Кредит или накопления: стоит ли занимать деньги, когда очень хочется

Сегодня найти россиянина без кредита непросто — многие хоть раз, но занимали у банков. И понятно, когда речь идёт об ипотеке или кредите на автомобиль. Но ведь немало тех, кто берёт кредит на мобильный телефон или любую другую свою мечту. Когда стоит брать кредиты в банке, а когда лучше копить, разъясняют калининградские эксперты.

Итак, на что брать кредит стоит? Во-первых, это ипотека. Если речь идёт о покупке жилья, то действительно копить на квартиру, откладывая с зарплаты, можно долгие годы. Сейчас для покупки недвижимости неплохое время. Рынок перенасыщен предложением, и при этом жильё продолжает строиться. Цены пока стоят, а кое-где и снижаются. Так что время для покупки удачное.

 

— Огромное количество квартир строится. По введению жилья Калининградская область за последние два-три года номер один на Северо-Западе. С одной стороны, это существенный плюс, а с другой стороны — для кого мы строим это жильё, большой вопрос, — говорит калининградский бизнес-консультант Олег Скворцов.

 

Российские эксперты прогнозируют: цены будут продолжать падать и за год-два могут снизиться на 20-25%. Так почему бы не воспользоваться этой возможностью?

 

Иногда оправдан кредит на автомобиль — если машина для вас жизненно необходима либо с её помощью вы сможете улучшить своё материальное состояние и кредит не будет для вас обузой. Однако нужно помнить: в отличие от жилья, которое дорожает со временем, автомобили дешевеют сразу после выезда из автосалона.

 

Кредит возможен и на покупку дорогой техники — если она срочно необходима.

 

— Брать кредит можно, если он пойдёт на покупку вещи, которую всё равно необходимо купить. Сломалась стиральная машина или плита, а сейчас идут распродажи — почему бы и не купить в кредит? — говорит преподаватель кафедры финансов и кредита КГТУ Константин Евстафьев. — Если кредит можно взять под 20-25%, а скидка 40%, то это может быть вполне выгодно. Только нужно убедиться, что это реальная процентная ставка.

 

Преподаватель советует отказаться от кредитов в магазинах и супермаркетах, а обращаться в проверенный банк, который знает вас и который знаете вы.

 

— Зайдите в любой магазин, на вас тут же набросятся, чтобы выдать вам кредит. Почему они за клиентом так гоняются? Потому что там реально ставка будет выше. Банки, которые выдают кредиты в торговых сетях, прекрасно знают, что часть кредитов не вернётся. И они просто включают эту неуплату в процентную ставку. То есть ставка получается уже не 25%, а 40, 50, 60% или даже выше. Клиент, как правило, про это не знает. Ему могут написать, что кредитная ставка 0%, как вы видите в торговых центрах, а реально она будет 60-70%.

 

Высокие процентные ставки в этом случае "прячутся" в комиссии, программы страхования кредитов, увеличенную плату за обслуживание кредитной карты и другие платежи. Поэтому, если уж есть необходимость, лучше кредитоваться в известном вам банке. Прекрасно, если именно через него вам перечисляют зарплату. В этом случае банк имеет представление о вас, а вы о нём.

А вот на что брать кредиты точно не нужно — так это на развлечения и на "увеличение потребления", говорит эксперт.

 

— Посмотрите на любую банковскую рекламу: "Кредит на исполнение любых желаний", "Позвольте себе всё!". То есть кредит на "сбычу мечт", — отмечает Евстафьев. — Часто это бывает на отпуск и пр. При этом банк "забывает" сказать, что кредит придётся возвращать, причём с очень высокими процентами. И тут получается психологический парадокс: мы берём кредит, чтобы "позволить себе всё", а буквально через пару месяцев необходимо сократить потребление. И это психологически очень трудно.

Вот и получается: сегодня вы не выплатили кредит за телефон последней модели, а через несколько лет вам не дадут ипотеку. Испортить кредитную историю легко, а исправить её гораздо труднее. 

Эксперты в области финансов соглашаются в одном: обращаться в микрофинансовые организации (МФО) стоит в случае крайней необходимости. А лучше не обращаться вообще. Современные ростовщики предлагают "лёгкие и быстрые" деньги под большие проценты. Причём займы они выдают буквально каждому — и студенту, и пенсионеру, и безработному. Но это чревато — процентные ставки здесь "драконовские".
 

— Брать такой заём имеет смысл, только если вы уверены, что точно сможете его отдать, а также что выгода от его использования перевесит понесённые затраты, — отмечают в пресс-службе Центробанка.

 

— Прежде чем заключить договор на получение микрозайма в МФО, сравните его с потребительским кредитом банка. Простой потребительский кредит в банке обойдётся в десятки раз дешевле, чем заём в МФО, — отмечают в региональном управлении Роспотребнадзора. — Необходимо внимательно ознакомиться с правилами предоставления микрозайма, утверждёнными МФО, обратить внимание на информацию обо всех платежах, связанных с получением, обслуживанием и возвратом микрозайма, а также за какой период начисляются проценты.

И всё-таки кредитной каббалы лучше избегать. И сделать это вполне реально. Нужно лишь правильно распоряжаться деньгами. Во-первых, нужно чётко понимать всю структуру своих трат. Одна из важнейших рекомендаций — учёт доходов и расходов. Заведите привычку каждый день записывать свои расходы. Уже через месяц вы увидите, на что уходят заработанные деньги, и поймёте, на чём можно сэкономить.  

Начинайте откладывать. 10-15% от доходов можно отложить вполне безболезненно. Финансовая подушка даст вам большую уверенность в завтрашнем дне. Ещё лучше, если деньги ваши будут работать. Например, копите их на банковском депозите и получайте проценты.

 

Научиться планировать свой бюджет, правильно распоряжаться деньгами вы сможете на курсах по финансовой грамотности, организованных региональным министерством финансов.

 

Материал подготовлен в рамках Проекта Минфина России "Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации". 

 

Дополнительная информация по телефону горячей линии (звонок бесплатный): 8-800-555-85-39, +7(4012) 988-233 или на сайте fingram39.ru