Не надеемся на авось: как накопить на "чёрный день"

Сегодня россияне всё чаще тратят, нежели сберегают. А между тем привычка откладывать средства, в том числе и на "чёрный день", — один из показателей высокой финансовой грамотности. Что такое "подушка безопасности" и как её сформировать, разбираемся.

У каждой страны есть свой резервный фонд. На 1 августа объём резервного фонда России составил 1 трлн 6,62 млрд рублей, сообщает Минфин.

 

Это, образно говоря, страховка нашей страны на случай, если вдруг поступления в бюджет резко снизятся.

 

Свой резервный фонд есть и у каждого предприятия — он защитит компанию от неожиданных финансовых трудностей.

 

И ваш личный бюджет в этом смысле ничем не отличается от бюджета страны и предприятия. Каждый человек может потерять работу, заболеть, его могут затопить соседи, он может разбить машину. Есть ли в вашей семье деньги, чтобы быстро ликвидировать последствия этих бед? Как показывает практика, далеко не у всех. Лишь у трети россиян есть сбережения, хотя ещё два года назад копила половина жителей страны. Таковы результаты всероссийского опроса аналитического центра НАФИ. 

 

И как говорят эксперты центра, причина этого, в том числе, и экономическая ситуация: снижение доходов и рост цен. Но это не всё. Есть и другая причина — культурные особенности населения и традиции домохозяйств.

 

"Привычка откладывать и создавать "подушку безопасности" в нашей стране не была сильно распространена. Другие данные НАФИ свидетельствуют о невысоком уровне финансовой грамотности, а умение сберегать — один из её индикаторов", — отмечают авторы исследования.

Удивительно, как много людей в нашей стране надеются на авось и не задумываются о возможных финансовых трудностях. Но забывать про "подушку безопасности" нельзя. Это резервный фонд семьи, та сумма, которая поможет вам продержаться, если вдруг случится непредвиденная ситуация — увольнение, болезнь или что-то ещё, из-за чего вы потеряете доход или вынуждены будете нести крупные траты.

 

Считается, что размер финансовой "подушки" должен составлять от трёх до шести ваших месячных расходов. Зарабатываете 30 000 рублей в месяц? Значит, нужно постараться отложить 90–180 тысяч рублей. То есть случись что, у вас будут деньги на первое время на еду, квартиру и кредиты.

 

Суть в том, что тратить средства резервного фонда нельзя! Ведь никто не знает, когда наступит тот самый "чёрный день" и придётся доставать заначку. Кстати, вполне вероятно, что такой день и не придёт — но осознание, что у вас есть сбережения, будет греть душу.

Резервный фонд не формируется в одночасье, придётся начать откладывать средства. Но сколько и, главный вопрос, с чего? Ведь иногда кажется, что не хватает на самое необходимое — и тут уже не до накоплений. Но это в корне неправильно, говорит исполнительный директор Института финансового планирования Андрей Федяев. Сделайте накопления вашей целью — и тогда всё получится!

 

По словам Федяева, сегодня многие люди понятия не имеют, на что у них уходит 25–30% дохода в месяц. А это немалая сумма! Заведите привычку каждый день записывать, сколько и на что вы тратите. Сохраняйте чеки и билеты на транспорт, запоминайте все траты, которые совершаете в течение дня, а вечером аккуратно вносите их в таблицу доходов и расходов. Уже через месяц вы увидите, на что уходят заработанные деньги, и поймёте, на чём можно сэкономить.

 

"Проанализировав самые крупные статьи расходов, вы наверняка увидите, что не всё из того, что вы приобретали, вам жизненно необходимо. В момент, когда вы покупаете что-то ненужное, "хочу" превалирует. Положите на одну чашу весов сиюминутное счастье от покупки, а на другую — то, что вы приобретёте, если отложите деньги", — говорит Федяев. 

 

Сегодня в интернете можно найти множество программ по ведению семейного бюджета, где ваши расходы уже разделены на категории: "Еда", "Транспорт", "Развлечения" и другие. Можно и просто записывать траты в тетрадку, в файл на компьютере, в таблицу в Excele — здесь дело исключительно в удобстве. И уже скоро вы поймёте, как это удобно — знать, на что уходят ваши деньги.

 

Далее внимательно изучите таблицу ваших расходов и подумайте, за счёт чего можно формировать "подушку безопасности". Как показывает практика, даже при небольших доходах можно исправно откладывать определённую сумму — хотя бы 10–15% от месячного дохода. Урезать траты можно, например, за счёт еды. Впроголодь при этом жить не обязательно. Не ходите в магазин голодными, пользуйтесь списком покупок, который вы составите ещё дома. Сэкономить можно на мобильной связи, на вредных привычках. 

 

Есть вполне легальные и доступные способы уменьшить счета за коммунальные услуги.

 

Подумайте о возможностях получения пассивного дохода.

Так медленно, но верно вы сформируете ваш личный резервный фонд.

Уж точно не под матрасом! Забудьте о том, чтобы хранить дома наличные, это неразумно и небезопасно — лучше отнесите деньги в банк! Тогда ваши средства будут не только надёжно охраняться, но и работать на вас — приносить регулярный доход за счёт начисления процентов. Эти проценты вы можете добавлять к основной сумме вклада и получать ещё больший доход — это называется капитализацией. Может, проценты не будут огромными, но они покроют инфляцию. Помните, что все вклады в размере до 1,4 млн рублей застрахованы. И если с банком что-то случится, Агентство по страхованию вкладов вернёт вам ваши средства.

 

А вот хранить свой капитал на "чёрный день" в ценных бумагах или драгоценных металлах не стоит — ведь никто не знает, в каком состоянии будет рынок, кода вас настигнет критическая ситуация.

 

"Деньги из вашей финансовой "подушки" лучше хранить в высоколиквидных инструментах, откуда вы сможете быстро их "взять" в случае наступления непредвиденной ситуации", — советует независимый финансовый советник Наталья Смирнова.

 

Если это счёт в банке, то вы должны иметь возможность снимать оттуда деньги быстро и без финансовых потерь.

 

 

 

Материал подготовлен в рамках проекта Минфина России "Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации". 

Дополнительная информация — по телефону горячей линии (звонок бесплатный) 8-800-555-85-39 и на сайте fingram39.ru.