Миллионы россиян имеют кредиты и активно пользуются кредитными картами. И допуская просрочки по платежам, мало кто задумывается о финансовой репутации. Что такое кредитная история, как её сохранить и что делать, если она испорчена — разбираемся.
Кредитная история — что это такое?
Кредитная история — это информация, характеризующая исполнение заёмщиком принятых на себя обязательств по договору займа (кредита), а также иному договору или обязательству, предусмотренному законом, сообщается на сайте Центробанка. При этом субъект кредитной истории — это не только тот, кто взял кредит или заём, но и поручитель по кредиту.
В кредитной истории отражены персональные данные заёмщика, а также вся информация о его кредитах. А самое главное — как заёмщик возвращал эти кредиты. Эти данные банки, МФО, кредитные кооперативы обязаны предоставлять в общий реестр — Бюро кредитных историй (БКИ). При этом согласия клиента на передачу данных в БКИ никто не спрашивает.
"Банк обязан сообщить сведения в БКИ, что вы взяли кредит. Наступила просрочка — банк сообщает в бюро и эти сведения, — рассказывает заместитель начальника департамента доходов и государственного долга министерства финансов Калининградской области Владислав Готовка. — Если вы обращаетесь в банк за получением кредита и он узнаёт, что у вас была просрочка или имеется кредит с большой суммой погашения, банк вам с большой вероятностью откажет — есть банки, которые в принципе не будут связываться с "плохим" заёмщиком. Банки, которые ведут агрессивную кредитную политику и дают кредиты под 30% годовых, могут и дать кредит, но свой риск закроют тем, что с вас сдерут три шкуры в виде процентов".
"За кредитной историей нужно тщательно следить. Это ваша финансовая репутация — и пусть она будет чистой и безупречной," — говорит эксперт.
Какая бывает кредитная история
Многие слышали, что кредитная история может быть "плохой" или "хорошей" — то есть отрицательной и положительной.
Если вы вовремя платите по кредиту или займу или же просрочки по платежам незначительные, не более 30 дней, то, по мнению большинства банков, ваша кредитная история будет положительной. Если же вы не платите по кредиту или задерживаете платежи более чем на 90 дней, то такая история будет считаться отрицательной.
Клиент с положительной историей, конечно, гораздо интересней для финансовых организаций. И когда вы соберётесь за новым кредитом, ваша хорошая репутация будет огромным плюсом при принятии решения банком. Ведь своевременные платежи свидетельствуют не только о финансовой устойчивости клиента, но и о его дисциплинированности и умении работать с кредитами. И в этом случае вы можете рассчитывать и на кредит, и на более низкую процентную ставку по нему.
Но бывает история и "нулевой", чистой — если ранее никаких кредитов и займов вы не брали, не выступали поручителем. И в этом случае, когда вы соберётесь за крупным кредитом, вам могут и отказать.
"Не очень хорошо, когда ваша кредитная история "чистая". Если банк видит, что вы не кредитовались до этого, получается, он вас не знает как заёмщика. Возникает определённая доля риска, что вы можете оказаться недобросовестным. В этом случае банк может вам повысить ставку", — говорит Владислав Готовка.
Перед тем как брать крупный кредит, стоит озаботиться формированием кредитной истории. Финансовые эксперты советуют завести хотя бы кредитную карту — и расплачиваться по ней в магазинах, не допуская просрочки. При этом положительная кредитная история будет формироваться. Можно даже вообще не пользоваться такой картой, пусть себе лежит — данные о том, что у вас открыта кредитная линия, всё равно попадут в БКИ.
"Перед долгосрочным важным кредитом нужно показать банку, что вы выплачивали более мелкий. Если в перспективе вы планируете взять долгосрочный и дорогой кредит — например, ипотеку — то лучше сначала взять небольшой кредит. Например, на бытовую технику — просто чтобы информация попала в БКИ. Когда человек приходит за ипотекой с чистой кредитной историей, ему сделают ставку, допустим, 11% годовых, а с положительной историй ставка может быть ниже, и за 15–20 лет ипотеки человек сэкономит очень много", — отмечает Готовка.
Сколько хранится кредитная история и можно ли её улучшить
Кредитная история хранится в БКИ в течение 10 лет со дня последнего изменения информации, сообщает Центробанк. По истечении этого срока история аннулируется — то есть исключается из числа кредитных историй, хранящихся в соответствующем бюро.
То есть, даже если вы были крайне неблагонадёжным заёмщиком, через определённый срок эта информация исчезнет из общего реестра.
Но что делать, если кредит брать нужно уже сейчас, а репутация испорчена? Брать новый кредит! Возьмите заём и гасите его вовремя, эти данные попадут в БКИ, и история будет постепенно улучшаться. Нелишним будет открыть депозит в любом банке. Регулярно его пополняйте. Если суммы поступлений будут постоянными, для банка это станет знаком, что вы платёжеспособны и аккуратны в своих платежах.
Как узнать свою кредитную историю
Для этого нужно обратиться в Центральное бюро кредитных историй, заполнив форму на сайте Центробанка. Здесь вам сообщат, в каком именно бюро находится ваша история. И затем обращаться нужно будет уже туда.
Вы имеете право раз в год получать свою кредитную историю бесплатно. Остальные разы — уже за плату.
При обращении в ЦБ вас попросят предъявить код субъекта кредитной истории — аналог PIN-кода банковской карты. Получить такой код можно ещё в момент оформления кредита. Также за ним можно обратиться и позже в любую кредитную организацию или любое БКИ — при условии наличия кредитной истории хотя бы в одном бюро.
Если вы не имеете кода, но намерены узнать, в каком бюро хранится ваша кредитная история, то можно оформить соответствующий запрос в Центральный каталог кредитных историй через любые банк или БКИ, микрофинансовую организацию, нотариуса и даже через почтовое отделение.
Как не дать мошенникам испортить кредитную историю
Бывает так, что человек и не знает, что его кредитная история испорчена. Ведь взять кредит, например, по украденному или найденному паспорту могут и мошенники. Также кредит может быть оформлен на вас случайно — из-за технических ошибок в банке. Например, если ваши фамилия, имя и отчество полностью совпадают с данными заёмщика.
То есть, если вам настойчиво звонят банки, коллекторы по вопросам, связанным с каким-то неизвестным вам кредитом, приходят уведомления из суда и дело дошло до ареста банковских счетов, нужно срочно принимать меры — сделать официальный запрос в ваше бюро кредитных историй. Бюро в течение 30 дней будет запрашивать всю необходимую информацию в организации, которая предоставила ошибочные сведения. Ну а если бюро вдруг откажет вам в ответе, то это решение можно будет обжаловать в суде.
Если вы подозреваете, что по вашему паспорту кто-то оформил кредит, обратитесь в правоохранительные органы с соответствующим заявлением — о том, что на данные утерянного паспорта неустановленными лицами были заключены договоры кредита, советуют в Центробанке.
"В данном случае целесообразно ознакомиться со своей кредитной историей и оспорить её содержание (в части обязательств по кредитным договорам, оформленным на утерянный паспорт) в порядке, предусмотренном законом ‟О кредитных историях”", — сообщается на сайте ЦБ.
Если же вы потеряли паспорт, оформили новый, но боитесь, что старым воспользуются злоумышленники, то можете направить в ваше БКИ заявление о том, что данные вашего паспорта изменились. Нужно будет приложить копии документов, подтверждающих изменение сведений. Также можно обратиться в БКИ через банк. Бюро внесёт соответствующие изменения в вашу кредитную историю и проставит пометку о том, что ваш прежний паспорт недействителен.
Материал подготовлен в рамках проекта Минфина России "Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации".
Дополнительная информация — по телефону горячей линии (звонок бесплатный) 8-800-555-85-39 и на сайте fingram39.ru.