Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ) — одна из услуг, которую некоторые банки активно предлагают клиентам. При этом по итогам прошлого года количество жалоб на ИСЖ выросло в два раза, сообщал Банк России. Подавляющая часть претензий граждан касалась неполной информации от кредитных организаций: людей убедили оформить ИСЖ, исказив данные об этом продукте.
Например, пенсионер Владимир Иванович приходит в банк, чтобы открыть вклад. Менеджер рассказывает ему о более выгодном способе приумножить капитал и убеждает оформить ИСЖ. При этом всех условий ИСЖ Владимиру Ивановичу не раскрывает, и он спустя некоторое время с удивлением узнаёт, что имеет не депозит в банке, а полис инвестиционного страхования жизни в другой компании. И как следствие, не может досрочно снять деньги, а заявленный менеджером доход вовсе не гарантирован.
"Потребителю предлагают полис ИСЖ как лучшую замену депозиту. Ему объясняют, что доходность окажется выше, гарантии вложений сохраняются и к этому добавляется бесплатная страховая защита жизни. Клиенту этот вариант нравится, он подписывает договор. При наступлении ситуации, когда клиенту требуется досрочно вернуть деньги по договору, он обнаруживает, что по условиям ИСЖ не только лишается дохода, но и не может в полном объёме вернуть вложенные средства", — объяснял схему заместитель начальника управления поведенческого надзора за деятельностью профессиональных кредиторов Службы по защите прав потребителей и обеспечения доступности финансовых услуг ЦБ РФ Георгий Никонов.
Такие ситуации называются мисселингом — продажей одного продукта под видом другого. С начала текущего года Банк России начал активную борьбу с мисселингом. В частности, продажей ИЖС вместо вкладов в банке.
ИСЖ vs вклад
Суть банковского вклада проста — вы кладёте деньги на счёт на определённое время и получаете проценты. Сумму можно забрать досрочно или пополнять вклад. Средства находятся на счету банка.
ИСЖ не является банковским продуктом: он оформляется в финансовых организациях, но средства находятся у страховой компании. "По сути, это некий гибрид страхования и инвестиций. И если первый компонент в этих продуктах худо-бедно есть, то инвестициями ИСЖ назвать трудно", — считает основатель консалтинговой компании "Богатство" Владимир Верещак.
Предполагается, что доход при ИСЖ будет получен за счёт вложения части средств от страховки в ценные бумаги.
Риски ИСЖ
Зачастую клиентам также не объясняют, что инвестиционное страхование жизни не имеет защиты, в отличие от депозита. Главный риск в этой ситуации — банкротство компании-страховщика. ИСЖ в ней не защищены Агентством по страхованию вкладов, в отличие от банковских продуктов: при банкротстве банка вкладчики могут получить до 1,4 млн рублей компенсации по своим депозитам. В ИСЖ они не защищены, отмечал директор группы рейтингов финансовых институтов АКРА Алексей Бредихин.
По его мнению, полисы ИСЖ не могут обеспечить высокую доходность и могут быть продуктом, невыгодным для клиента. "Доходность на уровне 20% годовых встречается, но это единичные случаи", — подчеркнул эксперт. Гарантии получения дохода в ИСЖ нет, в договоре указывается лишь прогнозируемая прибыль.
Кроме того, в банках вкладчики имеют право на досрочное закрытие счёта. В ИСЖ часто клиенты не могут расторгнуть договор либо возможен лишь частичный возврат средств, заведомо невыгодный для держателя полиса.
Свои плюсы
"Стоит заметить, что у ИСЖ есть некоторые юридические и налоговые преимущества, которые могут быть актуальны в ряде случаев. Но надо понимать — продукт это дорогой, сложный и, в хорошем смысле, “не для всех”", — говорит Владимир Верещак.
Один из таких бонусов — налоговые льготы. Можно получить налоговый вычет 13% от оплаченного страхового взноса. Однако сумма выплаты ограничена — не более 120 тыс. рублей, то есть сумма налогового вычета за год не превысит 15 600 рублей. Кроме того, деньги придётся положить на достаточно долгий срок — от пяти лет и выше. Ещё один интересный момент: так как это страховой продукт, накопления ИСЖ могут быть переданы наследникам сразу после смерти владельца полиса. Хотя обычно финансы передаются через полгода.
Уберечь себя и финансы
Чтобы не получить один банковский продукт вместо другого, надо внимательно читать все документы, которые подписываете при заключении соглашения, советуют в Банке России. Особенно следует отметить, какой вид продукта указан в бумагах и какая организация указана в договоре. Если там не значится отделение банка, в которое вы обратились, возможно, финансовая организация передаёт клиента другой компании.
Также важны пункты о досрочном расторжении договора и его условиях, а также гарантии доходности по вкладу. Если не получается сразу разобраться, можно взять документы домой и детально изучить их или показать специалистам: скоропалительное финансовое решение может привести к неприятным последствиям.
О действиях мегарегулятора
Центральный банк подготовили нормативный акт, который обязывает продавца раскрывать всю информацию о продукте. Соответствующие рекомендации вступили в силу с 1 апреля этого года. Теперь менеджер банка обязан проинформировать клиента о порядке расчёта дохода по договору добровольного страхования, о том, что доходность в прошлом не гарантирует доход в будущем. А также подробно рассказать о порядке расчёта выкупной суммы с указанием её размера в зависимости от срока действия договора и периода, в который он прекращён, а также об удержании налога. Потребитель должен будет расписаться в документе, гарантируя этим, что ознакомлен и согласен на условия.
"В случае если договор страхования заключён под влиянием заблуждения и (или) обмана, в соответствии с положениями статей 178 и 179 ГК РФ он может быть признан недействительным по исковому заявлению в суд с возвращением в полном объёме в соответствии со статьёй 167 ГК РФ денежных средств, уплаченных за услуги страхования", — отмечают в пресс-службе Центрального банка.
Будьте внимательны при подписании любых договоров в кредитных организациях. Если вы не разбираетесь в сложных финансовых инструментах, стоит остановиться и получить консультацию вне офиса коммерческого банка.
В том случае, если менеджер банка ввёл вас в заблуждение при оформлении финансового продукта, вы можете обратиться в Единый коммуникационный центр Банка России по телефону 8-800-300-3000, звонок по России бесплатный. Также жалобу всегда можно направить в интернет-приёмную Банка России на его официальном сайте или по почте на адрес 107016, г. Москва, ул. Неглинная, д. 12, или обратиться в региональное представительство ЦБ в Калининграде по адресу Шиллера, д. 2.
Материал подготовлен в рамках проекта минфина Калининградской области "Повышение уровня финансовой грамотности жителей Калининградской области".
Дополнительная информация — по телефону горячей линии (звонок бесплатный) 8-800-555-85-39 или на сайте fingram39.ru.
Партнёрский материал