Перестать жить "до зарплаты": размножаем свои деньги

Люди делятся на два типа. Первые тратят всё до копейки и совершенно не умеют копить. Вторые же не просто копят, но и активно приумножают свои сбережения. И никогда не поздно сменить тактику и научиться инвестировать свои средства. Как — рассказывают финансовые эксперты.

Инвестиции — это просто

Если при слове "инвестор" вам представляется воротила бизнеса, пора расширять свои познания. Сегодня стать инвестором может любой человек, даже с совсем небольшим доходом, говорит член экспертной группы ЦБ РФ по финансовой грамотности, известный финансовый консультант Наталья Смирнова.

"Инвестиции — это просто и доступно всем. И особенных рисков, если правильно к этому подойти, как ни странно звучит, не будет", — утверждает Наталья.

По её словам, инструментов для инвестирования множество: акции, облигации, ПИФы, индивидуальные инвестиционные счета. Можно вкладывать сотни тысяч рублей в недвижимость, а можно начать с малого, даже с тысячи рублей, выйдя на биржу.

Консерватор или нужно "погорячее"?

Одни инструменты инвестирования считаются более надёжными, другие — менее. И чем надёжней инструмент, тем меньшую доходность он вам обеспечит. Обратное правило тоже работает: высокодоходные инструменты автоматически и самые рисковые. И с самого начала важно определиться со своей стратегией: кто вы — консерватор или хотите всё и сразу и готовы к риску?

Ещё недавно консервативные инвесторы активно вкладывали средства в недвижимость — например, для последующей сдачи внаём или перепродажи. Говоря о пассивном доходе, мы сразу вспоминаем рантье. Но сегодня не всё так просто. Строительный рынок сейчас не на подъёме и несёт определённые риски. Говорят и о насыщении рынка, и о грядущем повышении стоимости квартир, и о снижении доходов населения. А значит, в случае непредвиденной ситуации продать построенную недвижимость быстро и выгодно может и не получиться. То есть такая инвестиция перестаёт быть надёжной. При сдаче в аренду "отбить" затраты на покупку жилья тоже будет не быстрым делом, да и арендаторы могут подвести и испортить имущество.

Облигации и акции

Начинающим инвесторам стоит отталкиваться от самых консервативных инструментов — хоть и с малой надёжностью, зато доходных, советует Смирнова.

"Банковские депозиты мы не рассматриваем. Будем честны: это не инвестиции, они даже инфляцию не покрывают. Я бы посоветовала начать с облигаций, — говорит Наталья. — Облигация — это долг. То есть вы даёте в долг какой-то стране или компании на определённый срок. Срок заканчивается, компания или страна долг погашает. А до этого времени вам за пользование вашими деньгами платят проценты — купоны, обычно два раза в год".

Приобрести облигации можно на фондовом рынке. Как туда попасть? Очень просто — достаточно зайти на сайт любой брокерской компании, и она откроет счёт на ваше имя. Брокерская компания в данном случае выступает в качестве посредника между вами и биржей. При этом при совершении сделок — покупке и продаже ценных бумаг — пользоваться услугами специалиста-брокера не обязательно. Сделки можно совершать самостоятельно, дома, на своём компьютере. А можно и воспользоваться — если биржа для вас пока "тёмный лес".

Итак, вы решили купить облигации. По словам Натальи Смирновой, можно начать даже с 1000 рублей, но бывают и более высокие пороги входа. Как выбрать "правильную" облигацию? Помочь в этом вам может и брокер. Если решили сделать это самостоятельно, изучите информацию о компании, чью облигацию вы приобретаете.

"Вы должны выбирать облигации страны и компании, которые доживут до момента погашения и будут платить вам проценты всё это время. Поэтому нужно покупать облигации надёжных компаний, в которых вы уверены. Компании, которые вы знаете и встречаете на своём пути каждый день", — советует Наталья.

Облигации могут дать вам доходность до 8% годовых и даже чуть выше, говорит эксперт. Корпоративные облигации — выше 9 %. И это рублёвые.

"В долларах ещё интересней. Если вы готовы к определённому риску, то можно посмотреть в сторону Турции и Индонезии, там можно найти и до 12 процентов годовых в долларах", — отмечает Смирнова.

Если облигаций для вас недостаточно — можно добавить в свой портфель акции.

"Это уже доля в бизнесе какой-либо компании. И вы можете стать акционером наших крупнейших компаний. Не верите в российский рынок? Можно выходить на зарубежный — приобретать акции Apple, Amazon, Coca-Cola. Акции ряда компаний доступны от небольших сумм, даже на 50 тысяч рублей можно сделать нормальный качественный портфель", — рассказывает эксперт.

Первое правило консерватора — не рисковать. Значит, выбираем акции крупных компаний, так называемые голубые фишки, достаточно надёжные, но показывающие невысокую доходность.

ИИС — то, что доктор прописал

Оптимальный инструмент для начинающего инвестора, подходящий практически всем, — это индивидуальный инвестиционный счёт (ИИС).

"Это то, что доктор прописал любому инвестору, даже тому, кто ещё никогда не был инвестором. ИИС можно сравнить с витаминами, которые не нанесут вреда никому", — утверждает глава калининградской брокерской компании "БКС Премьер" Виталий Багаманов.

ИИС по своей сути не является финансовым продуктом, это не депозит, не акции и не облигации, говорит эксперт. По сути, это платформа, которая позволяет начать инвестировать. Но при этом она позволяет получить преимущества — уже только за то, что вы открыли счёт. И главное преимущество — налоговый вычет в размере 13% с той суммы, которую вы на счёт положили. Максимальная сумма, с которой можно сделать вычет, — 400 тысяч рублей. То есть, помимо дохода, заработанного на финансовых рынках, счёт позволяет получать ежегодно до 52 тысяч рублей в качестве налогового вычета при наличии официальной заработной платы.

"Налоговый вычет делается по той же схеме, как вы возвращаете вычет за медицинские или образовательные услуги, — рассказывает Багаманов. — То есть мы открываем счёт, вносим на него деньги и на следующий год уже можем вернуть свой НДФЛ. Но самое главное ограничение — если мы возвращаем свой НДФЛ, то наш ИИС должен сам по себе просуществовать хотя бы три года".

По его словам, такие счета были придуманы для развития фондового рынка в России.

"Во всём мире люди инвестируют. Мало где те же пенсионеры живут только на пенсию. И чтобы стимулировать будущих пенсионеров делать сбережения, государство и придумывает подобные программы. То есть копить более эффективно, чем откладывать себе под матрас", — говорит Багаманов.

Белая и чёрная заначки

Но перед тем как окунуться в мир инвестиций, стоит позаботиться о двух важных вещах, напоминает Наталья Смирнова: сформировать заначку и застраховаться.

"У меня две заначки, я их даже назвала по цветам: чёрная в размере трёх ежемесячных доходов — на случай непредвиденных расходов. Если что-то случилось, я влезаю туда, а не в свои долгосрочные инвестиции. Это не тумбочка, а банковский счёт или доходная карта. Есть и белая заначка. Одна из моих финансовых целей — получение пассивного дохода. И бывает так, что у меня всё вложено и откуда-то возникает какая-то ситуация — например, грохнулся "Яндекс". Белая заначка — на непредвиденные инвестиционные идеи, чтобы у меня не было чувства упущенной выгодой. Она в размере хотя бы в шесть ежемесячных расходов хранится на брокерском счёте в долларах и рублях".

Второй пункт, важный для любого инвестора, — страхование. Нужно закрыть свои риски: если что-то случится с имуществом, здоровьем, вашей ответственностью перед третьими лицами, советует финансовый эксперт. Тогда деньги не придётся срочно выдёргивать из инвестиционных инструментов.

И если соблюсти необходимые условия безопасности, проблем с инвестированием не возникнет.

Материал подготовлен в рамках проекта минфина Калининградской области "Повышение уровня финансовой грамотности жителей Калининградской области".

Дополнительная информация — по телефону горячей линии (звонок бесплатный) 8-800-555-85-39 или на сайте fingram39.ru.