Большой процент для малого бизнеса: как получить кредит на приемлемых условиях

По статистике, треть российских малых предприятий после года работы не выдерживает конкуренции и сходит с дистанции. Наиболее частая причина — отсутствие доступных средств на развитие. Как получить кредит малому и среднему бизнесу, куда обращаться и стоит ли брать займы на открытие дела, разбираемся.

На Западе получить кредит малому предпринимателю несложно. Там и процентные ставки ниже, и административных барьеров меньше. Всё рассчитано на то, чтобы человек максимально быстро начал своё дело. В России ситуация иная. Проблема кредитования малых и средних предпринимателей (МСП) остаётся актуальной.

 

Банки тщательно взвешивают все за и против, а в целом не спешат выдавать займы МСП. На какие факторы банк обращает внимание при выдаче кредита?

Во-первых, проект должен быть безубыточным за несколько отчётных периодов. Во-вторых, оборот компании должен быть сопоставим с запрашиваемым кредитом, причём оборот должен быть регулярным. Третий фактор — залог, который банки требуют всегда и везде, отмечает генеральный директор консалтинговой компании Александр Смирнов.

 

Залогом, который потребует банк, может быть помещение в собственности, транспорт, дорогостоящее оборудование, говорит калининградский бизнес-консультант Олег Скворцов.

 

— Проблема в том, что банки могут снизить стоимость залога. Допустим, предприниматель купил на 1 млн рублей оборудование, закладывает его в качестве залога для получения кредита, а банк оценивает оборудование на 30% дешевле. Из-за этого предприниматель не может получить тех денег, на которые он рассчитывал, — говорит Скворцов.

 

Четвёртый стоп-фактор — доверие. Если его нет, при любой положительной отчётности, залогах и оборотах банк кредит не даст, отмечает Смирнов.

 

Для получения кредита нужна полная прозрачность бизнеса. Повлиять на решение банка может и сезонная доходность компании. Например, в какой-то сезон предприниматель терпит убытки, а по итогам года всё равно получает прибыль. Для него это некритично, а для банка может стать сигналом, что клиент не сможет бесперебойно в течение года выплачивать проценты.

Сегодня средняя ставка, по которым российские банки готовы кредитовать МСП, — 15%. Далеко не все предприниматели могут взять кредит по такой ставке — ведь возврат средств будет зависеть от того, удастся ли произвести товар, реализовать его и получить прибыль, говорит Скворцов.

 

— Составляющих очень много. И часто они не зависят от предпринимателя, — отмечает бизнес-консультант. — Вот евро взял и вырос, а человек взял кредит рублёвый или даже евро — и отдавать ему нужно другие деньги совершенно. Это было и в Калининградской области, когда производители мясной продукции покупали за границей сырьё по долларовым и евровым контрактам, а в итоге платили бешеные суммы. Нужно было выкупать этот продукт, а он им уже не нужен за такие деньги. Он выше не то что себестоимости, а реализации готовой продукции.

Однако в последнее время крупные банки стали снижать ставки по кредитам для МСП. С 24 мая ВТБ снизил процентные ставки для этой категории заёмщиков на один процентный пункт в зависимости от срока и лимита займа. Кредиты в ВТБ по сниженным ставкам могут получить юрлица и индивидуальные предприниматели с годовым оборотом выручки до 300 млн рублей. А через несколько дней и Сбербанк заявил, что снизит ставки для малого бизнеса на 0,25-1,75 п.п. Эта мера коснётся кредитов от 15 млн рублей, сообщили в пресс-службе банка.

В частности, ставка по кредиту на оборотные цели (приобретение сырья, выплата зарплаты, расчёты с поставщиками) для производства может составить 12,49% при сроке один год и сумме от 15 млн руб. Если кредит идёт на инвестиционные цели (строительство цеха, склада или приобретение дорогостоящего оборудования), то ставка будет составлять от 12,84% годовых при сумме от 50 млн руб. на срок пять лет.

 

Существуют и крупные госпрограммы по кредитованию малого и среднего бизнеса. Например, программа, разработанная корпорацией МСП совместно с Минэкономразвития РФ и Банком России. Она действует с конца 2015 года и рассчитана на уже работающих предпринимателей, имеющих активы, нежели на тех, кто ещё только начинает. Сбербанк и ВТБ намерены в рамках программы выдать 75 млрд рублей кредитов малому и среднему бизнесу по ставкам 10-11%. Также к программе подключаются и другие российские банки. Кредит должен быть не менее 50 млн рублей. Банки-участники имеют возможность рефинансирования в Банке России по ставке 6,5% годовых, поэтому программу часто называют "Шесть с половиной".

 

Однако войти в программу непросто: согласно базовым требованиям к потенциальному заёмщику, опубликованным на сайте Корпорации МСП, его выручка не должна превышать 2 млрд рублей, персонал — не более 250 человек. Бизнес должен быть зарегистрирован на территории РФ, у него не должно быть отрицательной кредитной истории по кредитам с гарантией Корпорации МСП, не должно быть просроченной задолженности по налогам, сборам и т. п., а также не должны применяться процедуры банкротства.  

Кроме банков существуют государственные фонды, которые предоставляют займы для малого бизнеса из бюджета государства. Это различные фонды поддержки и развития малого предпринимательства, фонды кредитования малого бизнеса.

 

— Сейчас фонд поддержки малого предпринимательства проводит программу по предоставлению субсидий для МСП, — говорит Скворцов. — Предпринимателям  субсидируется часть процентной ставки по кредиту. Также можно получить от "Гарантийного фонда Калининградской области" поручительство, которое может выступать частью залога. Порядка 70% залога государство может предоставить в качестве государственной гарантии.

 

Чтобы войти в программу фонда, необходимо иметь полностью прозрачные условия работы и опять же залоговое имущество. Должны быть сделаны все отчисления в фонды, уплачены налоги. Бизнес, который хочет получать помощь от государства, должен понимать, что придётся соответствовать определённым требованиям.

Стоит ли брать кредит на открытие своего дела? Сегодня банки неохотно кредитуют стартапы. И перед обращением в кредитное учреждение стоит взвесить все за и против. Свой бизнес лучше начинать с нуля, а не с минуса.

 

— Ноль — это твой ноль. Ты потерял деньги, подумай, почему так произошло. А минус надо отдавать, и с процентами. Поэтому я крайне не рекомендую ввязываться в кредитные истории, чтобы начать свой бизнес. Это не твои заработанные деньги, они легко тебе достались, и ты с ними легко расстанешься. А получить прибыль достаточно тяжело сейчас, — отмечает Скворцов.

 

Если вы решили обратиться в банк, помните: оформляя кредит представителям малого и среднего бизнеса, банки стремятся до минимума снизить риски невозврата и самое пристальное внимание обращают на наличие чётко разработанного бизнес-плана и вашу кредитную историю. Потребуется залог, соизмеримый с суммой кредита, желательно недвижимость, и поручитель с хорошей кредитной историей. Плюсом будет отсутствие открытых кредитов.

Материал подготовлен в рамках Проекта Минфина России "Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации". 

 

Дополнительная информация по телефону горячей линии (звонок бесплатный): 8-800-555-85-39, +7(4012) 988-233 или на сайте fingram39.ru