Изучаем рейтинги и отзывы: как выбрать страховую компанию

Если вы решили прибегнуть к страхованию, важно правильно выбрать поставщика услуг. Выясняем, на что лучше обратить внимание при выборе страховщика и как не стать жертвой мошенников.

К страхованию здоровья, жизни, имущества сегодня прибегают миллионы россиян. 

 

Некоторые при этом попадают на недобросовестных страховщиков. В сентябре в Калининграде было возбуждено уголовное дело в отношении бывшего работника страхового общества "Жасо". Мужчину подозревают в хищении 886 тысяч рублей, вырученных от продажи полисов ОСАГО. 

 

Как выяснилось, мужчина присваивал часть страховой премии. Для этого он занижал коэффициенты, влияющие на размер премий, вносил недостоверные сведения о сумме полученной премии, а также подделывал подписи страхователей. Таким способом подозреваемый продал не менее 382 полисов ОСАГО.

 

Но гораздо чаще россияне сталкиваются не с явным мошенничеством, а с уже привычным отказом страховщиков выплачивать страховые премии. В ряде случаев может помочь только суд. В сентябре в Калининграде суд оштрафовал страховую компанию, отказавшуюся выплачивать возмещение клиенту. Калининградец  застраховал свой автомобиль на 1,39 млн рублей, заплатив за полис 97 тысяч. Через несколько месяцев мужчина попал в аварию. Стоимость ремонта машины превышала 800 тысяч рублей. Однако от страховщика мужчина смог получить лишь четвёртую часть суммы. Точку в деле поставил суд. Он обязан страховщика выплатить недоплаченную сумму, а ещё штраф, неустойку и компенсацию морального вреда.

 

Защитить себя от недобросовестности страховщика довольно сложно, говорит калининградский юрист Олег Ефимов. По его словам, невыплата или неполная выплата по ОСАГО в случае аварии — дело обычное для страховых компаний, в том числе калининградских.

 

"Их стратегия основывается на неполной выплате страхового возмещения в надежде на то, что граждане не будут требовать полной выплаты. В данной уловке замечено большинство страховых компаний, — говорит Ефимов. — Люди просто не верят, что они получат свои деньги. За счёт этого компании экономят достаточно большие средства. Нужно добиваться своего, обращаться к юристам, услугам независимых оценщиков. Ведь если подать в страховую компанию претензию и приложить к ней копию отчёта независимого оценщика, тогда она вынуждена будет доплачивать".

На что стоит обратить внимание при выборе страховой компании? Во-первых, компания должна иметь лицензию на осуществление деятельности. С реестром страховых компаний можно ознакомиться на сайте Центробанка.

Также стоит обратить внимание на то, где зарегистрирована компания: не стоит доверять тем, кто зарегистрирован за рубежом. Смотрите и на возраст страховщика: если он десять лет на рынке, то и доверия к нему больше, чем к новичку.

Осенью прошлого года Центробанк определил 22 страховые компании как системно значимые.  Этим компаниям доверять вполне можно. 

 

Выбирая страховщика, необходимо изучать "народные рейтинги", а лучше — получить рекомендацию друзей и знакомых. А вот доверять отзывам в интернете стоит не всегда: мало кто из довольных клиентов пойдёт на сайт писать положительный отзыв. Должно насторожить большое количество негативных отзывов: не исключено, что это обычная антиреклама.

 

Внимательно изучайте сайт страховой компании. Здесь могут быть открытые сведения о её финансовом положении. Стоит обратить внимание на размер уставного капитала — он должен составлять не менее 240 млн рублей для страхования жизни и не менее 120 млн — для общего страхования.
 

Также важно знать об активах предприятия, его страховом портфеле — то есть сколько договоров заключила компания. Нужно заранее ознакомиться и с уровнем выплат.

Однако многие параметры, особенно это касается устойчивости финансового положения компании, рядовому гражданину оценить сложно. Зато это успешно делают рейтинговые агентства. 

 

Как пишет портал "Банки.Ru", они учитывают такие показатели, как величина и рентабельность активов, репутация собственников, стратегия компании и уровень её прозрачности, изменение состава владельцев за год. Имеет значение также диверсификация страхового портфеля, его убыточность и даже инвестиционная привлекательность региона, в котором работает страховщик. Важна структура клиентской базы и надёжность перестраховочной защиты, опыт крупных выплат, ликвидность инвестиционного портфеля и выполнение требований по покрытию резервов и собственных средств.

 

Рейтинг надёжности страховщика — это мнение рейтингового агентства о том, с какой вероятностью компания сможет выполнять свои финансовые обязательства перед клиентами.

 

"Известны примеры недобросовестного ухода с рынка компаний, которые имели низкий рейтинг или не имели его вообще, при этом активно работали в рознице, — это РСТК, "Россия", "Компаньон". Финансовые проблемы этих компаний уже были предсказаны их рейтингом, и клиенты могли об этом узнать, если бы поинтересовались", — говорит управляющий партнёр Национального агентства финансовых исследований Павел Самиев. 

 

То есть если страховая компания имеет высокий рейтинг (о чём вы можете узнать на её сайте), то это означает максимальный уровень её финансовой устойчивости. Компания с высокой вероятностью выполнит свои обязательства даже при неблагоприятных внешних изменениях. Но стоит понимать: отказы в выплатах бывают у компаний с разными рейтингами. То, что страховщик имеет финансовые возможности для осуществления выплат, не гарантирует того, что они будут произведены.

 

Если же у компании нет рейтинга, это может значить одно из двух: либо она не обращалась за его получением — ведь дело это дорогостоящее, либо не стала делать полученный рейтинг публичным, из-за того что он оказался низким.

Вывод о работе компании можно сделать исходя из её поведения, говорит Ефимов. Если она демпингует на рынке, предлагает слишком низкие страховые взносы по сравнению с конкурентами, не исключено, что это лишь борьба за клиента и в будущем компания может вообще отказать в выплате страхового возмещения, говорит юрист.

 

При выборе страховщика необходимо внимательно читать договор, уверен калининградский адвокат Антон Самоха.

 

"Иногда в договоре содержится более мелкий шрифт, который "камуфлирует" неудобные для клиента условия. Их нельзя упускать из виду. Если вас в чём-то не устраивает предлагаемый договор, предложите внести в него поправки. А если страховщик на это не пойдёт, откажитесь от услуги и идите в другую страховую фирму", — отмечает он.

 

Страховаться или нет — решает каждый сам. Но главное — изучить все нюансы и собрать всю возможную информацию. И тогда удастся избежать ошибок и не разочароваться в выборе.