Кредитная детоксикация: уменьшаем долговую нагрузку

Сегодня есть различные инструменты для снижения кредитной нагрузки на семейный бюджет. Чем отличаются реструктуризация и рефинансирование кредита и когда стоит идти на банкротство, разбираемся.

Ещё год назад 6% россиян имели по несколько кредитов. В этом году таких граждан лишь 3%, сообщает исследовательский холдинг "Ромир".

И эти цифры несравнимы с докризисными показателями, когда в 2012 году по несколько кредитов сразу выплачивали 17% россиян, а в 2010 году — 19%. Сегодня больше половины граждан (54%) называют кредиты не иначе как долговой ямой, из которой трудно выбраться. А значит, стараются их избегать.

 

Кредит мы берём по самым разным причинам. И порой он может стать серьёзным подспорьем в решении финансовых проблем. Однако жизненные обстоятельства меняются. Можно потерять работу, могут снизить зарплату — и тогда нагрузка по выплате долгов станет непосильной.

Считается, что совокупная кредитная нагрузка на личный бюджет не должна превышать 30% от суммы доходов. Если она больше — вы в зоне риска. Между тем банки прекрасно осведомлены о том, что жизнь изменчива и кредитоспособность должников может меняться. Поэтому и предлагают различные способы кредитной детоксикации.

Если вы платите по кредиту значительную часть своей зарплаты, то можете обратиться в банк для изменения условий выплат. Банк может поменять размер ежемесячного платежа, срок кредита, периодичность выплат по нему, а в некоторых случаях даже снизить процентную ставку.

Для того чтобы реструктурировать свой долг, нужно обратиться в банк с соответствующим заявлением. Если вы потеряли работу или вас понизили в должности с последующим снижением зарплаты, приложите к заявлению справку с места работы.

Если у вас хорошая кредитная история и не было просрочек по платежам. В экстренных случаях можно даже рассчитывать на кредитные каникулы — временное освобождение от ежемесячных выплат. Конечно, платить за кредит всё равно придётся, но есть шанс, что временная передышка поможет вам разобраться с трудностями. Однако стоит помнить, что за увеличение срока кредита или предоставление каникул вы заплатите банку дополнительно.

Сегодня многие российские банки предлагают приемлемые условия по рефинансированию кредитов. По сути, для вас это будет новый кредит взамен старого — с новыми, более выгодными условиями погашения. Таким образом можно поменять сумму ежемесячного платежа, срок кредита, проценты по нему.

 

Например, у вас есть ипотека на восемь лет под 16% годовых, а сейчас такой кредит в другом банке можно взять под 11%. Вы обращаетесь в этот банк за рефинансированием и получаете новый кредит с меньшей процентной ставкой.

 

То есть схема рефинансирования довольно проста:

— выбираете банк с подходящими для вас условиями по кредиту;

— подтверждаете свою платёжеспособность;

— уточняете в своём прежнем банке, нет ли каких-либо ограничений или санкций за досрочное погашение;

— оформляете новый договор с новым банком и закрываете предыдущий кредит.

 

Но здесь нужно знать: если вы рефинансируете залоговый кредит — ипотеку, автокредит и пр., то в период, пока право на предмет залога переходит от старого банка к новому, проценты по кредиту будут повышенными из-за дополнительных для банков рисков. Позже условия будут приведены в соответствие с новым кредитным договором.

Если у вас много небольших, но при этом дорогих кредитов, то выгодней будет объединить их в один большой с более приемлемыми условиями. Например, на вас "висят" долги по кредитным картам да ещё и небольшой потребительский кредит. Довольно трудно держать всё в голове, кому, когда и сколько платить. В случае ошибки можно получить штраф за просрочку. И тут стоит объединить долги в один. Так вы не только упорядочите свои выплаты, но и сможете снизить размер совокупного платежа.

 

Изучите специальные предложения банков и варианты получения нецелевого потребительского кредита. Оцените целесообразность этого с учётом всех условий по действующим кредитам, в том числе особенности досрочного закрытия. Если вы поймёте, что консолидация долга — дело выгодное, получите новый большой кредит и закройте все предыдущие. Теперь все платежи вы будете вносить по единственному кредиту по условиям нового договора.

Если ваш долг достиг полумиллиона рублей и выплачивать его нет никакой возможности, то можно объявить себя банкротом. С октября 2015 года в России вступил в силу закон о банкротстве физических лиц. 

Согласно ему, банкротом может объявить себя любой гражданин, чей долг достиг 500 тысяч рублей. При этом должнику необходимо подтвердить, что он финансово несостоятелен и не может выплачивать долги, например, из-за потери работы.

Признание гражданина банкротом — это не списание долгов, а погашение долга за счёт продажи его имущества. Ищет имущество должника финансовый управляющий. Его цель — прояснить полную финансовую картину: есть ли у банкротящегося лица недвижимость, машины, драгоценности, не переписывал ли он квартиры на брата или свата в последние три года. Если есть — с имуществом придётся попрощаться. Но при этом закон защищает должника от продажи единственного жилья, квартиры или дома, а также необходимых для жизни личных вещей и медикаментов.

 

Ну а если после тщательного анализа у банкрота имущества всё же не обнаружится, тогда должник имеет право на полное списание долгов.

 

Закон накладывает и ряд ограничений. Должник не сможет выехать за границу до даты прекращения производства по делу, а также в течение трёх лет не сможет занимать управляющую должность. В будущем ему придётся сообщать новым кредиторам, что он прошёл банкротство.

 

Сегодня банкротство физлиц — действенный инструмент, к которому обращается всё больше россиян, говорит калининградский юрист Станислав Солнцев.
 

"Сейчас, спустя два года, уже более понятно, как проводится банкротство, в каких случаях стоит подавать на него, а когда есть противопоказания — можно ведь пройти весь этот путь и не получить освобождения от задолженности, суд может посчитать, что вы заранее знали, что не сможете расплатиться по кредиту, — рассказывает Солнцев. — Сейчас мы видим, что на банкротство подаёт всё больше обычных граждан, не предпринимателей, а пенсионеров, лиц среднего класса".

 

Однако обанкротиться физлицу довольно дорого. По словам Солнцева, стоимость процедуры может составить от 70 до 150 тысяч рублей — это обязательные траты, в том числе вознаграждение финансовому управляющему. Если же у человека есть имущество, которое пойдёт с молотка, то расходы могут существенно вырасти. Каждое объявление о продаже имущества может стоить и 5, и 10, и 20 тысяч рублей. Сведения публикуются в "Коммерсанте" и ЕФРСБ (Едином федеральном ресурсе сведений о банкротстве), говорит юрист.

 

Но в целом высокая цена процедуры, по его словам, вполне оправданна.

"Естественно, все хотят обанкротиться за 25 тысяч рублей, как это предусмотрено законом. Но ведь кто-то должен собрать вам документы, от этого очень многое зависит. Нужно раскрыть всю финансовую подноготную за три года. Если ты это сделаешь неправильно, то могут посчитать, что ты скрыл информацию, и потом придётся очень долго и муторно оправдываться", — рассказывает Солнцев.

 

В целом же инструменты, предусматривающие кредитную детоксикацию, действительно могут помочь выбраться из долговой ямы. Главное — внимательно их изучить и просчитать все последствия. Разобраться подробней вам помогут на курсах по финансовой грамотности, организованных региональным минфином.

 

 

 

Материал подготовлен в рамках проекта Минфина России "Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации". 

Дополнительная информация — по телефону горячей линии (звонок бесплатный) 8-800-555-85-39 и на сайте fingram39.ru.