Депозит, ПИФы или облигации: как хранить кровно заработанное

Сегодня есть различные способы сохранить деньги. Если к банковским депозитам многие россияне уже привыкли, то к ПИФам, ИИС или "народным" облигациям только присматриваются. Разберёмся, в чём особенности различных инструментов для сбережения средств.

За последние два года россияне стали больше тратить, нежели копить. Таковы данные всероссийского опроса, проведённого аналитическим центром НАФИ в марте 2017 года. 

Если ещё два года назад почти половина жителей нашей страны — 47% — старалась откладывать деньги с зарплаты, то сегодня ситуация в корне другая. Сбережения есть лишь у трети россиян — у 32% опрошенных. Интересно, что наиболее склонны сберегать молодые люди 18–24 лет и представители старшего поколения 55+. В то время как среди экономически активной группы 35–44-летних таковых только 29%. 

Чаще всего люди откладывают средства на "всякий случай" — в этом признались 53% опрошенных. Вторая по популярности цель накоплений — отдых или лечение (26%). Третье место — ремонт квартиры или дома (18%). Ещё 16% населения копит "на старость", и доля таковых за пять лет снизилась с 24%. Откладывать средства на покупку дорогих вещей предпочитают 13%. На недвижимость копит лишь каждый десятый, на образование (своё или близких) — каждый пятнадцатый.

Если у вас есть сбережения — это прекрасно. Но мало накопить — нужно ещё сохранить, а в идеале — приумножить.

О том, что деньги должны работать, не знает разве что ленивый. Однако почему-то многие до сих пор предпочитают хранить средства, образно говоря, под матрасом. Но у этого способа есть множество минусов: деньги не работают, то есть не приносят дохода владельцу. К тому же инфляцию никто не отменял — сбережения в виде кэша со временем обесцениваются. Вас всегда могут обокрасть — хранить дома наличные просто опасно! Ещё один риск — вы можете "обокрасть" себя сами. То есть потратить накопленные средства под влиянием сиюминутных желаний.

Самый простой финансовый инструмент для хранения сбережений — банковский депозит, говорит заместитель директора Института финансового планирования Сергей Макаров.

 

"Ставки по депозитам сейчас снижаются, но найти выгодные для себя вклады можно — кто ищет, тот всегда найдёт, — говорит Макаров. — Что касается рисков, то Агентство по страхованию вкладов вернёт вам 1,4 млн рублей в течение двух недель, если у банка отзовут лицензию".

В интернете сравниваются вклады разных банков, и можно выбрать подходящий для себя вариант. Обратите внимание на надёжность банка. Как его выбирать, мы уже писали. 

 

Вклад по-прежнему остаётся для россиян любимым инструментом инвестиций — 54% граждан считают, что свободные средства сейчас лучше положить на счёт в банке. Таковы данные опроса ВЦИОМ, проведённого в июле. 

Год назад таких было 33%. Объём вкладов населения в первом полугодии 2017 года, по данным ЦБ, превысил 24 трлн рублей.

Плюсы хранения денег на депозите очевидны: ваши средства ежемесячно, ежеквартально или ежегодно приносят доход — за счёт начисления процентов. Эти проценты вы можете добавлять к основной сумме вклада и получать ещё больший доход — это называется капитализацией.  

Если банк "ограбят", то своих сбережений вы не лишитесь, ваша кредитная организация обязана вам их вернуть. Ещё один плюс — банк с большей вероятностью пойдёт вам навстречу, если вы, имея там счёт, захотите взять кредит.  

Отличный вариант сохранения ваших накоплений — облигации. По сути, это альтернатива банковскому вкладу, но доходность по ним может быть даже чуть больше.

 

Облигации федерального займа для физических лиц (ОФЗ-н), или "народные" облигации, — надёжный вид инвестирования, так как гарантом в данном случае выступает Министерство финансов РФ, то есть государство.

 

"Народные" облигации были выпущены в апреле текущего года сроком на три года. Если выдержать весь этот срок, можно получить максимальную доходность. Купонный доход, а это аналог процентов по банковскому вкладу, будет выплачиваться раз в полгода. Ставка первого полугодового купона составит 7,5% годовых, второго — 8%, третьего — 8,5%, четвёртого — 9%, пятого — 10%. К шестому купону, то есть последние полгода перед погашением, она увеличится до 10,5% годовых. То есть в среднем купонный доход составит 8,92% в год. Дата погашения облигаций — 29 апреля 2020 года. Министр финансов Антон Силуанов не исключил вероятность повторного выпуска "народных" облигаций в этом году.

 

Ещё один вариант — облигации Калининградской области. В конце прошлого года региональным минфином впервые были размещены областные ценные бумаги на сумму 1 млрд рублей, приносящие доходность 10,5% годовых, что существенно выше средних ставок по банковским депозитам. Региональным министерством финансов на третий квартал запланирован новый выпуск облигаций — в этот раз уже на сумму в 2 млрд рублей.

 

Видов облигаций существует множество. Это и гособлигации, и облигации крупных компаний, говорит генеральный директор компании "Персональный советник", член группы экспертов по финансовой просвещённости Федеральной службы по финансовым рынкам Наталья Смирнова.

 

"Хотите инвестировать, но боитесь потерять свои деньги? Начните со спокойных инструментов — например, с государственных облигаций с погашением в декабре этого года или облигаций надёжных банков с погашением в марте следующего года. Они дают доходность 11–12% годовых в рублях чистыми и доступны от 1000 рублей. Купить их очень просто — достаточно открыть брокерский счёт. Вклады такой доходности уже не дают", — отмечает Смирнова.

Индивидуальный инвестиционный счёт (ИИС) — ещё один вариант сохранения ваших сбережений, рассказывает Смирнова.

 

"На нашем российском рынке ИИС появились 1 января 2015 года. Это отдельный вид брокерского счёта. И в чём его прелесть? Открытие такого счёта даёт возможность получать налоговый вычет по НДФЛ — возвращать 13% годовых от вложенных средств — а точнее, от суммы максимум в 400 тысяч рублей", — отмечает Смирнова.

 

Минимальный срок вложения средств на ИИС — три года. Сами средства доступны к отзыву в любой момент, однако в случае отзыва утрачивается право на налоговый вычет.

ИИС подходят и для пассивных инвестиций, когда вы просто хотите сохранить свой капитал и получаете с него 13% налогового вычета. Такой счёт идеально подойдёт для долгосрочных инвестиций в инструменты российского рынка как инструмент пенсионных накоплений или как альтернатива банковским вкладам и иным вложениям.

Кроме того, по ИИС можно покупать акции, фьючерсы и пр. Для пенсионеров или безработных, которые не платят НДФЛ, налоговым законодательством предусмотрена возможность не платить налог на полученную прибыль с операций на ИИС, также при условии невыведения средств со счёта в течение трёх лет.

Ещё один вариант вложения средств — паевой инвестиционный фонд (ПИФ). Это вид доверительного управления средствами граждан (пайщиков), при котором управляющая компания покупает ценные бумаги на их средства. Прибыль между пайщиками распределяется пропорционально количеству паёв. Для инвесторов пай — это именная ценная бумага, которая удостоверяет право его владельца на часть имущества фонда, сообщает портал Банки.Ru. 

 

ПИФы хорошо подходят для тех, у кого нет знаний и времени для того, чтобы самостоятельно заниматься размещением денег и управлять ими. Кроме того, инвестировать можно с минимальных сумм (от 1 тыс. рублей), что делает этот инструмент привлекательным для большинства граждан.

При этом активами управляют профессионалы рынка, за которыми государство осуществляет строгий контроль. Денежные средства и ценные бумаги фонда полностью отделены от имущества управляющей компании — они учитываются на отдельных счетах. Также участие в ПИФе даёт налоговое преимущество: подоходный налог уплачивается инвестором только при выходе из состава участников, один раз, а не по результатам изменения стоимости портфеля, как это происходит при самостоятельном управлении им.

По направлениям инвестирования в нашей стране ПИФы подразделяются на фонды акций, облигаций, фонды смешанных инвестиций, индексные фонды.

Сегодня всё больше людей вкладывают средства в ПИФы, это связано в том числе и со снижением ставок по депозитам в банках. И люди ищут альтернативы для вложений.

Получить ценные советы по грамотному инвестированию и сохранению сбережений можно на курсах по повышению финансовой грамотности, организованных министерством финансов региона. Кроме того, федеральный проект по финансовой грамотности предлагает всем жителям Калининградской области пройти бесплатное обучение по направлению "Финансовое консультирование", получив при этом диплом Института финансового планирования. Все подробности можно узнать на сайте региональной программы по повышению финансовой грамотности fingram39.ru.

 

 

 

Материал подготовлен в рамках проекта Минфина России "Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации". 

Дополнительная информация — по телефону горячей линии (звонок бесплатный) 8-800-555-85-39 и на сайте fingram39.ru.