Страхование прочно вошло в нашу жизнь. Помимо обязательного, существует и добровольное страхование, позволяющее обезопасить своё здоровье или имущество. Какие бывают виды страхования и как выбрать нужную услугу — разбираемся в настоящей статье.
Страхуют жизнь и автомобили
Сегодня на российском рынке работает более трёхсот страховых компаний. И их услуги весьма востребованы. По итогам года страховой рынок России вырастет на 5-7%, заявил президент Всероссийского союза страховщиков Игорь Юргенс, пишет "Фонтанка".
Во втором квартале 2016 года страховой рынок показал один из наибольших объёмов сборов. По сравнению с прошлым годом прирост рынка составил 14%, или 35,7 млрд рублей.
При этом наибольший интерес россиян вызывают страхование жизни и ОСАГО. А вот сегмент КАСКО сократился на 8,3%.
"Вероятными причинами этого являются снижение объёмов автокредитования и отказ ряда страхователей от пролонгации договоров из-за роста тарифов", — считает Игорь Юргенс.
Страховые продукты позволяют избежать многих рисков. В ряде случаев придётся прибегнуть к страхованию вне зависимости от своего желания — это обязательное страхование. Например, каждый владелец автомобиля должен купить полис ОСАГО (обязательное страхование автогражданской ответственности). Также те, кто покупает машины в кредит, должны приобрести страховой полис КАСКО.
Обязательно следует страховать имущество, покупаемое в ипотеку. Необязательные виды страхования более разнообразны. Однако выбирают их далеко не все, а лишь люди с высокой страховой культурой. К необязательным видам относятся страхование имущества, а также жизни и здоровья — как своих, так и детей. Но даже в экономический кризис россияне не отказываются от страховок. Ведь если сгорит, например, загородный дом, то взять кредит на постройку нового будет непросто. Поэтому лучше обезопасить себя.
Накопительное страхование
В последнее время наши соотечественники всё чаще выбирают накопительное страхование. По сути это гибрид банковского вклада и страхования жизни и здоровья.
"Допустим, вы говорите: я хочу к совершеннолетию ребенка, через десять лет, накопить миллион, — объясняет сотрудник одной из компаний-страховщиков Елена Хорошева. — То есть вы будете десять лет вносить взносы. И потом они будут вам возвращены, и даже с процентами. И при этом ваш ребёнок будет застрахован все эти годы. Детей можно страховать с рождения. Бывает, что люди страхуются и к пенсии".
Такой вид страхования выбирают те, кто хочет не просто копить деньги, но ещё и иметь страховку. В этом существенное отличие услуги от того же банковского вклада. Правда, проценты по таким вкладам — примерно 6-8%, то есть ниже средней банковской ставки. Накопительный договор в среднем длится от 3 лет до 15 лет, но сроки могут варьироваться.
В "коробке" всё учтено
Большое распространение получили и полисы со стандартным набором условий, рисков и страховых сумм. Это коробочное, или пакетное, страхование. Главное преимущество страховых "коробок" — быстрота и удобство оформления, буквально за 5-10 минут. Ведь страховщикам не нужно проводить дополнительный анализ вашего имущества, отнимающий время и требующий предоставления документов. В коробочных продуктах изначально обозначены чёткие условия. "В "коробке" всё учтено", — говорит директор калининградского филиала российской страховой компании Глеб Пименов.
"Вот есть "коробка": страховая сумма по гражданской ответственности 150 тысяч рублей, которая стоит 990 рублей. Страхователь приходит и понимает: за 990 рублей он покупает гражданскую ответственность со страховой суммой 150 тысяч. Его задача — просто вписать свои данные в полис и купить его", — говорит Пименов.
Покупая такие полисы, вы сможете застраховать свои банковские карты, квартиру, имущество, гражданскую ответственность, здоровье, защититься от несчастных случаев. Стоит "коробка" относительно недорого — в среднем от 1 до 5 тысяч в год, в зависимости от сумм страхового покрытия.
Сегодня в Калининграде самым распространённым коробочным продуктом является страхование квартир и гражданской ответственности перед соседями: если вы их, например, зальёте водой, компания возьмёт на себя все риски.
Сегодня коробочные продукты предлагают и многие банки. И объём продаж таких страховых продуктов растёт быстрыми темпами. Однако застраховать дорогое имущество таким образом не получится. "Коробки" имеют ограничения по страховой сумме, в среднем это сумма более 2 млн рублей. И если индивидуальный страховой полис, как идеально сшитое по фигуре платье, учитывает все особенности, то "коробка" — не всегда. Например, если вы страхуете своё здоровье, то в коробочном страховании может быть ограничен выбор медицинских учреждений.
Страхуем здоровье
Сегодня большинство россиян имеет полисы обязательного медицинского страхования (ОМС), дающие право на бесплатную врачебную помощь. Существует базовый перечень бесплатных медицинских услуг. И многие услуги в этот перечень не включены. Это касается косметологии, гомеопатии, частично стоматологии, определённых обследований, некоторых видов санаторно-курортного лечения.
И если вы всё же нуждаетесь в этих услугах, то нелишним будет оформить полис добровольного медицинского страхования (ДМС), включающий в себя интересующую вас медпомощь. При этом, в отличие от ОМС, такой полис даст возможность получить медицинские услуги с комфортом: в платной клинике или в той же государственной — но, например, в отдельной палате.
Как правило, в России полисы ДМС оформляют работодатели для своих сотрудников. Покупают такую страховку и обычные граждане, однако предложений для частных лиц у страховщиков обычно меньше.
Полис ДМС даёт возможность обслуживаться в любом лечебном учреждении, имеющем лицензию на оказание платных услуг, включая ведомственные клиники. К тому же платная медицина более заинтересована в клиентах, чем бесплатная. И это явный плюс такого страхования. Также в числе плюсов — контроль за качеством медицинских услуг, осуществляемый страховщиком. По сути, страховая компания — это медицинский адвокат застрахованного лица. Если возникают какие-то проблемы в медучреждении, страховщик поможет их решить.
Однако стоимость полиса достаточно высока — от нескольких десятков до нескольких сотен тысяч рублей. Цена зависит от региона, а также от пола, возраста, состояния здоровья застрахованного лица. Влияет на неё и программа страхования, куда включаются различные виды медицинских услуг.
Частному лицу потянуть такую страховку довольно сложно. Оформлять полис ДМС имеет смысл тем, кто много лечится в платных медучреждениях. В ряде случаев купить полис будет дешевле, чем оплачивать лечение в полном объёме. Также полис ДМС пригодится тем, кто привык получать медицинские услуги в комфорте.
Страховать ли свою жизнь и здоровье, решать только вам. Но знание определённых нюансов поможет правильно выбрать полис и купить действительно необходимую вам страховку.
Материал подготовлен в рамках проекта Минфина России "Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации".
Дополнительная информация по телефону горячей линии (звонок бесплатный): 8-800-555-85-39 на сайте fingram39.ru