Берём кредит, открываем счёт: какой банк выбрать

Если вы хотите открыть депозит или взять кредит, стоит внимательно подходить к выбору банка. Практически каждый месяц Центробанк отзывает лицензии у российских кредитных учреждений. Как выбрать надёжный банк и не потерять свои деньги? На что стоит обращать внимание, чтобы не стать жертвой уловок того или иного банка?

Порой финансовые организации могут вводить людей в заблуждение при помощи мелкого шрифта и звёздочек в договоре, чтобы создать иллюзию дешёвого кредита. Или же навязывают клиентам страховки. Важно выбрать не просто надёжность, но и честность.

Для выяснения степени надёжности банка для начала внимательно изучаем новостные ленты. Если банк становился героем новостных выпусков, например в его офисах проводились обыски или выемка документов, сотрудники были замешаны в противоправных действиях, отмывании денег, то это вряд ли может говорить о его надёжности. Возможно, в отношении банка были крупные судебные процессы, заводились уголовные дела, шли внеплановые проверки ЦБ. Насторожить должны сообщения об убытках, снижении объёмов бизнеса, выходе известных и богатых акционеров.

 

"Любой из этих факторов может быть признаком серьёзных негативных изменений в банке. Сочетание нескольких факторов в последние несколько месяцев — очень высокий риск, вплоть до потери лицензии и противоправного вывода активов", — считают эксперты портала "Банки.Ru".

 

Но и малое количество новостей или их отсутствие — тоже, скорее, негативный фактор.

Чтобы сделать вывод не только о надёжности, но и о честности, изучаем рейтинги — как составляемые экспертами, так и народные. Например, на портале "Банки.ру" представлены основные банки, виды вкладов, кредиты, ставки по ним. Кредитные рейтинги можно найти на сайтах рейтингового агентства "Эксперт", агентства "Рус-Рейтинг", а также иностранных агентств — Fitch Ratings, Standard & Poors, Moody’s. 

 

Значения присвоенных рейтингов показывают вероятность банкротства банка — по мнению агентства. Чем выше рейтинг, тем ниже вероятность банкротства. Много интересной и полезной информации можно почерпнуть из народных рейтингов банков.

При выборе кредитного учреждения можно учесть и результаты конкурса "Финансовый престиж", который прошёл в Калининграде при поддержке регионального Минфина. Целью конкурса стала оценка работы в том числе и региональных банков. В результате были определены лучшие банки в той или иной номинации.

 

Работу банков оценивали сами калининградцы в ходе онлайн-голосования, а также "тайные покупатели", которые под видом клиентов прошлись по офисам с заранее разработанными легендами и оценили продукты и услуги. Как выяснилось, у каждой финансовой организации есть как сильные, так и слабые стороны. Победители конкурса "Финансовый престиж" были определены членами экспертного совета, в который вошли представители отделения Центробанка, регионального Минфина, областной думы, Контрольно-счётной палаты региона.

На что ещё стоит обратить внимание при выборе банка? Внимательно изучайте информацию на сайте банка — в том числе о размере капитала, величине его ликвидных (то есть быстро реализуемых) активов. За счёт этих средств он может расплатиться с вкладчиками. Чем они больше, тем лучше. Например, собственный капитал банка превысил условно 10 миллиардов рублей, а величина ликвидных активов равна 20 миллиардам. При этом общая сумма вкладов частных клиентов равна 29 миллиардам. Таким образом, если сложить собственный капитал банка с величиной его ликвидных активов и вычесть общую сумму вкладов, можно убедиться, что банк в состоянии вернуть деньги каждому вкладчику по первому его требованию.

 

Выбирая банк, помните: надёжные организации давно и успешно работают, имеют большую сеть филиалов и банкоматов, что свидетельствует о стабильности. А вот если филиалы закрываются и у самого банка совсем небольшая сеть, стоит задуматься.

Итак, вы изучили всю информацию о банке и уже готовы стать его клиентом. Но выбор финансового учреждения зависит и от того, какую услугу вы желаете получить.

Открывая счёт, мы надеемся не только сохранить свои средства, но и заработать. Сегодня средняя ставка по вкладам в банках составляет 10%. У государственных банков она может быть ещё ниже. Коммерческие банки предлагают высокую процентную ставку — до 14% годовых.

И если вы хотите положить на счёт в банке небольшую сумму, то ориентироваться лучше на доходность. Сегодня российские банки, работающие с вкладами физлиц, обязательно должны быть участниками системы страхования вкладов. Все участники системы указаны на сайте Агентства по страхованию вкладов.

То есть если ваш вклад в банке будет в пределах страховой суммы — для физлиц это 1,4 млн рублей, то в случае отзыва у банка лицензии свои деньги вы всё равно получите. 

При малом вкладе рассуждать, надёжный банк или нет, не имеет смысла. На первое место выходит доходность.

Однако если банк обанкротится, то на возврат средств понадобится время. Поэтому если планируете конкретную сделку, то, чтобы в нужное время без проблем воспользоваться своими деньгами, лучше класть их в надёжный банк.

 

Что касается кредитов, то за ними лучше идти в банк, где вас хорошо знают, говорит преподаватель кафедры финансов и кредита КГТУ Константин Евстафьев.

"Простому человеку "с улицы" кредит под низкий процент банк не выдаст. Но если у вас открыта зарплатная карта в этом банке, он видит, сколько приходит денег ежемесячно на счёт, то есть он имеет какое-то представление о вас. Если банк незнаком, ему нужно дать возможность себя узнать: запастись справками о доходах из бухгалтерии. Если есть техпаспорт на автомобиль, право собственности на недвижимость — всё это идёт в плюс. Некоторые банки даже с удовольствием принимают загранпаспорта с открытой шенгенской визой, а ещё лучше — если с отметками о въезде-выезде", — отмечает Евстафьев.

Если же вы не являетесь клиентом конкретного банка или же не можете по каким-то причинам взять в своём банке кредит, то опять же — внимательно изучайте рейтинги.