В июле вступил в силу новый закон, регулирующий взаимоотношения взыскателей и должников. Как меняются эти отношения и как сохранить холодную голову при общении с коллекторами, разбираемся.
Останутся крупные игроки
Коллекторы работают в нашей стране с 2004 года. И долгое время их деятельность вообще никак не регулировалась. Только в 2014 году вступил в силу закон о потребительском кредите, согласно которому коллекторам нельзя беспокоить должника по ночам, а сами они обязаны представляться и давать свои координаты.
Но уже скоро стало понятно: нужен новый закон, который бы серьёзно ужесточил работу взыскателей долгов. Слишком многие россияне-должники сталкивались с бесчинством так называемых "хард-коллекторов". Кому-то расписывали стены в подъезде нецензурщиной, лили клей в замочные скважины, угрожали и оскорбляли.
Но встречаются случаи и посерьёзнее. Жительница Челябинска умерла после попытки самоубийства, предпринятой ею из-за угроз коллекторов, которые требовали с неё более 200 тысяч рублей. Женщина скончалась в больнице, пишет РИА "Новости". В июне 2014 года она взяла в местной микрофинансовой организации 5 тысяч рублей, обязуясь вернуть через две недели 6,5 тысячи. Процентная ставка составила 2% в день, или 732% годовых. Погасить долг полностью она не смогла.
Чтобы обезопасить должников от неправомерных действий взыскателей, в июле этого года был принят новый закон о коллекторах. Как пишет "Российская газета", документ прямо запрещает коллекторам применять физическую силу или угрожать должнику, оказывать психологическое давление.
Звонить коллектор может не чаще двух раз в неделю, а проводить личные встречи — не чаще раза в неделю. Общение ночью запрещено. И теперь у должника есть право в принципе отказаться от общения с коллектором. Это можно сделать не ранее чем через 4 месяца после появления просрочки.
Все коллекторские агентства должны быть включены в реестр ЦБ. За нарушение закона установлены штрафы от 500 тысяч до 2 млн рублей с возможностью дисквалификации и исключения из реестра.
Новый закон предполагает, что на рынке останутся лишь крупные игроки. Коллекторские компании должны иметь чистых активов не менее 10 млн рублей, а также договоры страхования ответственности за возможные убытки должникам на сумму не менее 10 млн рублей. Компания должна работать открыто и иметь свой сайт в интернете. Основные нормы закона вступят в силу 1 января 2017 года.
То есть в целом работа коллекторов изменится, говорит калининградский юрист Станислав Солнцев.
"У нас в Калининграде порядка шести коллекторских агентств. Всё своё общение с должниками они переведут в плоскость действия закона об исполнительном производстве. Все действия будут происходить через судебных приставов, а личное взаимодействие исчезнет", — отмечает юрист.
По его словам, новый закон рассчитан на добропорядочных коллекторов — ведь не все из них бандиты. Попасть в реестр "хорошим" агентствам будет сложнее и дороже. Сократится ли количество "хард-коллекторов" — именно тех, кто использует в своей работе сомнительные, порой преступные методы? Сказать наверняка нельзя.
"Конечно, иметь контакт с такими лицами будет крайне невыгодно. Если агентство вылетит из реестра, то оно вылетит из бизнеса. Но прогнозировать, будет ли таких людей меньше, трудно. Возможно, это будут не связанные с агентством бандиты, которых будут неофициально нанимать. А может, это сойдёт на нет и закончится", — говорит юрист.
Хорошо ли то, что теперь должники будут меньше встречаться с коллекторами? Не всегда, считает юрист. Если вы намерены вернуть долг, то наверняка хотите быть в курсе, как он растёт и какую сумму вам предстоит в конечном итоге отдать.
""Нормальные" коллекторы в какой-то степени держали людей в тонусе — письмами, эсэмэсками и звонками. Это очень навязчивое напоминание, но люди знали, сколько точно они должны. То есть коллекторы не только мучили людей звонками, но и рассказывали, как растёт их долг. Это помогало не очень организованным должникам", — говорит Солнцев.
Как вести себя с коллекторами
То, что коллектор приходит к вам домой, чтобы уведомить о наличии задолженности, нарушением закона не является. Вы брали кредит, вы должны и вы не платите — так что придётся взаимодействовать с взыскателями долгов. Каковы правила этого взаимодействия и как обезопасить себя от натуральных бандитов, называющих себя коллекторами?
Общение с коллекторами может проходить в разных формах: это могут быть звонки, встречи и пр. Однако всё должно идти в правовом русле.
При звонке от сотрудника коллекторского агентства обязательно спрашивайте, какую организацию он представляет. В случае если такая информация дана не будет, сразу вешайте трубку, советуют юристы портала "Сердитый гражданин".
Если коллекторы приходят к вам домой, требуйте предъявить удостоверение личности, документы, подтверждающие основания требований. Лучше вести разговор при свидетелях, производя видео-голосовую запись.
Телефонный разговор также стоит фиксировать на заранее подготовленный диктофон, который должен показывать реальное время. Сохраняйте и СМС-сообщения от коллекторов.
Обращения к соседям или родственникам можно расценить как разглашение персональных данных и банковской тайны — если только коллекторы не просят соседей просто передать должнику информацию в письменном виде.
Что делать при угрозах?
Если вам угрожают, смело обращайтесь в полицию, прокуратуру, Роспотребнадзор. Если просто донимают бесконечными звонками — вносите номера коллекторов в чёрный список или вообще меняйте номер. Есть программы, которые блокируют звонки взыскателей, например "Антиколлектор" для смартфонов, говорят юристы.
Испортили подъезд — опять-таки пишите заявление в полицию и прокуратуру. Если коллекторы откровенно вымогают деньги, обращайтесь в правоохранительные органы.
И помните: коллектор не судебный пристав. Пускать его в квартиру вы не обязаны. Рвётся в дверь — сразу звоните в полицию.
При угрозах также нужно составить заявление в банк о нарушении правил обработки персональных данных и об отзыве согласия на их обработку. Если персональные данные неправомерно используются, обращайтесь также в Роскомнадзор. Часто одного такого документа достаточно, чтобы значительно уменьшить "наезды" со стороны коллекторов.
Нужно знать: ни один коллектор не может лишить вас имущества, как бы ни грозился. А вот Служба судебных приставов вполне может это сделать. Так что не забывайте отдавать свои долги вовремя. Тогда проблемы общения с взыскателями не возникнет в принципе.
Материал подготовлен в рамках Проекта Минфина России "Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации".
Дополнительная информация по телефону горячей линии (звонок бесплатный): 8-800-555-85-39 или на сайте fingram39.ru