Калининграде Альфия Сергеева.

Рефинансирование, или перекредитование, — банковская услуга, которая позволяет взять новый кредит, чтобы погасить сразу несколько существующих займов или действующих кредиток.

"Основываясь на практике ПСБ, рефинансирование позволяет объединить до пяти кредитов, включая кредиты на товары и кредитные карты. А сама процедура оформления выглядит так: после оформления заявки банк предлагает решения с разными вариантами срока и платежа, а клиент выбирает комфортный для себя. Банк зачисляет деньги и ожидает от клиента подтверждения о закрытии займов", — объяснила процедуру Альфрия Сергеева, добавив, что, как правило, банки одобряют реструктуризацию, если финансовое положение ухудшилось из-за временной нетрудоспособности, снижения или потери дохода.

"Такие действия могут помочь только в том случае, когда проценты по новому кредиту заметно меньше, чем по предыдущему/предыдущим. В ином случае есть существенный риск загнать себя в долговую яму", — акцентирует внимание юрист Кирилл Резник.

Как получить рефинансирование?

Следует уточнить все условия кредита или кредитов, подсчитать дополнительные расходы. Затем надо изучить предложения на рынке. Узнать, какие банки по каким условиям предоставляют займы и выгоднее ли проценты по выплатам, чем у существующих кредитов. А также узнать, как поменяются ежемесячные выплаты. В этом могут помочь онлайн-калькуляторы на сайтах банков. Иногда обратиться в банки следует напрямую — при личной беседе менеджеры могут рассказать о дополнительных, более выгодных предложениях.

Подобрав для себя наиболее оптимальные условия, следует подать заявление в банк. Это может быть как банк, выдавший заём, или другое финансовое учреждение, если его условия более выгодны. Главное — убедиться, что у него есть соответствующая лицензия на работу с частными клиентами. Проверить эту информацию можно на официальном сайте Центрального банка России.

Для подачи заявления надо взять с собой паспорт, трудовую книжку, справки о зарплате, выписки с карты или другие документы, подтверждающие платёжеспособность. На месте заполнить заявление и анкету и приложить документы по существующим займам. После этого остаётся дожидаться решения банка.

"Есть также радикальный путь решения своих личных финансово-кредитных проблем — признать себя банкротом. В итоге можно освободиться вообще от всех долгов, однако сама процедура достаточно сложна, занимает в среднем восемь месяцев и тоже требует финансовых вложений. Гражданину, признанному банкротом, в течение следующих пяти лет вряд ли дадут кредит в банке", — предупреждает Кирилл Резник.

Обо всех нюансах этой процедуры можно узнать здесь.

Материал подготовлен в рамках проекта минфина Калининградской области "Повышение уровня финансовой грамотности жителей Калининградской области".

Дополнительная информация — по телефону горячей линии (звонок бесплатный) 8-800-555-85-39 или на сайте fingram39.ru.