Кредит давно стал привычным явлением нашей жизни. Мы покупаем "в долг" автомобили, недвижимость, технику. Кто-то ездит таким образом в отпуск. При грамотном подходе кредит может стать неплохим помощником в достижении желаемого. Но в определённых случаях лучше попробовать накопить на свою цель, не обращаясь за займом в банк.
Мы всё так же занимаем
Россияне по-прежнему обращаются в банки за кредитами. В 2016 году одних только процентов граждане выплатили 1,8 трлн рублей. На 1 февраля 2017 года долг заёмщиков перед кредитными организациями достиг 10,7 трлн рублей. И эта тенденция продолжается, пишет "Московский комсомолец".
Причина столь частых обращений за кредитами — затянувшееся сокращение доходов. Как поясняют эксперты, полученные в долг деньги наши соотечественники потратили главным образом на отпуск, ремонт квартир и строительство дач.
Важно помнить, что покупка вещи в кредит увеличивает её стоимость. И в ряде случаев придётся заплатить на 20%, а иногда и на 150% больше в зависимости от условий кредитования.
Когда выгодно занять?
Однако зачастую накопить быстро не получится. И тогда кредит может быть оправдан. Например, при покупке жилья. Допустим, вы выбираете между арендой жилья за 15 тысяч рублей в месяц и ипотекой за 20 тысяч рублей. Тогда, вероятно, лучше купить жильё в кредит. Да, вы, конечно, переплатите по процентам. Однако в итоге получите актив. Если вы выберете аренду, то должны учесть, что цены на квартиры растут. А в случае ипотеки платёж одинаковый весь срок кредита (или даже уменьшается, если, например, рассмотреть варианты рефинансирования кредита), и в итоге у вас будет квартира в собственности. Но в этом случае нужно быть уверенным в стабильности своего дохода, иметь накопления, чтобы не допустить просрочки.
Кредит возможен и на покупку дорогой техники — если она срочно необходима. Например, сломалась стиральная машина или плита. Почему бы и не купить технику в кредит? При этом лучше взять деньги в банке и уже с ними отправляться за покупкой, нежели оформлять кредит непосредственно в магазине. Иначе существенно переплатите, говорит помощник директора по дополнительному образованию КГТУ, доцент кафедры финансов и кредита Константин Евстафьев.
Если для вас жизненно необходим автомобиль и с его помощью вы сможете улучшить своё материальное состояние, то и здесь кредит оправдан. Однако нужно помнить: в отличие от жилья, которое дорожает со временем, автомобили дешевеют сразу после выезда из автосалона.
А вот на что брать кредиты точно не нужно — так это на развлечения и на увеличение потребления.
Ремонт в кредит
В ряде случаев кредит действительно может быть выгодней, чем накопления. Главное — всё тщательно считать. Например, вы планируете сделать ремонт за 200 тыс. рублей в течение пары месяцев. Можно начать копить, а можно купить все материалы, например, по кредитной карте со льготным периодом. В среднем за два года цены вырастут на 12%, то есть на 1% в месяц, говорит финансовый советник портала Сравни.Ru Наталья Смирнова.
"Если оплатить сейчас — это будет 200 тысяч. Если оплатить сейчас 100 тыс., то через месяц придётся отдать уже 101 тысячу. Т.е. ремонт обойдётся вам уже в 201 тысячу. А если копить (например, на депозите), то через два месяца ремонт вам обойдётся в 202 тысячи рублей. И если ставка по вкладу ниже 12%, то копить вам менее выгодно, чем купить сейчас. Более того, если у вас есть эти 200 тысяч, то вам выгоднее их не тратить, а расплатиться картой, положить эти 200 тысяч хотя бы на вклад на полтора-два месяца (в зависимости от срока льготного периода), и через это время вы вернёте банку 200 тысяч, а себе оставите процент по вкладу", — говорит Смирнова.
То есть получается, что брать кредит выгодней, когда темп роста цен на конкретный товар выше, чем стоимость займа, а доходность по вкладам, в которых вы могли бы накопить на нужную покупку, ниже, чем рост цен. Однако стоит помнить, что предсказать рост цен больше чем на год вперёд крайне трудно. Подобный вариант применим только на короткий срок в несколько месяцев, причём в идеале — только с кредитной картой со льготным периодом, где нулевая стоимость заёмных средств, утверждает эксперт.
Кредит может быть выгоден и при резкой девальвации рубля, особенно если вы хотите купить что-то, что привязано к курсу более сильной и стабильной валюты.
"Например, вы хотите поехать в отпуск в конце года, причём отпуск планируется не в России. Вы можете оплатить путёвки заранее, но тогда вам нужно будет брать кредит или использовать кредитную карту либо копить, чтобы в конце года всё оплатить из собственных средств. Если бы это был 2015 год и дело происходило летом, то можно было бы предположить, что в декабре, на который приходился тогда крупнейший платёж по внешнему долгу в валюте, можно ожидать просадки рубля. Если бы вы копили на рублёвом вкладе осенью 2015 года, то в декабре суммы могло бы и не хватить на отпуск, т.к. рубль просел существеннее (с лета по декабрь 2015 на 30%), чем проценты по вкладу. Если бы вы взяли кредит летом 2015 года и оплатили полностью путёвки, то могли бы потом погасить кредит до конца года. Переплата была бы ничтожна по сравнению с удорожанием доллара на 30%", — говорит Смирнова.
Но стоит помнить, что это очень рискованный вариант, потому что с валютными колебаниями можно и не угадать. Такой сценарий идеален только для покупок на пару месяцев вперёд, причём стоимость кредита должна быть минимальной, в идеале — нулевой, то есть по кредитной карте. И вы должны быть уверены, что погасите кредит максимально быстро и он не растянется на годы.
Процент и инфляция
Когда вы берёте кредит, то будьте готовы существенно переплатить за проценты по займу. Это, безусловно, минус. Но есть минусы и в самостоятельном накоплении. Это инфляция, которая просто "съедает" сбережения. Ставки по депозитам не очень высоки — в среднем, это 6–8%. Если вы решили совершить дорогостоящую покупку, не стоит спешить, важно всё обдумать и рассчитать. При долгосрочном планировании стоит рассмотреть современные низкорискованные финансовые продукты — например, облигации или индивидуальные инвестиционные счета (ссылку на публикацию об инвестировании), которые именно в долгосрочной перспективе (от трёх лет) могут принести неплохую прибыль своим владельцам. Поэтому тут стоит всё тщательно подсчитать и взвесить, чтобы решить — копить или занимать. А помогут вам в этом на курсах по финансовой грамотности, организованных калининградским министерством финансов, записаться на которые можно по телефону горячей линии по финансовой грамотности 8-800-555-85-39 или на сайте программы fingram39.ru.
Материал подготовлен в рамках проекта Минфина России "Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации".
Дополнительная информация по телефону горячей линии (звонок бесплатный) 8-800-555-85-39 и на сайте fingram39.ru.