Когда ты молод душой и телом, кажется, что пенсия никогда не наступит. Но, как показывает опыт, к большинству она всё-таки приходит. Как обеспечить себе безбедную старость – разбираемся.
Государственная пенсия
В Пенсионном фонде советуют задумываться о пенсии задолго до её наступления — с первого рабочего дня. Здесь обращают внимание на то, что залогом приличной пенсии станут хорошая "белая" зарплата и трудовой стаж. Если вы всю жизнь трудитесь официально, имеете запись в трудовой книжке, значит, работодатель производит за вас отчисления в Пенсионный фонд РФ. И вы имеете законное право на государственную пенсию.
В 2017 году средний размер пенсии в России составит 14 тысяч рублей, сообщил глава Пенсионного фонда России (ПФР) Антон Дроздов, пишут Вести-Финанс.
"Исходя из бюджета на 2017-2019 г. предусматривается дальнейший рост пенсий, их индексация по фактически сложившейся за прошлый год инфляции и увеличение в среднем более чем на 1 тыс. руб., то есть уже к 15 тыс. руб.", - отметил Дроздов и добавил, что у некоторых категорий граждан, например у ветеранов и участников войны, пенсия составит более 40 тыс. рублей.
Понимая, что на деньги от государства прожить будет трудно, многие россияне вообще отказываются от выплат в Пенсионный фонд и уходят в тень, при этом не платя ещё и налоги. Такие люди называются самозанятыми и в Калининграде в этом статусе - каждый пятый работающий, сообщил калининградский бизнес-омбудсмен Георгий Дыханов. А это – около 100 тысяч человек, пишет РБК-Калининград.
"Мы выступили с инициативой легализовать этих людей в простой понятной форме – купил патент и больше никуда не ходишь. Легализовал свои отношения с государством, получаешь пенсию, имеешь право на соцподдержку. Аппарат выдвинут законопроект в Госдуму, а там его начали кромсать", - рассказал Дыханов.
То есть пока инициатива с введением патентов для самозанятых граждан не прошла. И сегодня эти люди имеют право лишь на минимальную государственную пенсию, которая больше похожа на прожиточный минимум.
"Мы выступили с инициативой легализовать этих людей в простой понятной форме – купил патент и больше никуда не ходишь. Легализовал свои отношения с государством, получаешь пенсию, имеешь право на соцподдержку. Аппарат выдвинут законопроект в Госдуму, а там его начали кромсать", - рассказал Дыханов.
То есть пока инициатива с введением патентов для самозанятых граждан не прошла. И сегодня эти люди имеют право лишь на минимальную государственную пенсию, которая больше похожа на прожиточный минимум.
Негосударственный ПФ – выбираем с умом
Хотите достойную пенсию – задумайтесь об этом в молодости. Один из вариантов – вкладывать деньги в негосударственный пенсионный фонд (НПФ).
Достаточно открыть там личный счёт и регулярно вносить на него деньги. Фонд будет инвестировать ваши накопления в ценные бумаги, облигации и другие финансовые инструменты с невысоким уровнем риска, чтобы обеспечить стабильный доход. А когда придёт время вашего выхода на пенсию, накопленную сумму вам выдадут частями или всю сразу. Это называется дополнительным негосударственным пенсионным обеспечением.
По линии обязательного пенсионного страхования в самом начале пенсионной реформы, в 2002 году, считалось, что доверить накопления НПФ намного выгоднее, чем оставлять деньги у государства – потому что НПФ имели гораздо больше возможностей для инвестирования, чем ПФР. Сейчас же их возможности сравнялись. Если НПФ лишается лицензии, то средства по законодательству должны быть переданы в ПФР, кроме того НПФ входят в систему гарантирования. А выплаты правопреемникам осуществляют в равной мере как НПФ так и ПФР.
Есть в системе НПФ свои риски – фонд может лишиться лицензии, тогда как Пенсионному фонду Российской Федерации это не грозит. Но есть в НПФ и свои плюсы: накопления, хоть юридически и являются собственностью негосударственного пенсионного фонда, но де-факто это личные средства гражданина. И их он получит при выходе на пенсию. Также накопленные средства могут быть выплачены правопреемникам, а не будут переданы государству в случае смерти застрахованного лица до назначения ему накопительной пенсии или смерти пенсионера, которому при жизни была назначена срочная пенсионная выплата. Поэтому, выбирая куда вложить средства, тщательно взвешивайте все за и против.
Личные накопления
Так уж сложилось: россияне не любят копить и предпочитают спонтанные траты, говорит исполнительный директор Института финансового планирования Андрей Федяев. В Калининграде он принял участие в семинаре по финансовой грамотности, где поделился секретами сбережений.
"Очень редко в России финансовой целью является пенсия. Мы предпочитаем спонтанные покупки, это сильно подрывает нашу планомерную дорожку к счастью, - рассказывает Федяев. – Давайте посчитаем: допустим, вы хотите накопить на пенсию. И потом в течение 20-25 лет сами её себе выплачивать, например, в размере 40 тысяч рублей в месяц. Для этого нужно 12 млн. рублей. Если вы начинаете копить в двадцать лет, то вам надо откладывать всего по 1,5 тысячи в месяц. Если вы вспоминаете о том, что у вас пенсия через десять лет, придется откладывать уже по 55 тысяч в месяц, что уже не каждый сможет", - рассказывает эксперт.
Если вы хотите достойно жить на пенсии, начинайте откладывать деньги пока вы молоды. По большому счёту, это единственный выход не сильно менять свой уровень жизни на пенсии, отмечает Федяев. Пусть это станет вашей личной финансовой целью.
Заведите полезную привычку и откладывайте хотя бы 2-3% от своего дохода. Если вы будете делать это систематически и на протяжении долгого времени, то постепенно сформируется приличная сумма.
Накопительное страхование
Ещё один из вариантов – накопительное страхование. По сути это гибрид между банковским вкладом и страхованием жизни и здоровья. Вы в течение долгого времени вносите страховые взносы, а по прошествии этого времени они вам возвращаются с процентами. Все эти годы ваша жизнь ещё и застрахована.
По словам экспертов, такой вид страхования выбирают те, кто хочет не просто копить деньги, но ещё и иметь страховку. В этом существенное отличие услуги от того же банковского вклада.
30% регулярных отчислений следует направить на накопительное страхование жизни, считает заместитель председателя правления ФГ БКС по розничному бизнесу Станислав Новиков, слова которого приводит "Village".
Кроме небольшой гарантированной доходности (порядка 3%) ежегодно начисляется доходность инвестиционная. Это ещё около 6–12 % годовых, которые зависят от успешности размещения и рыночной конъюнктуры. Кстати, очень важно то, что полис накопительного страхования жизни можно открыть в валюте — в евро или долларах. Так пенсионный портфель будет защищён от колебаний валютных курсов, то есть риск девальвации будет в значительной степени нивелирован.
Но едва ли не главная проблема при формировании личного пенсионного капитала — самодисциплина. Если вы передумаете вносить взносы, то можете потерять часть денег. По условиям, страховые взносы нужно вносить регулярно и вовремя, а просрочки по платежам могут привести к досрочному расторжению договора и потере дохода.
Пассивный доход
Если вы не хотите жить в старости на одну пенсию, задумайтесь о создании пассивного дохода уже сейчас.
Если у вас есть недвижимость, которую можно сдавать, это прекрасный источник поступления средств. На пенсии лишним он точно не будет. Инвестируйте в ценные бумаги, подумайте о банковских депозитах.
Важно понимать: получение пассивного вида дохода без вложений — денег, времени, сил — невозможно. Но это действительно того стоит. Пассивный доход обеспечит вам стабильное будущее. Поэтому повышайте уровень финансовой грамотности и ищите варианты получения дохода.
Как накопить на пенсию, вас научат на бесплатных курсах по финансовой грамотности, организованных региональным Министерством финансов. Записаться на курсы можно по телефону 8 800 555 85 39.
Материал подготовлен в рамках Проекта Минфина России "Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации".
Дополнительная информация по телефону горячей линии (звонок бесплатный): 8-800-555-85-39 или на сайте fingram39.ru