Автострахование может быть разных видов. Как обязательное, так и добровольное. Что изменилось за последнее время на российском страховом рынке автомобилей — разбираемся.
ОСАГО: переходим на электронный полис
Каждый автомобилист обязан приобрести полис ОСАГО (обязательное страхование автогражданской ответственности).
"Без него нельзя управлять автомобилем. ОСАГО — это ответственность водителя перед окружающими. Я перед кем-то виноват, кому-то разбил машину, кому-то вред здоровью причинил — за меня отвечает страховая компания", — разъясняет Пётр Губенко, юрист калининградского общества защиты прав автомобилистов "ОСА".
В прошлом году российские автостраховщики начали заключать договоры ОСАГО на бланках нового образца. Это делается для борьбы с мошенничеством: количество поддельных полисов ОСАГО в России исчисляется миллионами.
Вместо привычных зелёных бланков начали выдавать розовые, с усиленной защитой. При этом полисы на старых бланках, полученные до 30 сентября, действуют в течение года с момента заключения договора.
А с 2017 года страховщиков обязали выдавать полисы ОСАГО через Интернет. В прошлом году это было делом добровольным. Электронные полисы внесены в единую базу. И это тоже часть борьбы с мошенничеством: хождение бумаги сократится. При этом у автомобилистов остается возможность оформить и обычный полис в офисе страховщика либо через агента.
За январь этого года калининградцы оформили 353 электронных полиса – это больше, чем за весь 2016 год (319 полисов). Интересно, что двое автомобилистов решили прикупить полис прямо 1 января. В целом, по данным Российского союза автостраховщиков (РСА), в России за первый месяц года было продано более 186 тысяч полисов.
Впрочем, если сравнивать Калининград с другими регионами, то наши водители с неохотой приобретают ОСАГО в электронном виде.
А те, кто купил, жалуются на непонимание со стороны работников ГИБДД. Полицейские, увидев распечатанный полис формата А4, сомневаются в его легальности и стремятся "пробить" по базе данных. Это занимает лишне время. Юристы напоминают: автомобилисты имеют право обменять электронный полис на обычный в страховой компании.
Штрафы повысят
Наличие полиса ОСАГО даёт вам страховую защиту в случае дорожно-транспортного происшествия. Размеры выплат варьируются. При причинении вреда здоровью и жизни потерпевшей стороны максимальная сумма выплаты составляет 500 тысяч рублей. Возмещение ущерба, причинённого имуществу потерпевших, — 400 тысяч рублей.
Но в этом году в закон об ОСАГО планируется внести изменения. Как сообщают "Известия", в Госдуме хотят внести поправки, которые существенно увеличат штрафы за некачественный ремонт автомобиля.
По мнению депутатов, выплачивать деньги за плохой ремонт должны страховые компании. Предполагается, что если автовладелец выберет не возмещение деньгами, а ремонт в натуральном виде, ответственность за проведённые работы будет лежать на страховщике.
Если застрахованный окажется недоволен ремонтом и у него будут на руках результаты экспертиз, он сможет потребовать пеню в размере 600 рублей за каждый день, который машина находилась в сервисе. Сейчас сумма рассчитывается исходя из 30-60 рублей. Кроме того, страховщик должен будет отправить транспорт на повторный ремонт.
Против этой идеи выступают страховые компании. Они считают, что поправки уровняют ОСАГО с КАСКО, при этом стоимость страховок у этих полисов разная. Кроме того, поправки фактически введут презумпцию виновности сервисной станции и страховщика.
Каско набирает обороты
Ещё один вид страхования автомобиля, который, в отличие от ОСАГО, не является обязательным, — КАСКО. Этот вид добровольного страхования защитит ваш автомобиль, если его украдут, сожгут или ему будет нанесён вред при ДТП.
Сегодня КАСКО обязаны оформить только те, кто решил приобрести автомобиль в кредит. При этом часто страховщики завышают стоимость полиса для "кредитных" клиентов, зная, что тем деваться некуда. В остальных случаях каждый сам решает, нужен ли ему такой полис.
"Каско можно рекомендовать неопытным, молодым водителям. Остальным, может, и не совсем это нужно. Если водитель опытный и понимает, что вряд ли он будет виновником крупного ДТП, то обычно КАСКО он не покупает", — отмечает Губенко.
Каждая страховая компания устанавливает свои ограничения по возрасту принимаемых на страхование автомобилей. Большинство страховщиков придерживается максимальной отметки в 7—10 лет: 7 лет — для отечественных машин и 10 — для иномарок.
Страховые компании могут предложить КАСКО с франшизой. То есть они уменьшат стоимость полиса, допустим, с 40 до 20 тысяч рублей, но ущерб в пределах определённой суммы, например до 20 тысяч, возмещать не будут.
Стоит помнить: в случае банкротства страховой компании возмещение по полисам ОСАГО будет осуществлять РСА. А вот по КАСКО эта система не отработана. Поэтому при покупке такого полиса стоит внимательно подходить к выбору страховщика и выбирать финансово устойчивую компанию.
В современной России всплеск популярности Каско-страхования начался около 10-15 лет назад, когда экономическая ситуация в стране обрела стабильность, а банки в массовом порядке начали выдавать займы на покупку автомобиля, обязывая при этом заемщиков оформлять КАСКО, отмечают эксперты сайта "Inguru".
Но и сейчас Каско весьма популярный продукт. По данным "Известий", только в сентябре прибыль страховых компаний от Каско выросла почти в три раза по сравнению с прошлым годом.
ДСАГО – оформить всё труднее
Ещё один вид страхования – ДСАГО. Это дополнительное страхование автомобиля, которое является добровольным. По такому полису будет возмещён ущерб, если он превысит максимальную сумму выплат по ОСАГО.
Между тем, автовладельцы рассказали "Ведомостям" о трудностях при попытках пролонгировать или купить полис ДСАГО. Такой полис некоторые водители покупают на случай крупных убытков, превышающих 400-500 тысяч рублей, например, столкновения с дорогим автомобилем. Лимит выплат по ДСАГО может достигать 1–3 млн рублей.
Однако некоторые страховые компании ограничили продажи таких полисов или готовы продавать только вместе с полисом КАСКО, показал опрос "Ведомостей".
Убыточность начала расти в 2014 году, когда продажи упали почти втрое – с 3,25 млн. полисов до 1,24 млн. в 2015 г, по данным ЦБ. Этому способствовали кризис и повышение выплат по ОСАГО, сделавшее ненужным полисы, например, с лимитом ответственности 500 000 руб. Сегодня страховщики жалуются еще на мошенничество и подстроенные ДТП, и это, по их словам, трудно пресечь.
Где и как страховать машину
При выборе страховой компании необходимо выяснить, имеет ли она лицензию на выдачу полисов автострахования. Перечень компаний есть на сайте Банка России.
Помните: оформлять полисы нужно в официальных офисах продаж страховых организаций или у их уполномоченных представителей — агентов и страховых брокеров.
Требуйте у представителей копию договора об оказании услуг со страховой компанией, а также копию доверенности на заключение договоров автострахования. Проверить указанные документы можно на сайтах страховых компаний и брокеров.
Помните про растущее число лжеагентов и брокеров, предъявляющих поддельные агентские договоры и доверенности. Проверить информацию о принадлежности полиса страховой организации, его статусе, а также заключённом договоре страхования можно на сайте РСА.
Не приобретайте полисы через незнакомых курьеров, которые привозят уже заполненные бланки договора. Помните: подделка полиса преследуется по закону. А предъявление заведомо поддельного полиса является страховым мошенничеством.
Если вы стали владельцем поддельного бланка либо бланка страхового полиса, принадлежность которого не совпадает с информацией о страховой организации, обращайтесь в полицию. Вы стали жертвой мошенников!
Материал подготовлен в рамках Проекта Минфина России "Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации".
Дополнительная информация по телефону горячей линии (звонок бесплатный): 8-800-555-85-39 или на сайте fingram39.ru