Ловушка для клиента: какие уловки используют банки в кредитных договорах

Сегодня банки по закону не могут вводить заёмщиков в заблуждение при помощи мелкого шрифта и звёздочек, чтобы создать иллюзию дешёвого кредита. Однако это не мешает им прибегать к другим уловкам. Как не попасться в кредитную ловушку, Клопс.Ru рассказали эксперты. 

С 2014 года в России действует закон "О потребительском кредите (займе)", который регулирует отношения, возникающие между заёмщиком и кредитором. Согласно закону, банки и финансовые компании должны предоставлять заёмщику всю информацию о кредите, в том числе его полную стоимость.

 

Также кредитор обязан раскрывать всю важную информацию об условиях кредитования на своём сайте и в точках продаж.

 

И если раньше банки вовсю использовали в кредитных договорах мелкий шрифт, звёздочки-сноски и прочие уловки, то сейчас закон запрещает им это делать. И если договор не будет соответствовать требованиям закона, для банка это может плохо кончиться, говорит доцент кафедры финансов и кредита КГТУ, кандидат экономических наук Константин Евстафьев. 

 

— В законе систематизирована табличная форма условий кредитного договора. Центробанк определил, какие конкретно строки в этой таблице обязательно должны быть: там должно быть указано наличие дополнительных платежей, возможность отказаться от этих платежей. Плюс полная стоимость кредита, которая указывается в рамке, самым крупным шрифтом на первой странице, перед индивидуальными условиями договора, — отмечает преподаватель.

Как уточняется на сайте проекта Общероссийского народного фронта "За права заёмщиков" http://zapravazaemschikov.ru/, согласно закону заёмщик имеет право получить следующую информацию от кредитора:

Однако банки всё же находят лазейки, чтобы ввести заёмщика в заблуждение. Одна из излюбленных — навязывание страховок. Для ипотечного кредитования страхование жизни и трудоспособности заёмщика является обязательным требованием. А вот для потребительского кредита такой страховки не нужно. Правда, знают об этом далеко не все, чем банки и пользуются.

 

— Банки могут навязывать страховку заёмщику. Допустим, кредит 18%. Но если проверить, то получается не 18, а 25%. Почему? Страховка. Дело в том, что в полную стоимость кредита не включаются добровольные платежи, в том числе страховые. Поэтому если клиент поставил подпись в документе, где написано, что он добровольно присоединяется к программе страхования заёмщика, то у банка есть лазейка, чтобы при расчёте полной стоимости кредита эту сумму не показать в рамочке, — отмечает Евстафьев.

 

То есть в кредитном договоре никакой информации о страховке может и не быть. Это будет оформлено отдельным документом. И банк этим закон не нарушит. Подписывая бумаги, стоит помнить об этом.

 

Вторая лазейка, по словам эксперта, — использование кредитной карты, которую выдаёт банк для пользования кредитом. За обслуживание карты учреждение будет брать платежи. И тоже об этом не будет ни слова в договоре — банковская карта отдельный продукт.

Понять, будет ли конечная стоимость кредита выше заявленной в рекламе, можно по простому признаку: если банк выдаёт вам кредит за 5-15 минут, не требует документы о собственности, доходе, не изучает кредитную историю — платежи будут большими. Незнакомому человеку банк никогда не выдаст дешёвый кредит.

Поэтому очень важно внимательно читать договор, говорит юрист Олег Ефимов.

 

— Всё, что написано в договоре, имеет существенное значение, в том числе все отсылки к любым нормативным актам и документам. При заключении договора нужно ознакомиться не только с индивидуальными условиями, но и с общими. Любые звёздочки, примечания, циферки, написанные любым шрифтом, имеют значение. Это всё тоже условия договора. И ты вправе развернуться и выйти из этого банка и не брать вообще кредит. Всё должно быть внимательно прочитано и осмыслено, — отмечает юрист.

 

Ничего не подписывайте, пока не будете уверены, что поняли все пункты кредитного договора, подчёркивают эксперты проекта "За права заёмщиков".

"Все условия всегда прописаны в договоре. Поэтому верить надо тексту договора, а не устным заверениям лица, выдающего кредит. Если деньги вам нужны не прямо сейчас, просите взять копию кредитного договора домой, чтобы ознакомиться с ним в спокойной обстановке, изучить все возможные подводные камни", — отмечают на сайте ОНФ.

Сегодня у заёмщика, после того как кредит ему одобрен, есть полное право несколько дней изучать документы дома. И банк не сможет отклонить вашу заявку за это время. Однако рассчитать сумму кредита неподготовленному человеку будет непросто — поэтому лучше показать договор специалисту. Тогда неприятных последствий удастся избежать.

Сегодня эксперты ОНФ оценивают уровень закредитованности калининградцев в 25%, тогда как в Москве такой уровень составляет 15%, в Санкт-Петербурге — 22%. Средняя кредитная задолженность калининградского домохозяйства (это примерно 2,6 человек) — 179 300 руб., в том числе просроченная — в среднем 17 тысяч рублей.

 

Эксперты ОНФ разработали рекомендации для заёмщиков, чтобы те не попадали в кредитные ловушки. Они напоминают: кредит брать нужно в легальных и проверенных организациях, которые есть в реестре Банка России.

 

"В случае острой нехватки денег необходимо обращаться в зарекомендовавшие себя организации, которые имеют опыт работы на рынке, известный бренд, деловую репутацию. И ни в коем случае не обращаться к "столбовым кредиторам". Они хоть и кажутся ближе и проще, но на деле обращение к ним может влететь в копеечку", — отмечает руководитель проекта "За права заёмщиков" депутат Госдумы Виктор Климов.

 

Необходимо заранее посчитать, сможете ли вы вернуть долг. И не нужно брать быстрый кредит, чтобы закрыть другой долг. Это может только усугубить плачевное финансовое положение.

 

Нужно иметь небольшую подушку безопасности, которая не позволит занимать деньги по пустякам. По мнению экспертов ОНФ, в кубышке должно быть отложено не менее трёх месячных зарплат. Но лучше, если их будет больше.

 

Берегите свои персональные данные. Оригиналы или копии своих личных документов, в первую очередь паспорт, необходимо передавать только проверенным организациям.

 

Возможную просрочку по кредиту нужно купировать как можно раньше, чтобы не портить себе кредитную историю. Если вы столкнулись со сложной финансовой ситуацией, потеряли работу, сообщите об этом в финансовую организацию. Добросовестный кредитор может пойти на реструктуризацию вашей пусть даже и невысокой задолженности и предложить какие-то решения по вашему кредиту. При возникновении проблем есть возможность обратиться к финансовому омбудсмену, в ОНФ (проект "За права заёмщиков"), а также в СРО микрофинансовых организаций.

 

"Используя разные финансовые инструменты, нужно осознавать, что любой заём — это не доход, как зачастую воспринимают его граждане, а расход и плата за пользование денежными средствами. Чтобы не попадать в зависимость от кредитных ресурсов, необходимо соответствующим образом строить семейный бюджет и избегать необоснованных рисков", — говорит Климов.

 

Если вы считаете, что ваши права были нарушены, то можно оставить свою историю об использовании финансовых услуг на сайте "За права заёмщиков" .

 

Если вы хотите больше узнать о кредитах и научиться грамотно распоряжаться своими средствами, чтобы вообще отпала необходимость занимать, — вам на курсы по финансовой грамотности, организованные Министерством финансов региона.

 

 

Материал подготовлен в рамках Проекта Минфина России "Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации". 

 

Дополнительная информация по телефону горячей линии (звонок бесплатный): 8-800-555-85-39, +7(4012) 988-233 или на сайте fingram39.ru