Освобождаемся из финансового рабства за восемь шагов

Много работаете, а деньги словно утекают сквозь пальцы? Не получается накопить на нужные вещи, улучшить жилищные условия? Возможно, нужно скорректировать своё финансовое поведение.

Поставьте финансовую цель

Хотите добиться чего-то конкретного? Поставьте финансовую цель.

Чем цель отличается от мечтаний? Своей конкретикой. Допустим, вы хотите новую квартиру. В голове у вас мелькают яркие и красивые образы собственного жилья. Вы можете даже "расставить" там мебель. С психологической точки зрения так называемая визуализация — тоже дело полезное. Но побольше конструктива — и тогда мечты воплотятся в жизнь.

"Хочу в отпуск летом" — это пока мечты. А вот "хочу в отпуск летом за 50 тысяч рублей, готов полгода откладывать по восемь с половиной тысяч" — это уже больше похоже на конкретную цель.

Самые популярные финансовые цели — покупка квартиры, машины, подготовка к рождению ребёнка, накопления на отпуск, пенсию, на обучение своё и детей, покупка крупной техники и мебели.

Например, вам скоро отправлять ребёнка в школу, и вы хотите заранее отложить на это деньги. Начинаем планирование за год. Берём ручку, блокнот и записываем: школьная форма — 10–15 тысяч рублей, канцелярские товары — две тысячи, портфель — три тысячи. Помимо этого, понадобится сменная обувь, спортивная форма, будут расходы на учебные тетради, "нужды класса" и прочее. То есть к 1 сентября будущего года у вас в наличии должна быть определённая, и притом немаленькая, сумма. И при грамотном планировании она у вас будет.

Ведите семейный бюджет

Хотите достичь конкретной финансовой цели или же просто научиться экономить? Ведите семейный бюджет! Вы будете чётко видеть все свои расходы на повседневные нужды, понимать, есть ли у вас импульсивные траты и за счёт чего можно безболезненно сэкономить. Возможно, вы наконец-то научитесь откладывать деньги — даже если кажется, что их совсем немного.

Итак, с чего начать? С учёта доходов и расходов! Заведите привычку каждый день записывать свои расходы — и уже через месяц вы увидите, на что уходят заработанные средства. Сегодня в интернете можно найти множество программ по ведению семейного бюджета. Можно и просто записывать траты в тетрадку, в файл на компьютере — здесь дело исключительно в удобстве каждого. Фокус в том, чтобы ежедневно записывать все свои траты. Разделите их на категории — "еда", "транспорт", "одежда" и прочее. И уже в конце месяца вы поймёте, как это удобно — знать, на что уходят ваши деньги.

Заставьте деньги работать

Сегодня, наверное, все знают, что хранить деньги под матрасом невыгодно и небезопасно. Деньги должны работать. Один из самых простых и надёжных способов — банковский депозит. Выбираем банк правильно, обращая внимание на его надёжность. Далее выбираем выгодные условия по депозиту.

"Ставки по депозитам сейчас снижаются, но найти выгодные для себя вклады можно — кто ищет, тот всегда найдёт. Что касается рисков, то Агентство по страхованию вкладов вернёт вам 1,4 млн рублей в течение двух недель, если у банка отзовут лицензию", — говорит заместитель директора российского Института финансового планирования Сергей Макаров.

В интернете сравниваются вклады разных банков, и можно выбрать подходящий для себя вариант.

Альтернатива банковскому вкладу — гособлигации. Любая облигация — это долговой инструмент. То есть, покупая облигацию, вы занимаете деньги тому, кто её выпустил. А по окончании определённого срока вам эти деньги возвращаются. Плюс всё время, пока облигация у вас на руках, вы получаете проценты. Государство считается одним из самых надёжных заёмщиков.

Интересны и индивидуальные инвестиционные счета, или ИИС, которые позволяют приобретать любые виды активов: акции, облигации, паи фондов, причём средства можно просто держать на счёте и получать доход — 13-процентный налоговый вычет по НДФЛ. Либо же с доходов, полученных по нему, вы не платите вовсе подоходный налог.

Используйте налоговые вычеты

Если вы платите налог в России, то наверняка у вас есть возможность получить налоговый вычет — за обучение, своё и детей, полученные платные медуслуги, покупку квартиры или дома.

Условий для оформления налоговых вычетов, по сути, всего два. Во-первых, добросовестно платить налоги, облагаемые по ставке 13%, за исключением доходов от долевого участия. А во-вторых, все услуги и сделки должны проходить официально, по-белому.

Совершайте "умные" покупки

Идя в магазин, всегда помните, что ваша цель — купить, а цель продавца — как можно выгоднее продать. Не попадайтесь в психологические ловушки продавцов.

Всегда берите с собой список покупок, когда собираетесь в магазин, не ленитесь дотягиваться до высоких и низких полок, где расположены более дешёвые товары, будьте осторожны с "акциями" и "суперпредложениями".

Планируйте отпуск заранее

Отпуск — отличная краткосрочная финансовая цель. И стоит помнить: если вы покупаете путёвку в отпуск летом, то обязательно переплатите. Поэтому планировать свой летний отдых лучше начинать ещё зимой.

На отпуск лучше копить, а вот брать кредит не стоит, говорит автор блога о семейном бюджете @sveta_economy, консультант проекта Минфина России по финансовой грамотности Светлана Шишкина.

"Если вы едете в отпуск в кредит, а потом на него зарабатываете, вы ломаете схему. Ведь сначала нужно чего-то добиться, а потом вознаградить себя за это. Это психология. Если происходит наоборот, то в тот момент, когда вы кредит погасили, уже опять в отпуск нужно. Всё это влияет на мотивацию", — рассказала Шишкина.

Используйте возможности своей карты

Сегодня многие банки предлагают проценты на остаток по счёту или карты с кэшбэком, милями и другими бонусами. То есть деньги, может, и небольшие, но всё-таки можно получать просто так — если не игнорировать эти инструменты, говорит Сергей Макаров.

Платёжные карты с кэшбэком предполагают возврат на ваш счёт определённого процента от суммы покупки. Величину этого процента каждый банк устанавливает самостоятельно. Чаше всего размер кэшбэка находится на уровне 1%. Иногда банки возвращают средства на счёт в виде бонусов, которые можно потратить у партнёров банка.

"Какую выгоду можно получить от кэшбэка? Посчитать это очень просто: например, в месяц вы тратите 50 000 рублей по карте с кэшбэком в 5%. Это даёт 2500 рублей в месяц, или 30 000 рублей в год. Неплохая экономия!" — отмечает Макаров.

Снизьте кредитную нагрузку

Бывает и так, что мы вроде и думаем о будущем, а наш бюджет обслуживает наше прошлое. Например, когда-то вы взяли кредит, и он по-прежнему оттягивает ресурсы из вашего бюджета.

"Очень много людей, которые живут в заблуждении, что нормально жить в кредит, нормально зарабатывать на кредите. Закредитованность растёт. И как показывают исследования, людям не хватает до зарплаты, поэтому они залезают в кредитную кабалу. Слишком высока доступность кредита. Есть банки, которые предлагают кредиты пенсионерам — порадуй, мол, своего внучка, ты же любишь своего внучка", — говорит Шишкина.

Важно минимизировать свои расходы по кредитам. И инструменты для этого есть.

Например, рефинансирование кредита. Для заёмщиков, которые брали кредит или ипотеку несколько лет назад под высокий процент, перекредитование — шанс существенно уменьшить платёж по кредиту, изменить сроки ипотеки и ежемесячные выплаты.