Когда банк лопнул: как получить страховку по вкладу

У банка возникли проблемы? Отзывают лицензию? Паниковать не стоит. Вклады в пределах 1,4 млн рублей застрахованы. Как получить страховку, решить спорные вопросы и когда стоит судиться, выяснял Клопс.Ru.

Первая ошибка, которую допускает большинство вкладчиков, когда узнаёт, что у банка проблемы, — паника. Стремление снять свои деньги или перевести их в другие банки понятно, но делать этого не нужно. Физические лица, имеющие вклады до 1,4 млн рублей, получат деньги в первую очередь от Агентства по страхованию вкладов (АСВ). То есть сегодня физлица с вкладами в пределах этой суммы являются самыми защищёнными вкладчиками.

 

Как отмечают в АСВ, страховка учитывает и проценты по вкладам.

 

— Помните, что застрахована не только внесённая во вклад сумма, но и набежавшие проценты. Они рассчитываются пропорционально фактическому сроку вклада до дня наступления страхового случая. Для того чтобы под полную защиту попали ваши накопления свыше 1,4 млн рублей, их целесообразно разместить в разных банках, — отмечается на сайте АСВ в разделе "Советы вкладчикам". 

 

Своё страховое возмещение можно получить уже через 14 дней после отзыва лицензии у банка. В местных СМИ, а также в самом банке АСВ разместит информацию и укажет, как и где можно получить деньги.

— По возможности не спешите за получением страховки в первый день выплат — могут быть очереди. Если у вас нет возможности обратиться в банк-агент, направьте в Агентство по почте заявление и получите страховку почтовым переводом или на счёт в другом банке. Подпись на заявлении, направляемом по почте (при размере страхового возмещения 1000 и более рублей), должна быть нотариально удостоверена, — отмечается на сайте АСВ.

 

Но не все вклады подпадают под страховку. Например, не страхуются вклады на предъявителя, "рабочие" счета адвокатов и нотариусов, вклады в заграничных филиалах российских банков, а также электронные кошельки и ряд других.

При отзыве лицензии у банка в первую очередь страховку выплачивают физлицам с вкладами до 1,4 млн. Во вторую — тем, чьи средства превышают эту сумму. А в последнюю — предпринимателям. Бизнесмены остаются самой незащищённой категорией вкладчиков.

Вторая ошибка вкладчиков "проблемного" банка — дробление вклада. К примеру, у вас вклад в банке выше застрахованной суммы. Вы узнаёте, что у банка проблемы, и пытаетесь уменьшить вклад до размера страховки, переводя средства родственникам и знакомым. Вроде ничего криминального здесь нет. Но если через несколько дней у банка отзовут лицензию, ваши действия АСВ может расценить как подозрительные. И страховку не даст.

 

— Временная администрация банка и АСВ отслеживают эти операции и попросту вычёркивают деньги из страховых сумм. Помимо этого, передают в правоохранительные органы информацию для возбуждения дел о мошенничестве. Своих денег, скорее всего, такие "дробильщики" не получат, а получат уголовное дело. Потом придётся доказывать в суде, что вы имеете право на компенсацию, — говорит доцент кафедры финансов и кредита КГТУ, кандидат экономических наук Константин Евстафьев.

 

При этом, по его словам, как правило, суды встают на сторону АСВ.

 

Возможна и такая ситуация: у вашего банка пока лицензию не отозвали, но он уже начал отказывать в выплате вкладов. И при этом предлагает вам перевести деньги безналичным путём в другой банк. На такое предложение ни в коем случае нельзя соглашаться, уверен Евстафьев.

 

— Деньги, скорее всего, потеряются по дороге. А если это будет оформлено переводом без открытия счёта, как обычно это банки делают, то эти средства не подлежат страхованию. То есть мы с застрахованного депозита деньги отправляем непонятно куда и они становятся незастрахованными, — говорит эксперт.

Если вы не согласны с суммой страхового возмещения, нужно писать заявление в АСВ.

 

— При представлении вкладчиком заявления о получении страховки ему выдаётся выписка из реестра обязательств банка перед вкладчиками с указанием размера возмещения по его вкладам. В случае несогласия вкладчика с размером возмещения по вкладам вкладчику предлагается получить сумму возмещения, указанную в реестре и представить в Агентство заявление о несогласии с размером возмещения с приложением дополнительных документов, подтверждающих обоснованность требований, — уточняют в АСВ.

 

Заявление и документы будут направлены в банк, который в течение десяти дней со дня их получения обязан сообщить Агентству о результатах их рассмотрения.

Проблемы с получением вкладов бывают разными. В апреле десятки вкладчиков обанкротившегося российского "Кроссинвестбанка" не могли получить страховку — их просто не включили в реестр, пишет портал Банки.Ru. 

 

Клиенты банка жаловались: примерно у двух третей вкладчиков есть проблемы при попытке получить страховую сумму. Часть из них не внесена банком в реестр кредиторов, информация о сумме депозитов другой части не соответствует действительности.

 

Банком-агентом для расчётов с вкладчиками "Кроссинвестбанка" был банк "Открытие". Выплаты начались 25 апреля.

 

"Больше чем 90% вкладчиков "Кроссинвестбанка" или вообще нет в реестре, или, если они есть в реестре, у них неправильно указаны суммы возмещения: в десять раз меньше, в пять раз меньше, — говорит один из вкладчиков банка. — Меня и жены нет в реестре, хотя у меня закончился вклад буквально за неделю до отзыва лицензии, пролежал год без всяких изменений".

 

В таких случаях прежде всего нужно обратиться в офис банка-агента или позвонить в его call-центр. Также необходимо обратиться на горячую линию АСВ для разрешения сложившейся ситуации.

 

По ситуации с "Кроссинвестбанком" в АСВ пояснили: сведения о многих вкладчиках отсутствуют в реестре из-за грубых нарушений со стороны сотрудников "Кроссинвестбанка".
 

— Порядок действий вкладчиков в подобных ситуациях определён законом о страховании вкладов, — поясняют в АСВ. Вкладчики могут заполнить в банке-агенте заявление о несогласии с размером возмещения (такие заявления затем направляются в АСВ и рассматриваются в приоритетном порядке в кратчайшие сроки) либо самостоятельно направить такое заявление по почте в АСВ с приложением дополнительных документов, подтверждающих обоснованность требований вкладчика: договора банковского вклада (счёта), приходного кассового ордера и т. д.

 

В АСВ отмечают, что в случае получения отрицательного ответа на заявление вкладчик вправе подать в суд иск об установлении состава и размера требований к банку. При подтверждении требований решением суда агентство включает заявителя в реестр, о чём информирует в СМС-сообщении.

В большинстве случаев у вкладчиков не возникает особых проблем при получении компенсации по вкладам. Однако иногда у вкладчиков всё же возникает необходимость подать в суд на АСВ. Например, в том случае, если агентство считает вас "дробильщиком" или псевдовкладчиком. Стоит судиться, если у вас в одном банке были и вклад, и кредит. И вы не согласны с размером возмещения, который определило АСВ.

Также если вдруг часть ваших платежей со счёта накануне отзыва лицензии у банка зависла на корреспондентском счёте банка, вы писали заявление на их отзыв, однако реестр не обновился, деньги вам не выплачивают.
 

И как показывает практика, суды порой встают на сторону вкладчиков. Два года назад после банкротства "Мастер-банка" его вип-клиентам, размещавшим там крупные суммы и не имеющим документальных подтверждений внесения средств в кассу, удалось добиться того, чтобы они были включены в реестр кредиторов.

Им удалось убедить, что деньги в кассу банка действительно вносились. В качестве подтверждения суду были представлены документы о снятии в день открытия вкладов аналогичных сумм в других банках, перевозке этих средств в "Мастер-банк" на инкассаторских машинах, документы о продаже квартир и машин на суммы, сопоставимые с суммами вкладов и пр.

Материал подготовлен в рамках Проекта Минфина России "Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации". 

 

Дополнительная информация по телефону горячей линии (звонок бесплатный): 8-800-555-85-39, +7(4012) 988-233 или на сайте fingram39.ru