Период охлаждения: как отказаться от навязанной страховки при оформлении кредита

Сегодня практически все банки, которые выдают кредиты гражданам, настоятельно рекомендуют приобрести дополнительно ещё и страховку. Часто эта услуга навязывается и, как само собой разумеющееся, включается в кредитный договор. Однако страхование в этом случае — дело добровольное, и от полиса можно отказаться. Как это сделать, разбираемся.

 

По итогам третьего квартала 2017 года 25% жалоб в сфере потребительского кредитования, поступающих в Службу по защите прав потребителей финансовых услуг Банка России, было связано с навязыванием дополнительных услуг при заключении договора. Такие данные содержатся в информации ЦБ.

 

Навязывание страховок эксперты считают одной из ключевых проблем российской сферы финансовых услуг. Сотрудники банков "шантажируют" граждан тем, что без покупки полиса они не получат кредит или проценты по нему будут гораздо выше. Также зачастую сумма страховой премии автоматически включается в кредит, и на неё начисляются отдельные проценты. А при досрочном погашении страховую премию часто невозможно вернуть. Об этих и других нарушениях говорится в итогах независимого мониторинга в области защиты прав потребителей финансовых услуг в 2017 году, который был проведён Международной конфедерацией обществ потребителей (КонфОП) по заказу Минфина РФ. 

 

"Практика навязывания страховых услуг потенциальным заёмщикам по-прежнему актуальна. Результаты мониторинга показывают, что банки только формально дают потребителю право выбирать — получать ему кредит со страховкой или без неё. В реальности же, если клиент отказывается от приобретения страхового полиса, треть кредитных организаций значительно увеличивает процентную ставку. В итоге условия кредитования становятся либо "запретительными", либо чрезвычайно невыгодными для потребителя", — отмечается в исследовании.

 

Как следует из данных мониторинга, в 74,4% случаев при посещении банка с целью получения кредита потребителям предлагаются дополнительные страховки. То есть из ста обращений в банк в среднем в 75 случаях потенциальным заёмщикам предложат необязательный страховой полис.

 

Во-первых, это хороший способ заработка: при оформлении страховки банк получает вознаграждение от страховой компании. К тому же банки заинтересованы в том, чтобы заёмщик был застрахован. Почему? Ответ прост: если с заёмщиком что-то случится, он потеряет трудоспособность или скончается, то его кредит банку выплатит страховая компания. То есть банк в этом случае ничем не рискует, отмечают в калининградском управлении Роспотребнадзора.

 

За оформление страховки вам могут предложить более выгодные условия получения кредита — пониженную процентную ставку, например.

 

"Соглашаясь застраховать свою жизнь и здоровье при подаче заявки на получение кредита, заёмщик существенно увеличивает свои шансы получить положительный ответ от банка. Кроме того, страхование позволяет в некоторых случаях обойтись без поручителей, что существенно облегчает процедуру оформления документов для получения кредита. В случае смерти заёмщика родственникам не придётся выплачивать его непогашенный кредит — всё возьмёт на себя страховая компания", — отмечают в Роспотребнадзоре.

 

По закону страховка необходима при заключении ипотечного договора. И здесь вам необходимо застраховать не свою жизнь и здоровье, а заложенное имущество, то есть покупаемое вами жильё. И это обязательная сделка.

 

В случае с потребительским кредитом, страховка — дело добровольное. А навязывание этой услуги запрещено законом "О защите прав потребителей". Там чётко указано, что нельзя обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением других. Убытки, причинённые потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор услуг, возмещаются исполнителем в полном объёме, говорится в законе.

 

То есть при оформлении кредита вы вполне можете отказаться от ненужного вам страхового полиса. Правда, есть шанс, то банк в этом случае действительно откажет вам в займе.

 

Но что делать, если вы попросту не заметили, что стали обладателем ненужного вам страхового полиса? Такое бывает достаточно часто, когда вы просто невнимательно прочитали кредитный договор, где сотрудник банка за вас уже поставил галочки в нужных местах. А вам просто не сообщил, что в договоре есть ещё и страховка.

 

"На практике часто бывает злоупотребление доверием. Когда сотрудник банка просто не говорит про эту страховку, и она просто включена в кредит. Те самые пресловутые галочки. И это делается очень по-тихому. Особенно часто такое бывает с пожилыми людьми, — говорит юрист регионального центра финансовой грамотности Ирина Ожиганова. — Поэтому, как бы банально это ни звучало, внимательно читайте договор. Если вы всё подписали, а потом оказались с этим договором в суде, то суд вынесет решение не в вашу пользу. К сожалению, такова судебная практика".

 

Вместе с тем у потребителя есть возможность отказаться от ненужного ему договора добровольного страхования при условии, что в этот срок не произошёл страховой случай. Сделать это можно в так называемый период охлаждения. С 1 января 2018 года этот срок составляет 14 дней.

 

Если вы успеете обратиться в банк в период охлаждения, то сможете вернуть себе страховую премию. При обращении в банк обязательно сохраните копию вашего заявления с отметкой о том, что документ был принят. Если сотрудником организации вносились правки, требуйте, чтобы он указал свои ФИО и должность.

 

Если обращение составлено по правилам, страховая компания будет обязана вернуть заплаченные за полис деньги в полном объёме, если договор страхования не вступил в силу. Если же договор начал действовать, то страховщик будет вправе удержать при возврате средств часть премии, пропорциональную количеству дней, прошедших с начала действия договора, отмечают в ЦБ.

 

Однако есть нюансы. Изучите, как была оформлена ваша страховка.

 

"Если это был обычный страховой полис, по закону вы можете вернуть его стоимость и отказаться от услуги, которая ещё не была оказана. Но банк мог подключить вас к программе коллективного страхования. И это уже не просто полис, но и непосредственно оказанная услуга — подключение. И плату за неё банк вам не вернёт, ведь услуга была оказана. У меня на практике была ситуация, когда комиссия за подключение составила 80% от суммы, которую человек заплатил за страховку", — отмечает Ирина Ожиганова.

 

Есть шанс отказаться от страхования и после периода охлаждения. Однако здесь тоже нужно изучить, как был оформлен договор. Там может быть указано, что возврат средств невозможен. Или же возможен возврат лишь части средств.

 

"Я рекомендую всё взвесить. Ведь если вы потеряете 80% из этой суммы, то, может, лучше быть застрахованным? Мы смотрим на страховку как на расходы, но она гарантирует и защиту от рисков", — сообщила Ожиганова.

 

По сути, в страховании жизни и здоровья нет ничего плохого. Покупая страховку, вы можете быть уверены, что, если вдруг с вами что-то случится, именно страховая компания, а не ваши родственники будет выплачивать долг банку. Допустим, вы всё взвесили и решили взять кредит со страховкой. Где лучше оформить договор? Банк предложит сделать вам это у него же, при оформлении кредита. Однако нужно помнить: такая страховка окажется, скорей всего, дороже. Лучше обратиться в страховую компанию, аккредитованную банком. Так вы сможете сэкономить.

 

"Банк может сообщить вам: если вы застрахуетесь у нас, то получите кредит на процент ниже. Но на самом деле это противоречит закону "О потребительском кредите". Застраховаться вы можете в любой страховой компании, которая аккредитована в этом банке. И в этой ситуации банк всё равно обязан предоставить вам кредит на хороших условиях", — отметила юрист.

 

Организации, куда стоит обращаться при нарушении банками ваших прав: Роспотребнадзор и управление Федеральной антимонопольной службы. Также можно обратиться в прокуратуру.  

 

По любым вопросам, связанным с личными финансами, жители Калининградской области могут обращаться в региональный центр финансовой грамотности. Записаться на приём можно по телефону горячей линии по финансовой грамотности: 8-800-555-85-39.

 

 

 

Материал подготовлен в рамках проекта Минфина России "Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации". 

Дополнительная информация — по телефону горячей линии (звонок бесплатный) 8-800-555-85-39 и на сайте fingram39.ru.