"Старуха-процентщица отдыхает": чем опасны микрозаймы

Реклама "легких" и "быстрых денег" заполнила улицы наших городов. Яркие вывески обещают быстрые займы и пенсионерам, и студентам. Однако, как говорят эксперты, микрозаймы брать просто опасно. Разбираемся, почему.

 

"Гнилой продукт"

 

Все мы читали в школе "Преступление и наказание". И, признайтесь: мало кто сочувствовал убитой старухе-процентщице. И, кажется, самому Достоевскому она была неприятна. Но по сравнению с современными ростовщиками эта старуха – просто ангел, говорит  председатель правления Международной конфедерации обществ потребителей (КонФОП) Дмитрий Янин. В декабре он провел в Калининграде семинар по защите прав потребителей, где рассказал обо всех опасностях "быстрых денег".

 

- Видно, что общество осуждало ростовщичество. И сегодня мы воспринимаем эту старуху как элемент плохого бизнес-поведения. Но ставка у нее была 10 копеек с рубля в месяц. Она кредитовала под 120% годовых. Всего-то! Сегодняшние господа-микрофинансисты кредитуют население по гораздо более высокой ставке, и это считается нормальным, Центробанк это допускает. 817% процентов - это легально! – заявил Янин.

 

Страшные истории по бесчинства коллекторов, по словам Янина – последствия ростовщичества.

 

- Половина заемщиков в срок не погасит кредит. И понятно, какого уровня нужно нанимать коллекторов, чтобы они могли объяснить человеку с неполным образованием и доходом ниже среднего, что деньги нужно возвращать. Это достаточно агрессивные люди, с определенными, не всегда законными навыками общения. Пожары, угрозы – последствия того, что у нас на рынке есть ростовщичество. Это гнилые продукты, их не должно быть на рынке. В 90-е годы люди занимали по 2% в день у бандитов, понимая, что им будет, если они не погасят долг. Сейчас такие займы дают не «малиновые пиджаки». Это уважаемые люди. Но они копируют те же проценты, - заявил эксперт.

 

Кто и зачем берет микрозаймы?

 

По словам Янина, основная масса клиентов МФО – малообеспеченные граждане. И занимают они на базовые вещи – продукты, оплату ЖКХ и предметы первой необходимости.

 

- На мой взгляд, нет никаких оправданий тому, что мы в 21 веке видим 800% годовых, как легальную ставку. Это «выжигание» наиболее бедной части общества, которая нуждается в социальной поддержке. МФО по своей токсичности сопоставимы с паленой водкой, - говорит эксперт.   

 

В декабре в рамках программы по повышению уровня финансовой грамотности Калининградской социологической службой было проведено исследование рынка МФО в регионе. Как выяснили социологи, основной возраст клиентов МФО – 27-38 лет. Женщины берут микрозаймы в несколько раз чаще мужчин. Заемщики - лица со средним и низким доходом. По социальным группам чаще берут микрозаймы наемные работники частных компаний (43%), рабочие (13%), «бюджетники» (12%), военнослужащие (12%), пенсионеры (9%).

 

Решение взять микрозайм возникает спонтанно. Каждый третий заемщик идет за деньгами в первую попавшуюся МФО. Каждый четвертый выбирает организацию по совету родственников или знакомых.

 

17% клиентов МФО имеют проблемы с банками или плохую кредитную историю, поэтому и идут за микрозаймом. Наиболее часто население берет займы в 5-10 тысяч рублей. Каждый пятый занимает 10-30 тысяч рублей. И около 22% - менее 5 тысяч рублей.

 

«Крупные суммы в МФО берут редко (3%), однако нам встретились респонденты, которые брали до 1 млн. рублей, при этом не собираются возвращать кредит (переехали в другой город). Именно желание и нацеленность не отдавать кредит является частым мотивационным фактором постоянных заемщиков», - отмечается в исследовании.

 

Каждый второй заемщик придет за займом еще раз. Кстати, более половины клиентов МФО признались социологам, что берут микрозаймы от безысходности – процент не устраивает совсем, но делать нечего. Лишь каждого десятого устраивает процент, который ему предстоит выплачивать.

 

Чем подкупают микрофинансовые организации?

 

Конечно, своей простотой в выдаче займов. Нужен лишь паспорт – и с деньгами выйдет всяк сюда входящий. В большинстве случаев кредитоспособность клиента не проверяется.

 

- Даже если он скажет, что ему нужно взять 10 тысяч рублей, напоить своих собутыльников, чтобы вместе пойти и ограбить банк, деньги он получит. Я, конечно, утрирую, но лишних вопросов в этих организациях не задают, - уверен Янин.

 

Деньги придется вернуть быстро. Понятно, что сделают это не все. Риски невозврата МФО страхуют высокими процентами, штрафами и пенями - оттуда и берется «драконовский» процент. Как правило, МФО обозначают ставку, как «процент в день». Умножив их на 365, легко получить примерную ставку в форме «процентов годовых».

 

В марте 2016 года вступили в силу поправки в закон о МФО, которые в том числе наложили ограничения на займ. Теперь совокупный размер процентов и иных платежей по краткосрочным займам не должен превышать взятую сумму более чем в четыре раза (400%). Это означает, что если вы взяли 4 тысячи рублей, то с учетом процентов и всех платежей сумма вашей задолженности не может быть больше 16 тысяч.

 

Но даже после введения ограничений займы в МФО обходятся намного дороже, чем например оформление кредитной карты с льготным периодом погашения. Вы просто придете в отделение банка и в течение 10-15 минут сможете оформить карту, которая сможет послужить вам при необходимости «дотянуть до зарплаты». Причем при погашении кредита в льготный срок (это в среднем 30-60 дней) вы не будете платить процентов вовсе.

 

Микрокредит без паспорта

 

По данным Калининградской социологической службы, в области работает 80 микрофинансовых организаций. Большинство МФО – 92,5% - включены в государственный реестр Центробанка. Оставшиеся – не в реестре.

 

Основная часть МФО находится в областном центре. Есть они еще в нескольких крупных городах области. Но многие федеральные компании работают через Интернет, не открывая офисы.

 

В ходе исследования социологи посетили несколько МФО и выявили многочисленные нарушения закона. Как оказалось, есть организации, которые могут выдать микрокредит даже без предоставления паспорта. Анкеты, предлагаемые клиентам для заполнения, не имеют единой формы, как этого требует Центробанк.

Бывает и так, что официальный договор с сайта МФО и который заключается с клиентом, не совпадают. Клиенту предлагают подробно ознакомиться с договором на сайте, ссылаясь на нехватку времени в офисе, а потом в фактически заключаемом договоре появляются дополнительные пункты - не в пользу заемщика.

 

Даже включенные в реестр Центробанка организации позволяют себе «манипулирование». Например, в договоре прописывают возможность досрочно выплатить заем – но только при подаче соответствующего заявления, по форме, утвержденной кредитором. А самой формы к договору не прилагается. Частичный возврат займа возможен только при подписании сторонами дополнительного соглашения. На практике кредитор может затягивать подписание такого соглашения, а заемщик будет платить проценты за каждый день просрочки, отмечают исследователи.

 

Одна из МФО в договоре указала, что общение сторон возможно только письменно и по почте. А с учетом работы нашей почты можно сделать вывод, что досрочное погашение займа становится невозможным. 

 

Часто в договоре кредитор указывает, что в случае споров судебные иски будут рассматриваться там, где ему удобно – и это далеко не всегда Калининградская область.

 

В МФО, не включенных в реестр ЦБ, работают еще хуже. Здесь, конечно, позволяют заемщику досрочно вернуть сумму займа – но при этом проценты придется заплатить за весь период, обозначенный в договоре. Это – прямое нарушение закона! Также в договоре указывается, что в случае споров кредитор может подать иск к заемщику. Тогда как у заемщика пожаловаться на кредитора в суд по договору нельзя.

 

Если все же пришлось

 

Эксперты советуют избегать «быстрых денег». Когда нужны средства, обычная кредитная карта при грамотном ее использовании может стать куда более приятной альтернативой. Ну а если заем решили взять ваши родные и близкие, попробуйте их отговорить. Если же деньги они уже взяли, не понимая сути сделки, следует немедленного обратиться в МФО, вернуть деньги, потребовав аннулировать договор. При отказе смело обращайтесь в суд.

 

Если вы все же решили обратиться в МФО, помните: занимать здесь деньги можно только на короткий срок и с полной уверенностью в скорейшем возврате займа, говорят в Роспотребнадзоре.

 

Необходимо проверить, состоит ли конкретная организация в государственном реестре Банка России (cbr.ru). Хорошо, если МФО также состоит в саморегулируемой организации, то есть является членом профессионального объединения участников микрофинансового рынка. Стоит изучить и отзывы клиентов на специализированных сайтах потребителей, например, ozpp.ru, banki.ru.

 

В офисе МФО вам должны предоставить свидетельство о регистрации или его копию.

В любом случае не стоит торопиться с оформлением. Как отмечают в Центробанке, в МФО обязаны предоставить вам время на раздумье. Вы можете заключить договор займа на указанных условиях в течение пяти дней после обращения в офис.

 

Когда берете заем, выясните его полную стоимость – то есть ставку в процентах годовых с учетом всех платежей. Полная стоимость займа должна быть указана везде, где выдаются займы, а также на первой странице договора – в правом верхнем углу в квадратной рамке. Чем она ниже, тем лучше.

 

Оцените ожидаемый семейный доход в тот период, в течение которого вы планируете гасить долг. Помните: допускать просрочки платежей ни в коем случае нельзя! В случае просрочек МФО может использовать строгую систему неустоек и рассматривать их неуплату, как дополнительный заем. Его придется оплачивать по той же процентной ставке, что и изначальный кредит, или даже по более высокой.

 

В случае просрочки платежей или несостоятельности должника МФО могут использовать некорректные приемы: воздействия, угрозы, оскорбления, ночные звонки, внезапные визиты. Представители МФО или фирмы-коллектора могут сознательно лгать, утверждая, что у них есть право войти в квартиру и забрать вещи в счет долга.

 

Когда вы частично или полностью погасили заем, то должны получить и сохранить подтверждающие документы. При полном погашении надо взять у МФО соответствующую справку.

 

И помните: МФО могут присылать смс-ки с предложениями микрозаймов и ссылки на свои сайты. Следует быть осторожным, просматривая их – они могут быть так устроены, что пользователь случайно получает заем в виде небольшой суммы на счет мобильного телефона. На эту сумму в дальнейшем начисляются высокие проценты. Если это случилось – нужно жаловаться мобильному оператору, подчеркивают в Роспотребнадзоре.

 

 

 

Материал подготовлен в рамках Проекта Минфина России "Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации". 

Дополнительная информация по телефону горячей линии (звонок бесплатный): 8-800-555-85-39 или  на сайте fingram39.ru