Сегодня у большинства россиян зачастую присутствует мнение, что накапливать средства не имеет смысла — купюры могут потерять свою ценность в любое время. Это связано с тем, что слишком часто в связи с политическими и экономическими событиями разного рода накопленные деньги обесценивались: распад СССР, дефолт 1998 года, мировой экономический кризис 2008 года, резкое падение курса рубля в декабре 2014 года. Тем не менее многие начинают осознавать, что просто откладывать деньги недостаточно.
Зачем инвестировать?
Средства стоит инвестировать, чтобы увеличить размер накоплений. Когда уже существует "подушка безопасности" на случай экстренных ситуаций и остаются свободные сбережения, их можно вложить в другие финансовые инструменты, чтобы увеличить личный или семейный капитал, обеспечить себе дополнительный доход на пенсии, накопить на покупку жилья или автомобиля и так далее.
Важное правило — пользоваться только теми инструментами, которые вам понятны, а сама компания и её схема работы полностью прозрачна. Ведь на рынке огромное количество предложений, обещающих высокие проценты, и среди них важно не натолкнуться на мошенников, акцентирует внимание руководитель сервиса инвестирования и кредитования SimplyFi Дмитрий Шепелев.
Гособлигации
Инвестиции в облигации являются наиболее надёжным и низкорискованным вложением средств на рынке ценных бумаг. Этот инструмент эксперты рекомендуют тем, кому важна полная сохранность капитала с доходом несколько выше, чем по вкладу в банке. Среди облигаций самыми надёжными считаются облигации федерального займа — это ценная бумага, которую выпускает Минфин России. Их надёжность обеспечивается самим государством.
Покупая эти ценные бумаги у государства, их владельцы дают свои деньги взаймы, а взамен получают определённый доход. После того как срок размещения облигаций заканчивается, деньги возвращают. Такое вложение выгоднее для потребителей, чем пользование обычными банковскими вкладами. Особенно сейчас, когда Центральный банк снизил ключевую ставку и проценты по вкладам автоматически пойдут вниз. Очень важно, что и риск потери денег минимальный, так как государство обеспечивает самую высокую защиту денег, подчёркивают специалисты. Покупая облигацию, инвестор даёт деньги в долг не банку, как в случае с депозитом, а напрямую государству в лице Минфина.
Облигации находятся в свободной продаже. А цена одной бумаги — около одной тысячи рублей. Однако физическое лицо не сможет купить ОФЗ напрямую: вся деятельность частных инвесторов на бирже осуществляется через посредников — брокеров. Поэтому первое, что нужно сделать, — выбрать брокерскую компанию и заключить с ней договор.
Другое дело с ОФЗ-н, для их покупки не придётся посещать брокерскую компанию. Купить их можно в банке или даже онлайн. До конца июля Минфин России планирует разместить новый выпуск "народных" облигации федерального займа (ОФЗ-н). Их можно будет купить без комиссии банковским агентам. Сумма минимального вложения — десять тысяч рублей. Максимальная ограничена — 15 млн рублей. Получается, что, в отличие от депозитов, где страховая сумма ограничена 1,4 млн рублей, по ОФЗ-н страховая сумма во много раз выше.
Покупка облигаций из нового выпуска станет доступна с использованием механизма удалённой идентификации. Гражданин сможет открыть брокерский счёт и приобрести облигации без обязательного посещения отделения банка, говорится в пресс-релизе Минфина. Отмечается, что ОФЗ-н используется для повышения финграмотности населения, развития внутреннего финансового рынка и воспитания частных инвесторов.
ИИС
Для тех, кто привык получать максимум от своих вложений, рекомендуется открыть индивидуальный инвестиционный счёт (ИИС). Это особый вид брокерского счёта для работы с ценными бумагами. Его можно использовать для покупки ПИФов, акций, облигаций или структурных финансовых продуктов. Важно, что на ИИС можно внести только рубли, хотя конвертировать рубли в валюту непосредственно на счету закон не запрещает.
Счёт можно открыть в брокерской компании. Перед заключением соглашения важно проверить наличие у финансовой организации соответствующей лицензии. Это можно сделать с помощью специального сервиса или на сайте Центрального банка.
По мнению экспертов, главный бонус ИИС — возможность получить налоговый вычет, который позволяет платить меньшую сумму налога на доход от инвествложений или вернуть уже уплаченный налог на доходы.
Государство предусмотрело для владельцев ИИС два варианта налоговых вычетов.
Вычет типа А — возврат 13% от вложенной на ИИС суммы за год — в пределах 400 тысяч рублей, не более суммы уплаченного за тот же год НДФЛ. Этот тип самый популярный, так как гарантирует доход. Получается, если официальный доход за год равен или выше 400 тысяч рублей, то при вложении такой же суммы на ИИС возвращаешь 52 тысячи рублей. Можно сказать, что владелец получает дополнительную гарантированную доходность. Почему дополнительную — всё просто: деньги, которые вкладываются на ИИС, можно инвестировать в ценные бумаги и получать доход ещё и по ним — например, купив ОФЗ в 13% налогового вычета, можно добавить примерно 8%.
Менее популярный — вычет типа Б, когда доход по операциям с ценными бумагами не облагается подоходным налогом в 13%. Такой тип подходит тем, у кого нет официального заработка, кто планирует вкладывать надолго, кто планирует получать высокий доход или кто может вкладывать на счёт более 400 тысяч рублей в год. Максимальная сумма вложений составляет 1 млн рублей в год.
Для получения вычета и по типу А, и по типу Б есть важное ограничение — он должен существовать минимум три года. Но никто не запрещает открыть ИИС и положить на него деньги только к концу третьего года. Кстати, один человек имеет право оформить только один инвестиционный счёт.
Лайфхак: если вы планируете открыть ИИС и положить на него сразу деньги, вам выгоднее сделать это в декабре. И уже в январе подать декларацию в налоговую на возврат НДФЛ. После проверки сотрудниками ФНС, максимум это четыре месяца, вы получите деньги.
Если сейчас денег для инвестирования на будущее нет, то стоит открыть счёт в начале года — и пусть он "живёт". Тогда, например, открыв ИИС в январе 2020 года и положив деньги на него в декабре 2022 года, в январе 2023 года можно будет закрыть его, вернув свои деньги, и подать декларацию на возврат НДФЛ за 2022 год. Получится, что они пролежал на счету только один месяц.
"За счёт налогового вычета ИИС не имеет аналогов с точки зрения соотношения риска и доходности. Думаю, со временем большая часть населения оценит эту возможность. Это будет происходить постепенно — так же, как, например, происходила работа с "молчунами" в системе обязательного пенсионного страхования. Изначально они составляли подавляющую часть всех участников пенсионной системы. Но со временем, когда люди стали понимать, что переход в пенсионные фонды и частные управляющие компании даёт им больше возможностей с точки зрения доходности, они стали пользоваться этим правом выбора. И сейчас уже порядка двух третей клиентов находятся вне ПФР", — высказал мнение руководитель отдела развития бизнеса, управляющий директор УК "Сбербанк Управление Активами" Василий Илларионов.
ПИФы
Если нет времени или желания разбираться в особенностях рынка ценных бумаг, можно вложиться в фонды или готовые банковские продукты. "Особое внимание здесь необходимо уделить гарантиям возврата средств в случае неудач", — наставляют эксперты.
Среди таких фондов выделяют ПИФы — паевые инвестфонды, которыми руководит управляющий. На деньги участников покупаются бумаги или другие активы. Когда их стоимость растёт, увеличивается и цена пая вкладчика. А при продаже пая можно получить прибыль. Но доходность ПИФов может "съедать" комиссия за управление. У ПИФов с похожей доходностью и стратегией могут быть разные комиссии, и здесь чем выше комиссия за управление, тем ниже доходность инвестиций в ПИФ в будущем.
"На фоне снижения ставок по банковским продуктам граждане начинают смотреть на другие финансовые инструменты, помимо вкладов. Вместе с тем физические лица остаются достаточно консервативными и чаще всего выбирают инструменты с фиксированным доходом, то есть фонды, которые преимущественно инвестируют в облигации. На этот сектор приходится порядка 60 процентов инвестиций", — отметил директор департамента коллективных инвестиций и доверительного управления Банка России Филипп Габуния.
Подобрать инструменты для инвестиций на российском фондовом рынке можно на сайте. Там представлены как отечественные, так и зарубежные облигации, фонды, брокеры и калькуляторы накоплений.
Бесплатные курсы по финансовой грамотности
А подробно об инструментах приумножения капитала можно узнать на бесплатных курсах по финансовой грамотности. На занятиях вы узнаете, что такое портфельные инвестиции, индивидуальные инвестиционные счета, как инвестировать в акции и облигации, как легко получить дополнительную прибавку к зарплате или накопить на финансовую цель. Лекции ориентированы на людей без специальных финансовых знаний, желающих разобраться в современных финансовых инструментах. Все занятия направлены на получение у слушателей практических навыков.
Мы ждём всех желающих, кто хочет использовать современные финансовые инструменты, чтобы накопить на пенсию, квартиру, машину или иную финансовую цель. Всех тех, кто хочет получать пассивный доход.
Занятия проходят в центре города — на базе Центра поддержки предпринимательства Калининградской области, ул. Уральская, 18, 4-й этаж, каждый второй четверг месяца в 18:30. Вы можете посещать те лекции, темы которых вас интересуют. Кроме того, лекторы смогут ответить на ваши личные вопросы.
Зарегистрироваться на курсы можно здесь либо по телефону горячей линии по финансовой грамотности 8-800-555-85-39.
Материал подготовлен в рамках проекта минфина Калининградской области "Повышение уровня финансовой грамотности жителей Калининградской области".
Дополнительная информация — по телефону горячей линии (звонок бесплатный) 8-800-555-85-39 или на сайте fingram39.ru.
Партнёрский материал