Копить деньги непросто. Зато потерять их очень легко — если не повезёт столкнуться с финансовым мошенничеством. Какие бывают виды обмана в сфере финансов и как уберечь свои деньги от аферистов, рассказывают эксперты.
Финансовые пирамиды: какие бывают
Одна из самых распространённых схем обмана на финансовом рынке — финансовая пирамида. В российском законодательстве определения этого понятия нет.
Но Банк России выделяет признаки, свидетельствующие о том, что организация или группа физических лиц является финансовой пирамидой:
· выплата денежных средств участникам из средств, внесённых другими вкладчиками;
· отсутствие лицензии на осуществление деятельности;
· обещание высокой доходности, в несколько раз превышающей рыночный уровень;
· гарантирование доходности (что запрещено на рынке ценных бумаг);
· массированная реклама в СМИ, в интернете с обещанием высокой доходности;
· отсутствие какой-либо информации о финансовом положении организации;
· отсутствие собственных основных средств, других дорогостоящих активов;
· отсутствие точного определения деятельности организации.
Банк России выделил пять основных видов финансовых пирамид, с которыми может столкнуться россиянин, уточняют в пресс-службе ЦБ.
Во-первых, это проекты, которые и не скрывают, что являются пирамидами. Они строятся на принципах сетевого маркетинга, доход участника формируется за счёт вложений новых привлекаемых им участников. Классический пример — МММ.
"На сайтах таких финансовых пирамид довольно логично и убедительно раскрывается механизм таких проектов. Основным аргументом организаторов является развитие российского и мирового интернет-пространства, которое по расчётам организаторов финансовых пирамид должно позволить ещё долгие годы привлекать новых участников и тем самым зарабатывать деньги", — поясняют в ЦБ.
По словам калининградского юриста Станислава Солнцева, на удочку создателя финансовой пирамиды, обещавшего огромный доход, некоторое время назад попались сразу десятки калининградцев. Люди брали кредиты и отдавали ему деньги, чтобы получить доход в будущем. А он благополучно переехал в другой регион вместе с семьёй и со всеми деньгами. А группа лиц создала трэвел-клуб, куда калининградцы стабильно вносили взносы, чтобы потом ездить в путешествия — по очень выгодным ценам.
— Дубай, Тенерифе, Канары… Вам проводят презентацию, показывают красивый отель, вы покупаете членство в клубе и возможность раз или два в год съездить отдохнуть. Но по факту едут туда единицы и только пока такой клуб "раскручивается" в городе, дабы показать, что есть счастливцы, кому так повезло. Потом никто никуда не едет, — рассказывает Солнцев. — Собираются деньги, а фирма исчезает. Мы с этой компании деньги взыскали. Сейчас их уже нет. Но недавно в Светлогорске видели каких-то женщин, которые агитируют доверчивых граждан на что-то похожее.
Ещё один вид пирамиды — это организации, которые позиционируют себя как альтернативу потребительскому и ипотечному кредиту. Они рассчитаны на заёмщиков, которым в кредите везде отказали. Клиентам предлагаются различные программы на приобретение в том числе автомобилей, квартир, земельных участков и т. п. Обычно проценты по таким займам существенно ниже банковских ставок по кредиту. При этом привлечение денежных средств от населения осуществляется в виде первоначальных взносов по оплате займов, составляющих от 5 до 20% общей суммы.
Также пирамидами ЦБ считает проекты, работающие под видом микрофинансовых организаций, кредитно-потребительских кооперативов и ломбардов. Чаще всего такие организации привлекают денежные средства от населения в виде займов или путём продажи им различных векселей с целью дальнейшей выдачи займов своим клиентам под более высокий процент. Такие проекты могут существовать в виде виртуальных бирж, обеспечивающих взаимодействие лиц, желающих взять и дать займы.
— Организовать кредитно-потребительский кооператив гораздо проще, чем банк, с юридической точки зрения, — говорит бизнес-консультант Олег Скворцов. — Этим могут воспользоваться мошенники, получая доступ к денежным средствам участников кооператива и потом распоряжаясь ими по своему усмотрению.
Чтобы этого не случилось, нужно тщательно изучать историю организации: как долго она существует, сколько участников, какие средства они получали, сколько вносилось, какой уставный капитал и др. Вся эта информация должна быть на сайте организации. Не помешает воспользоваться рекомендациями людей, которые пользовались услугами кооператива. Все КПК обязательно должны быть в реестре Банка России. Он опубликован на сайте ЦБ и обновляется ежемесячно.
Также финансовые пирамиды могут предлагать услуги по рефинансированию или софинансированию кредиторской задолженности физических лиц перед банками и микрофинансовыми организациями.
"Клиент передаёт компании денежные средства, составляющие около 30% суммы взятого им ранее в финансовой организации кредита или займа, а компания обязуется уплатить банку или микрофинансовой организации всю сумму обязательств клиента. Данный вид финансовой пирамиды является особо опасным, так как при её крушении наносится ущерб не только населению, но и финансовым организациям, выдавшим кредиты и займы", — уточняют в пресс-службе Центробанка.
Непростой рынок Форекс
Если какая-то организация активно зазывает вас на рынок Форекс, помните: это могут быть мошенники.
Форекс (Forex) — международный межбанковский рынок обмена валюты по свободным ценам. Но часто в СМИ можно встретить рекламу финансовых посредников, так называемых дилинговых организаций, предлагающих принять участие в спекулятивной игре на Форексе. Вам предложат заработать целое состояние! Однако, скорее всего, это очередная финансовая пирамида.
В действительности клиенты дилинговых компаний самостоятельно не совершают операции на международном рынке, за них это делает финансовый посредник. Кроме того, клиенты получают лишь усечённую информацию о текущих котировках или вообще её не получают.
Основным заработком таких компаний является доход, получаемый от кредитования своих клиентов — физических лиц. Такие кредиты (займы) чаще всего называются "плечами", поясняют в ЦБ. В связи с этим главной задачей дилинговых компаний является предоставление кредитного плеча, рассчитываемого как отношение суммы сделки к собственным средствам, величина которого может достигать 1/100. То есть на каждый рубль собственных средств можно совершать сделки на 100 рублей.
В рекламе вам расскажут, что такое кредитное плечо — огромное достоинство. Но умолчат, что это и огромные риски. При наличии кредитного плеча, равного 100, движение рынка против игрока всего лишь на 1% означает полную потерю им всех собственных средств. А с учётом того, что среднее движение валютных курсов равняется примерно 1% в сутки, можно предположить, что рано или поздно произойдёт движение рынка против игрока. При кредитном плече, равном 1/100, вероятность потерять свои средства за два месяца приближается к 99%. При этом сама дилинговая организация независимо от того, получит её клиент прибыль или убыток, всегда успеет в результате проводимых спекуляций получить свои проценты от предоставленного "кредитного плеча", уточняют в Центробанке.
Сегодня рынок Форекс в Российской Федерации никак законодательно не урегулирован. В случае если человек соглашается сотрудничать с кем-то из посредников, действующих на этом рынке, все риски он берёт исключительно на себя.
Инсайд вне закона
Ещё одним видом мошенничества является манипулирование рынком и неправомерное использование инсайдерской информации. Чаще всего данный вид мошенничества совершается на рынке ценных бумаг.
Цель такого манипулирования — извлечение дохода за счёт продажи ценных бумаг, спрос или цена на которые были искусственно сформированы. Манипулирование рынком возможно в различных формах, в том числе в результате организации фиктивной торговой активности или путём распространения заведомо ложной информации.
Это карается законом. А такие операции отслеживает в том числе и Банк России.
Мошенники и ваши деньги
Там, где дело касается денег, аферисты найдутся всегда. Иногда с мошенничеством можно столкнуться в обычном банке.
Например, вы уже оформили кредит, а банк решил повысить процентную ставку. Или же навязывает вам страхование в своей, более дорогой компании. Порой кредитные учреждения вводят клиентов в заблуждение, навязывают ненужные услуги, заставляя переплачивать.
С этими нарушениями можно и нужно бороться. Для защиты прав клиентов существуют и правоохранительные органы, и Роспотребнадзор, и Центробанк, а также организации по защите прав потребителей и другие.
Ещё один вид обмана в финансовой сфере — мошенничество с пластиковыми картами. Сегодня аферисты освоили множество способов снятия средств с карт. Есть и другие варианты обмана, жертвой которых очень легко стать.
— Среди частных лиц распространён обман с куплей-продажей квартир или земельных участков, когда один и тот же объект недвижимости может быть продан одновременно нескольким лицам. И пока его регистрирует орган Росреестра, они предлагают его купить другому лицу, и ещё одному, и третьему, — говорит калининградский адвокат Антон Самоха.
Как сохранить свои деньги?
Жадность и желание сэкономить — те факторы, которые в первую очередь используют мошенники. Схем обмана существует великое множество. И чтобы не стать его жертвой, подтягивайте уровень своей финансовой грамотности и проявляйте осмотрительность, выбирая, куда вложить деньги. Нужно помнить, что большинство инвестиций на финансовых рынках связано с риском полной потери денежных средств.
Помните, что нельзя предоставлять посторонним информацию о паролях доступа к своему инвестиционному счёту, номерах банковских счетов, кредитных карт и другие конфиденциальные данные.
Обо всех подозрительных предложениях по совершению сделок нужно немедленно сообщать в полицию и Службу по защите прав потребителей финансовых услуг и миноритарных акционеров, функционирующую в Банке России.
Материал подготовлен в рамках Проекта Минфина России "Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации".
Дополнительная информация по телефону горячей линии (звонок бесплатный): 8-800-555-85-39, +7(4012) 988-233 или на сайте fingram39.ru