Кредитный кооператив: баснословные проценты или огромный риск?

Сегодня россияне, желая решить свои материальные проблемы, могут создать кредитный потребительский кооператив (КПК). Пайщики видят в этом возможность вложения средств под большие проценты, получения выгодных займов. Однако и рисков здесь немало. Попробуем разобраться, что такое КПК и как не спутать его с финансовой пирамидой.

КПК — это некоммерческая организация, состоящая из группы лиц, собравшихся вместе для оказания взаимной финансовой помощи. Для официальной регистрации кооператива объединиться должны 15 физических лиц или не менее пяти юридических.

 

"КПК действует по подобию кассы взаимопомощи. Он привлекает денежные средства пайщиков и размещает их путём предоставления займов членам кредитного кооператива. Полученная от заёмщика прибыль направляется на оплату вкладов пайщиков", — отмечают эксперты портала Банки.Ru. 

 

То есть одни члены кооператива выступают вкладчиками и получают доход в виде дивидендов, другие являются заёмщиками и в свою очередь получают займы под выгодные проценты.

Граждан привлекают выгодные условия, говорит калининградский бизнес-консультант Олег Скворцов. Например, продав квартиру или дом, человек хочет удачно вложить средства. И тут появляется КПК с заманчивой ставкой.

 

— Люди объединяются в кооперативы для получения определённой выгоды. Например, кто-то хочет купить жильё и у него не хватает денег. И он начинает вкладывать месяц за месяцем определённые суммы — 10, 15, 20 тысяч рублей. Формируется капитал, на который начисляются проценты. И в конечном итоге человек накапливает определённую сумму. Также он может взять заём в КПК под низкий процент, — отмечает Скворцов.

 

КПК может выдавать займы только своим членам. При этом, какую сумму выдавать, решает общее собрание пайщиков. Также пайщики активно участвуют в деятельности кооператива, сами выбирают главу организации.

 

И заёмщики, и вкладчики кредитного кооператива обязаны платить взносы — один раз, вступая в организацию, примерно 100-500 рублей, а затем каждый месяц, Сумма ежемесячного взноса составляет примерно 500-1000 рублей. Все эти взносы, наряду со вкладами отдельных членов кооператива, формируют общую кассу, из которой и выдаются займы. Пакет документов для вступления в кооператив минимальный: паспорт, номер ИНН и анкета.

По данным ЦБ, в России 3,4 тыс. кредитных кооперативов. С января 2015 года по февраль 2016-го они выдали 19,1 тыс. займов — на 2,4 млрд рублей. При этом средний размер займа за год заметно уменьшился: с 124,6 тыс. до 89,9 тыс. рублей, пишет РБК. 

 

Большая часть КПК расположена в небольших муниципальных образованиях, откуда уходят банки. Часто кооперативы основываются по территориальному признаку. В Калининграде тоже такие есть.

 

"Наша касса взаимопомощи может помочь вам купить дом, комнату, квартиру в Калининграде, Калининградской области. Наши потребительские займы на любые цели похожи на банковский потребительский кредит. Мы принимаем вклады в Калининграде под выгодный процент", — отмечается на сайте одной из таких организаций.

 

Действительно, ставки по вкладам в КПК выше, чем в банках. Можно положить средства на депозит по ставке на 5-15% выше банковской. А получение займов часто без справки о доходах делает КПК особенно привлекательными для платёжеспособных клиентов, которые не могут подтвердить свой доход.

 

— Калининградская область — морской регион. И часто участниками КПК становятся моряки, которые работают на иностранных судах. Компании зарегистрированы где-нибудь в офшоре, налоги здесь не платятся, и банки неохотно идут на кредитование таких граждан. Получается замкнутый круг. И КПК может послужить выходом, — говорит Скворцов.

 

В России деятельность кредитных кооперативов регулируется федеральным законом "О кредитной кооперации".

Для регистрации КПК лицензию получать не надо, достаточно просто зарегистрироваться в реестре Центробанка. Раньше россияне постоянно попадались в ловушку недобросовестных КПК, которые на деле оказывались финансовыми пирамидами, говорит финансовый омбудсмен РФ Павел Медведев, которого цитирует РБК. По его словам, пик жалоб по этой проблеме пришёлся на 2009 год, когда закон о КПК только вышел. Сейчас жалоб стало меньше, но и число клиентов кооперативов тоже уменьшилось.

 

— Организовать кооператив гораздо проще, чем банк, с юридической точки зрения, — говорит Скворцов. — Этим могут воспользоваться мошенники, получая доступ к денежным средствам участников кооператива и потом распоряжаясь ими по своему усмотрению. Чтобы этого не случилось, нужно тщательно изучать историю организации: как долго она существует, сколько участников, какие средства они получали, сколько вносилось, какой уставный капитал и др. Вся эта информация должна быть на сайте организации. Не помешает воспользоваться рекомендациями людей, которые пользовались услугами КПК.

 

Если вам предлагают баснословные проценты, ничем не обусловленные, в два-три раза выше банковских, очевидно, что вас пытаются обмануть, говорит бизнес-консультант. Возможно, такой кооператив — обычная финансовая пирамида.

 

Все КПК обязательно должны быть в реестре Банка России. Он опубликован на сайте ЦБ и обновляется ежемесячно. 

 

Первым делом загляните в реестр, чтобы узнать, законно ли работает конкретный кооператив.

 

В ЦБ напоминают: по закону, привлекать средства пайщиков имеют право только кооперативы, являющиеся членами саморегулируемых организаций (СРО). Вступить в СРО кооператив должен в течение трёх месяцев со дня создания, а если он прекращает своё членство в такой организации, то также в течение трёх месяцев с этого момента должен вступить в другое СРО.

 

Как уточняет РБК, сейчас существует девять таких СРО, все они формируют компенсационные фонды. И в случае банкротства КПК или прекращения его деятельности по какой-то другой причине паи и сбережения пайщиков будут возмещены именно из этого фонда. То есть этот фонд работает по принципу Агентства по страхованию вкладов, но назвать их аналогами нельзя. У АСВ размер минимальных выплат фиксирован, и 1,4 млн рублей вы получите обязательно в случае банкротства банка. Что касается СРО, то каждая определяет выплаты самостоятельно. Поэтому нужно уточнять, на какую выплату можно рассчитывать в кооперативе, где вы хотите хранить сбережения, и не превышать сумму компенсации. 

 

"Гражданам надо проявлять осмотрительность и воздерживаться от вступления в кооператив, а также от заключения договора по передаче личных сбережений, если сведений об организации нет в реестре ЦБ. О случаях, когда кооператив не входит в СРО, но привлекает средства пайщиков и принимает новых членов, рекомендуем информировать Банк России", — отмечают в пресс-службе ЦБ.

 

Если вы решили вступить в кооператив, то помните: известны случаи, когда даже десятилетиями работающие кооперативы вдруг в один день исчезали — вместе со всеми собранными деньгами. Возможно, решить проблему могло бы ужесточение законодательства, а также предоставление пайщикам гарантий государства.Но пока об этом речи не идёт, поэтому помните, что действовать придётся на свой страх и риск.

 

 

Материал подготовлен в рамках Проекта Минфина России "Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации". 

 

Дополнительная информация по телефону горячей линии (звонок бесплатный): 8-800-555-85-39, +7(4012) 988-233 или на сайте fingram39.ru