Если очень хочется машину, а денег на неё нет, то выход, кажется, только один — идти в банк за кредитом. Постараемся разобраться, в чём плюсы и минусы автокредитования.
Число кредитов растёт вместе с ценами
Сегодня многие россияне приобретают автомобили в кредит. И доля "кредитных" машин только растёт, пишет "Коммерсант".
По данным Национального бюро кредитных историй, в первом квартале 2017 года совокупный объём выданных российскими банками автокредитов составил 87 млрд рублей. Число проданных в кредит автомобилей в январе — марте увеличилось по сравнению с аналогичным периодом прошлого года на 23,6%, до 126,3 тыс. штук.
На покупку машины в кредит россиян толкают, конечно же, высокие цены. Стоимость автомобилей с каждым годом растёт. Согласно данным аналитического агентства "Автостат", средняя цена нового легкового автомобиля в России составила в 2016 году 1,4 млн рублей, что на 15% больше, чем годом ранее. При снижении реальных доходов населения без помощи банков приобрести автомобиль для многих становится непосильной задачей.
Иногда несколько облегчить кредитное бремя могут льготные программы автокредитования. Например, теперь покупателям машин по новым госпрограммам поддержки будут давать скидку в 10%, пишет "Комсомольская правда". Главное условие программы "Первый автомобиль" кроется в её названии. Приобретаемый автомобиль для покупателя должен быть первым. А программа "Семейный автомобиль" доступна для родителей двух и более детей. При этом машины должны приобретаться в автосалоне и должны быть новыми — 2016–2017 годов выпуска. Стоимость автомобиля не должна превышать 1,45 млн рублей, а кредит даётся на срок не более трёх лет.
Брать или не брать
По своей сути автокредит — это целевой потребительский кредит на покупку транспортного средства с одновременным его использованием в качестве залога. Автокредит, как и все потребкредиты, регулируется соответствующим законом.
И у кредита на машину есть свои плюсы и свои минусы по сравнению с обычным потребкредитом.
Неоспоримый плюс — ставка по автокредиту ниже, чем по потребительскому. Также, как мы уже знаем, при покупке новой машины можно воспользоваться льготной госпрограммой.
"Наиболее выгодные — это кредиты, под которые банки принимают залог. В том числе это автокредит", — говорит заместитель начальника департамента доходов и государственного долга министерства финансов Калининградской области Владислав Готовка.
Но есть у автокредита и минусы: во-первых, потребуется внести первоначальный взнос, а сам автомобиль придётся ежегодно до конца погашения кредита страховать по Каско, из-за чего стоимость кредита вырастет.
Однако страхование — это необходимость для банка. Ведь так он страхует себя, если с машиной вдруг что-то случится, говорит Готовка.
"Когда банк даёт вам автокредит, машина попадает в залог банку. Если случится ДТП и машина после него не будет подлежать восстановлению, что с вас взять, если у вас ничего нет? Если же машина застрахована и вдруг попадает в ДТП, то вы получаете деньги по страховке, а выгодоприобретателем по договору Каско будет банк", — отмечает эксперт.
Стоит помнить, что по закону банк не имеет права навязывать вам страховую компанию. Выбор страховщика — за вами!
Среди минусов автокредита ещё и то, что при желании продать автомобиль необходимо будет получить разрешение кредитной организации — для этого достаточно обратиться в отделение банка, где вы оформили кредит, менеджеры расскажут о вариантах продажи.
К тому же банк может накладывать свои ограничения на выбор приобретаемого автомобиля — например, на его возраст.
Ну и конечно, банк имеет право забрать вашу машину, если вы не будете гасить автокредит вовремя.
Поэтому к выбору вида кредита каждый подходит индивидуально.
Как выбрать автокредит
Если вы решили всё-таки взять автокредит, важно правильно его выбрать. И здесь важен трезвый расчёт.
Сравните предложения от разных банков по следующим принципам:
— надёжность банка;
— процентная ставка;
— полная стоимость кредита (ПСК);
— суммы дополнительных платежей.
Внимательно читайте договор. На изучение условий договора заёмщику даётся не менее пяти рабочих дней. И это правильно! Ведь понять реальные условия договора и взвесить все последствия — это ваша задача, а не банка.
ПСК — ставка по кредиту в процентах годовых с учётом всех платежей по кредиту, связанных с его получением, обслуживанием и возвращением. Она должна быть указана в кредитном договоре на первой странице в правом верхнем углу в квадратной рамке хорошо читаемым шрифтом.
Помните, что банки могут по-разному трактовать содержание статей, которые по закону должны быть учтены в ПСК. И здесь важно получить у сотрудника банка полную информацию обо всех платежах по кредиту в рублях. Такую информацию банк обязан вам предоставить!
И стоит помнить: кредит в салоне может быть дороже, чем в банке. С одной стороны, вам не нужно тратить время на посещение кредитных учреждений и сбор документов. Кажется, что совершить покупку в салоне можно быстрее и выгоднее. Однако в этом случае выбор кредитных предложений может быть очень узок. Если вы решите изучать предложения банков самостоятельно, то сможете найти более выгодные, а значит, сэкономить.
Правила погашения кредита
Чтобы понять, сможете ли вы выплачивать кредит, внимательно взвесьте свои доходы. Ежемесячные выплаты по кредиту не должны превышать 30% от доходов. А лучше — меньше. Если выплаты будут больше — вы рискуете оказаться в долговой яме!
Если вы всё посчитали и решили взять кредит, то помните про простые правила.
— Подключите СМС-уведомление, чтобы контролировать состояние кредита.
— Когда кредит будет погашен полностью, обязательно возьмите в банке соответствующую справку.
— Если у банка отозвали лицензию, а такое сейчас случается, то знайте: платить кредит вам всё равно придётся. Продолжайте гасить кредит, но обязательно сохраняйте все чеки и квитанции. Обязательно справляйтесь о ситуации на сайте Агентства по страхованию вкладов.
— Если вдруг так случилось, что вы потеряли возможность выплачивать автокредит, не паникуйте. У вас есть шанс договориться о реструктуризации долга — для этого нужно обратиться в банк. Также оцените возможность рефинансирования долга — сейчас многие банки предлагают соответствующие программы, которые могут оказаться выгодными лично для вас.
За помощью можно обратиться к юристам, финансовым консультантам. Помощь может оказать и Центробанк — в том случае, если ваш банк необоснованно отказывает вам в помощи или нарушил договор. Также в этом случае полезно идти в суд.
И остерегайтесь мошенников, которые предлагают помочь в реструктуризации вашего долга за вознаграждение. Вместо помощи должнику могут быть предложены ещё более обременительные займы — например, через векселя — или использованы его личные данные. По закону перевод долга на другое лицо может производиться только по согласию кредитора, то есть вашего банка.
Что делать, если машину угнали?
Нужно ли выплачивать автокредит за угнанный автомобиль? Первое, что необходимо сделать, — обратиться в полицию. Пишите заявление об угоне и не забудьте взять уведомление о приёме заявления. Если в полиции у вас изъяли ключи от машины и документы на неё, необходимо взять справку об их изъятии.
Заявите об угоне в страховую компанию. Там вам сообщат алгоритм ваших действий. Выполняйте инструкции точно в указанные сроки, чтобы не возникло проблем с выплатой страхового возмещения.
Необходимо сообщить об угоне машины в ваш банк. И продолжайте выплачивать кредит! Чаще всего страховая выплата производится после закрытия уголовного дела, а не по факту угона. До момента полного погашения кредита выплаты по нему — обязанность заёмщика.
Материал подготовлен в рамках проекта Минфина России "Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации".
Дополнительная информация — по телефону горячей линии (звонок бесплатный) 8-800-555-85-39 и на сайте fingram39.ru.