С 2015 года в России работает закон о банкротстве физлиц. Он даёт возможность через суд списать долги по кредитам и займам. Однако не распространяется за неуплату по алиментам или, например, возмещение вреда здоровью. Разберёмся, как работает эта норма.
"Личным банкротом может стать любой гражданин России, если его долг по платежам превышает 500 тысяч рублей и просрочка свыше трёх месяцев. Причём процедуру банкротства может запустить как кредитор, так и сам гражданин", — рассказал председатель комиссии по финансовой безопасности при совете по финансово-промышленной и инвестиционной политике Торгово-промышленной палаты РФ, аналитик долговых рынков, руководитель ГК "Рыков" Иван Рыков.
По его словам, сам плательщик может обратиться в суд раньше чем через три месяца, если понимает, что не сможет рассчитаться со всеми долгами.
"Причём невозможно объявить себя несостоятельным по отношению к нескольким кредиторам, а несколько кредитов — например, ипотеку — оставить. Личное банкротство — это банкротство по отношению ко всем обязательствам", — подчеркнул Рыков.
Согласно данным УФНС региона, в Калининградской области за последние два года выросло число банкротств среди физлиц. Если на начало 2017 года приходилось 158 таких банкротств, то на 1 января 2018-го было рассмотрено уже 248 таких дел. В начале 2019-го налоговая зафиксировала 384 банкротства физлиц в регионе.
Плюсы и минусы банкротства
Главный плюс банкротства – возможность избавиться от долгов. Судя по тому, что банкротство физических лиц пользуется среди населения нарастающей популярностью, этот плюс существенно перевешивает минусы, к числу которых относятся, акцентирует юрист юридической службы "Единый центр защиты" Кирилл Резник.
Среди минусов он отмечает:
- — обязанность в течение пяти лет после банкротства сообщать об этом факте банкам при вступлении с ними в финансовые отношения (например, при взятии кредита);
- — затраты на процедуру банкротства;
- — риск оспаривания сделок, совершённых должником за три года до банкротства;
- — реализация имущества — возможно, часть имущества банкрота уйдёт с торгов;
- — риск отказа суда от списания долгов;
— невозможность создавать юридические лица и занимать должность руководителя юридических лиц в течение трёх лет с момента банкротства.
"Главный плюс в том, что "долговая кабала" закончится. Все дальнейшие выплаты будут аннулированы. Но минусы существенны. На время процедуры распоряжаться деньгами и имуществом не получится. Всё это можно будет делать только с согласия управляющего. Кроме того, новый кредит в ближайшее время получить вряд ли удастся. Кредитная история будет надолго запятнанной", — добавляет Иван Рыков.
Суть процедуры
Банкротство даёт гражданину возможность освободиться от непосильных для себя долгов, а его кредиторам — получить хотя бы часть денег обратно. Объявить банкротом должник может себя сам, либо это могут сделать его кредиторы путём подачи заявления в арбитражный суд по месту жительства плательщика.
"Процедура банкротства может проводиться в одном из двух "направлений": реструктуризация долга гражданина или реализация имущества гражданина", — поясняет Кирилл Резник.
Если говорить упрощённо, реструктуризация долга применяется, когда официальный доход позволяет выплатить все долги в течение 36 месяцев. Эта возможность оценивается судом. Он же с учётом мнения кредиторов составляет график платежей. Исполнение документа контролируется финансовым управляющим.
В случае продажи имущества должника производится оценка собственности. Затем организовываются торги по продаже того имущества, которое по закону может быть реализовано. Полученные деньги отдаются кредиторам в счёт погашения долга.
"Квартира или дом, являющиеся единственным жильём банкрота, реализации не подлежат. Вторая квартира или второй дом при этом почти наверняка будут проданы с торгов. Любой автомобиль почти наверняка будет продан с торгов. Исключение — случаи, когда должник доказывает суду, что автомобиль ему жизненно необходим. Например, для осуществления трудовой деятельности", — пояснил Кирилл Резник.
Одновременно с реализацией имущества гражданин, если у него в жизни нет каких-либо тяжёлых ситуаций, должен отдавать все свои официальные доходы финансовому управляющему, за исключением прожиточного минимума. Эти деньги тоже идут на погашение задолженности.
Недействительные сделки
Самый "скользкий" момент — это оспаривание сделок, совершённых до момента наступления банкротства, акцентирует внимание Кирилл Резник и приводит пример. Гражданин взял кредит в июле 2018 года и исправно платил его до января 2019 года. Затем перестал. В июне-2019 с накопившимся долгом по этому кредиту продал свой автомобиль, но с полученных денег долг не погасил. А в августе 2019 года подал заявление на банкротство.
"Разумеется, этот проблемный кредит сразу попадёт в число тех долгов, которые потенциально могут быть списаны. Если в отношении гражданина будет введена реализация имущества, финансовый управляющий вместе с арбитражным судом совершенно законным путём признают эту сделку недействительной, автомобиль вернётся должнику, после чего будет продан с торгов для закрытия долга. То есть всё по справедливости. Если перестал платить банку — накопил долг по кредиту — выручил деньги за продажу имущества — банку эти деньги отдавать не стал — а потом ещё и попробовал списать долги через банкротство, то ничего не получится — закон этого не допустит", — говорит юрист.
Цена банкротства
Для прохождения процедуры банкротства необходимо будет внести ряд платежей. Это госпошлина в 300 рублей при подаче заявления в суд. Ещё 400 рублей необходимо заплатить за каждую публикацию на сайте Единого федерального реестра сведений о банкротствах. Также предстоит добавить в список расходов плату за услуги почты и публикации данных о продаже имущества и реструктуризации долгов в газете "Коммерсантъ" (около восьми-десяти тысяч рублей за публикацию). Финансовый управляющий должен получить минимум 25 тысяч рублей. Кроме того, некоторые потенциальные банкроты прибегают к услугам компаний, которые помогают оформить документы о банкротстве. Их услуги тоже стоят немало. Порой должник финансово не может себе позволить процедуру банкротства. Сейчас ведётся работа над упрощённым и более дешёвым режимом этой процедуры.
Материал подготовлен в рамках проекта минфина Калининградской области "Повышение уровня финансовой грамотности жителей Калининградской области".
Дополнительная информация — по телефону горячей линии (звонок бесплатный) 8-800-555-85-39 или на сайте fingram39.ru.
Партнёрский материал