Актив и пассив: как составить личный финансовый план

Ни одно предприятие не начинает свою работу без бизнес-плана. Это касается и крупной компании, и микробизнеса. И каждому человеку тоже необходима своя финансовая стратегия. Разбираемся, как правильно составить семейный или личный финансовый план.

 

 

Сегодня личный финансовый план имеет лишь половина россиян. Таковы данные опроса, проведённого среди жителей 30 стран мира Организацией экономического сотрудничества и развития. Данные опроса приводит портал "Зарплата.Ru".

 

Как оказалось, в таких странах, как Франция, Турция, Таиланд, люди планируют свои финансы более усердно, чем мы. А в Латвии, например, личный план имеют 90% жителей. 

 

Можно ли назвать наши 50% хорошим показателем? Вряд ли. Ведь получается, что к финансовым потрясениям готова лишь половина россиян. Скажете, нет денег, чтобы планировать и откладывать? А финансовые эксперты вам ответят: потому и нет, раз у вас нет плана!

 

Личный финансовый план можно назвать пошаговой инструкцией по достижению финансовых целей. План продемонстрирует всю структуру ваших расходов, а также покажет, когда нужно приумножать доходы, уменьшать траты и инвестировать.

 

 

План начинается с ответа на вопрос: "Чего я хочу?". Проще говоря, ставим цель. Нужна чёткая определённость. Если начинать бизнес, то нужно знать, какой именно, к какому сроку, в какой сумме, в какой валюте. Если покупать квартиру, то тоже нужно быть максимально подробным. Финансовые цели могут быть разными: накопить на жильё, купить автомобиль, раздать долги и прочее.  И грамотно составленный финансовый план поможет вам достичь их.

 

 

Составление финансового плана невозможно без учёта расходов. О важности этой полезной привычки мы не устаём писать. Начните ежедневно записывать свои расходы. И уже через месяц вы увидите, на что уходят ваши деньги.
 

Теперь вы знаете структуру ваших трат. Пора составить список ваших активов и пассивов. В первой графе ("актив") запишите всё, что приносит вам деньги. Помимо зарплаты, в этом списке окажутся денежные подарки, подработки, депозит в банке, акции и пр. Жильё и машина тоже являются активами — ведь в случае финансовых потрясений их можно продать. Во второй графе ("пассив") распишите всё, что забирает у вас деньги, все траты: на еду, автомобиль, одежду, развлечения и пр. Сюда же внесите кредиты, долги, налоги. Вы поймёте, что квартира в ипотеке или автомобиль, который нужно обслуживать, могут быть и пассивами

 

Подсчитайте свой годовой актив и пассив. Проанализируйте эти две цифры. Насколько актив превышает пассив? Или ситуация обратная и денег постоянно не хватает?

 

 

Теперь вы уже знаете, сколько вы имеете денег и сколько вы тратите. Свои доходы и расходы вы видите в реальных цифрах. Время заняться достижением цели. Определите, какую сумму необходимо регулярно откладывать для этого, — и начните!

Проведите внутренний аудит. Предположим, вы хотите купить жильё. Спросите себя, что у вас есть, чтобы цель была реализована, говорит бизнес-консультант Олег Скворцов.

"Допустим, у меня есть машина, она стоит полмиллиона рублей. Если я её продам, у меня будет первоначальный взнос для того, чтобы взять ипотеку. Обычно банк требует от 20% наличия денежных средств. То есть общая сумма, которую я смогу взять в банке, — это 2,5 млн рублей. Сегодня это хорошая однокомнатная или не очень хорошая двухкомнатная квартира", — говорит Скворцов.
 

Внимательно изучите свой пассив: на чём можно сэкономить? Сократив некоторые статьи расходов, вы сможете сэкономленные средства отправлять на вашу цель. Посмотрите на актив: может быть, пора найти подработку или научиться извлекать пассивный доход?

 

Инвестируйте деньги: храните их на депозите в банке, изучите, что такое акции и облигации, а также все возможности ренты. Заработанные таким образом средства должны идти на достижение цели.

 

 

Кредит в банке или долг перед кем-то — это ваш пассив. Постарайтесь как можно быстрее расплатиться с долгами. Так вы быстрее обретёте финансовую независимость и приблизитесь к своей цели.

 

Сейчас есть способы уменьшить кредитную нагрузку на семейный бюджет.

По словам преподавателя кафедры финансов и кредита КГТУ Константина Евстафьева, первый способ — обратиться в банк, который выдал вам кредит, с тем чтобы изменить срок его погашения, то есть реструктурировать долг.

 

"Понятно, что проценты никто не простит, но, например, если человек попадает в нехорошую ситуацию — у него снижается доход, заболевает или ещё что-то, тогда можно переговорить о реструктуризации. Например, кредит взят на два года — можно переоформить его на пять лет, — отмечает Евстафьев. — Ежемесячная сумма будет меньше, хотя банку в конечном счёте придётся отдать больше, поскольку проценты будут начисляться в течение более длительного срока".

 

Второй вариант — рефинансирование долга. Сегодня свои программы рефинансирования имеют многие крупные банки. Такой вариант возможен, если вы поняли, что взяли неудачный или попросту невыгодный кредит.

 

Не ленитесь — пользуйтесь налоговыми вычетами. Если вы купили квартиру, вылечили зубы или отучились на автокурсах, то можете воспользоваться "бонусом от государства" — вернуть НДФЛ. 

 

Граждане, владеющие основами финансовой грамотности, уже давно оформляют налоговые вычеты на обучение и лечение — как своё, так и детей. Имущественные налоговые вычеты предоставляются при покупке или продаже недвижимости, а также строительстве жилья, покупке земли, по ипотечным кредитам.
 

 

Финансовые потрясения всегда случаются неожиданно. Грянул кризис, вы потеряли работу — и всё накопленное на вожделенную цель придётся тратить на жизнь? Чтобы этого избежать, возьмите за правило откладывать 10% от всех ваших доходов. Это будет вашей "подушкой безопасности" на чёрный день. Помните: деньги должны работать, а не лежать под матрасом, поэтому выберите банк и депозит с устраивающей вас доходностью. Не тратьте эти средства. Пусть они греют вашу душу своим присутствием.

 

Правильно распоряжаться своими деньгами и составлять план вас научат на курсах по повышению финансовой грамотности населения, организованных министерством финансов региона. 

 

 

 

 

Материал подготовлен в рамках проекта Минфина России "Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации". Дополнительная информация по телефону горячей линии (звонок бесплатный): 8-800-555-85-39  или на сайте fingram39.ru