Накопительное или коробочное: выбираем вид страхования

Сегодня у россиян растёт уровень страховой культуры — всё чаще они прибегают к страхованию. Разбираемся, какие виды полисов бывают и зачем вообще нужно страховать жизнь, здоровье или имущество.

В 2017 году российские страховщики собрали почти 1 трлн страховых премий, пишет "Финмаркет".

 

При этом в общей структуре премий пятая часть приходится на обязательные виды страхования, в основном на ОСАГО. Остальные 80% — это добровольные виды страхования. Чаще всего россияне страхуют имущество (27,8%), свою жизнь (24%) и здоровье (21,7%). 4% приходится на страхование гражданской ответственности, около 3% — на страхование предпринимательских и финансовых рисков.

 

При этом по сравнению с 2016 годом страхование жизни практикуется всё чаще. А вот к страхованию имущества россияне стали прибегать реже.

 

В целом же страховщики в январе — сентябре 2017 года заключили более 134,5 млн договоров страхования, что на 9,8% больше, чем за аналогичный период прошлого года.

 

Давайте разберёмся, какие виды страхования бывают.

Боитесь, что соседи зальют, опасаетесь грабителей или пожара? Позаботьтесь о страховании своего имущества. При оформлении страхового полиса обычно выделяют несколько категорий, между которыми распределяется общая сумма страховки.

 

1. Конструктивные элементы квартиры — это стены, перекрытия, балконы и лоджии, окна, двери.
2. Инженерные коммуникации — системы отопления, электро- и водоснабжения, сантехника.
3. Ремонт — напольное покрытие, обои, элементы декора.
4. Мебель и бытовая техника.

Типичный перечень рисков — это пожар, потоп, взрыв газа, стихийные бедствия, кража.

 

Самой популярной является комплексная страховка. Обычно она предусматривает и гражданскую ответственность владельца жилья перед соседями.

Примечательно, что значительная часть суммы страхового возмещения зачастую предназначена для защиты несущих стен. А на отделку, которая чаще всего страдает, страховое покрытие может составить менее 25% от суммы возмещения ущерба. Тем не менее собственник жилья может самостоятельно определить условия договора и включить в него дополнительные риски — например, колебания электросети или бой стёкол.

Сегодня большинство россиян имеет полисы обязательного медицинского страхования (ОМС), дающие право на бесплатную врачебную помощь. Существует базовый перечень бесплатных медицинских услуг. Накануне Нового года калининградский губернатор Антон Алиханов утвердил региональную программу государственных гарантий бесплатной медпомощи на 2018 год и плановый период 2019 и 2020 годов. Этот документ регламентирует, какую именно помощь мы получим по полисам ОМС, то есть бесплатно, нормативы, тарифы, критерии доступности и качества лечения.

 

Если вы нуждаетесь в медуслугах, не предусмотренных полисом ОМС, то нелишним будет оформить полис добровольного медицинского страхования (ДМС), включающий в себя интересующую вас медпомощь.

 

В отличие от ОМС, такой полис даст возможность получить медицинские услуги с комфортом: в платной клинике или в той же государственной, но, например, в отдельной палате.

 

Как правило, в России полисы ДМС оформляют работодатели для своих сотрудников. Покупают такую страховку и обычные граждане, однако предложений для частных лиц у страховщиков обычно меньше.

 

Полис ДМС даёт возможность обслуживаться в любом лечебном учреждении, имеющем лицензию на оказание платных услуг, включая ведомственные клиники. К тому же платная медицина более заинтересована в клиентах, чем бесплатная. И это явный плюс такого страхования. Также в числе плюсов — контроль за качеством медицинских услуг, осуществляемый страховщиком. По сути, страховая компания — это медицинский адвокат застрахованного лица. Если возникают какие-то проблемы в медучреждении, страховщик поможет их решить.

 

Частному лицу потянуть такую страховку довольно сложно. Оформлять полис ДМС имеет смысл тем, кто много лечится в платных медучреждениях. В ряде случаев купить полис будет дешевле, чем оплачивать лечение в полном объёме. Также полис ДМС пригодится тем, кто привык получать медицинские услуги в комфорте.

В третьем квартале 2017 года общий объём рынка страхования жизни вырос на 56,8% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года, перевалив за отметку 229 млрд рублей, пишет Forbes. 

 

Но что интересно: по итогам полугодия 87% всех сборов страховщиков жизни принесли банкиры. Действительно, практически каждый первый сотрудник банка, когда вы придёте за кредитом, предложит вам застраховать свои жизнь и здоровье. Помните, что, если речь идёт об обычном потребительском кредите, дело это добровольное. Страхование жизни необходимо, только когда вы берёте ипотеку.

 

Но всё-таки застраховать свою жизнь стоит. Особенно это касается тех, кто работает на вредных производствах, от кого зависит семья. Ведь случись что, страховая компания заплатит семье погибшего.

 

Но не всегда страховые компании с радостью оплачивают ущерб и убытки. Иногда дело доходит до суда. 

 

И подавать в суд можно и нужно, говорят юристы. В октябре 2017 года суд обязал страховую компанию выплатить почти миллион рублей за смерть пассажирки в ДТП.  

 

Трагедия произошла осенью 2016 года на дороге Калининград — Балтийск. Водитель Mercedes выехал на встречную полосу и столкнулся с Toyota. В результате ДТП погибла 31-летняя пассажирка первого автомобиля.

 

Однако страховая компания отказала матери погибшей в выплате страхового возмещения. Женщина обратилась в суд за защитой своих прав. И выиграла дело. Центральный районный суд взыскал со страховщика 945 тысяч рублей. И апелляция, поданная компанией, не помогла.

Иногда к страхованию придётся прибегнуть вне зависимости от вашего желания. Такое страхование называется обязательным. Например, купить полис ОСАГО (обязательное страхование автогражданской ответственности) должен каждый владелец автомобиля. Также те, кто покупает машины в кредит, должны приобрести страховой полис КАСКО. И сегодня прирост на страховом рынке происходит именно за счёт этих продуктов. Также обязательно страховать имущество, покупаемое по ипотеке.

По своей сути накопительное страхование — гибрид банковского вклада и страхования жизни и здоровья. Например, вы хотите к совершеннолетию ребёнка, которое только через десять лет, накопить миллион. Все эти годы вы будете вносить взносы, они будут копиться на счету, как в банке. А потом, через десять лет, будут вам возвращены и даже с процентами. И при этом ваш ребёнок будет застрахован все эти годы. Такой вид страхования выбирают те, кто хочет не просто копить деньги, но ещё и иметь страховку. В этом существенное отличие услуги от того же банковского вклада. Правда, проценты по таким вкладам не очень большие. Накопительный договор в среднем длится от трёх лет до 15 лет, но сроки могут варьироваться.

Для тех, кто не хочет досконально разбираться в нюансах страхования, существуют коробочные продукты — полисы со стандартным набором условий, рисков и страховых сумм. Это коробочное, или пакетное, страхование. И главное его преимущество — быстрота и удобство оформления, буквально за пять-десять минут. Ведь страховщикам не нужно проводить дополнительный анализ вашего имущества, отнимающий время и требующий предоставления документов. В коробочных продуктах изначально обозначены чёткие условия.

 

Покупая такие полисы, вы сможете застраховать свои банковские карты, квартиру, имущество, гражданскую ответственность, здоровье, защититься от несчастных случаев. Стоит "коробка" относительно недорого — в среднем от одной до пяти тысяч в год в зависимости от сумм страхового покрытия.

 

Сегодня в Калининграде самым распространённым коробочным продуктом является страхование квартир и гражданской ответственности перед соседями: если вы их, например, зальёте водой, компания возьмёт на себя все риски.

 

Сегодня коробочные продукты предлагают и многие банки. И объём продаж таких страховых продуктов растёт быстрыми темпами. Однако застраховать дорогое имущество таким образом не получится. "Коробки" имеют ограничения по страховой сумме, в среднем это сумма более 2 млн рублей. И если индивидуальный страховой полис, как идеально сшитое по фигуре платье, учитывает все особенности, то "коробка" — не всегда. Например, если вы страхуете своё здоровье, то в коробочном страховании может быть ограничен выбор медицинских учреждений.

 

К какому бы виду страхования вы ни прибегли, помните, что заключать договор страхования нужно с крупными проверенными компаниям, имеющими долгую историю.

 

 

 

Материал подготовлен в рамках проекта Минфина России "Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации". 

 

Дополнительная информация — по телефону горячей линии (звонок бесплатный) 8-800-555-85-39 и на сайте fingram39.ru.