Зарплатные карты: как получить и не наделать ошибок

Что такое зарплатная карта, понятно по её названию — это карта, на которую ваш работодатель перечисляет вашу же заработную плату, а также премии, командировочные и другие положенные вам выплаты.

 

Сегодня многие банки предлагают юридическим лицам зарплатные проекты. Это удобно как для самого юрлица — меньше мороки у бухгалтерии, так и для сотрудников — не надо стоять в очереди в кассу, деньги "падают" на карту в определённый день.

 

Как правило, в качестве зарплатных используются дебетовые карты. Вместе с картой сотрудник получает ещё и бесплатный доступ к интернет-банку, чтобы отслеживать состояние своего счёта и совершать платежи. Расходы по обслуживанию карты организация берёт на себя. То есть для клиента зарплатная карта становится бесплатной.

Времена, когда владельцы зарплатных карт использовали их лишь дважды в месяц — чтобы снять аванс и зарплату, — ушли в прошлое. Сегодня такая карта даёт клиенту доступ к целому спектру банковских услуг, причём на льготных условиях — в отличие от других, "незарплатных" клиентов банка.

 

Это круглосуточный доступ к деньгам, сохранность средств даже при утере карты, оплата товаров и услуг по всему миру и многое другое, уточняют в пресс-службе крупного российского банка. Зарплатные клиенты могут контролировать свои расходы через бесплатный мобильный банк, могут копить деньги, переводить их на сберегательный счёт банка, оплачивать услуги ЖКХ, штрафы и совершать другие платежи.

 

Желая привлечь зарплатных клиентов, банки обещают для них специальные условия. Например, льготы при кредитовании — пониженные процентные ставки, отсутствие комиссий, быстрое рассмотрение заявки, минимальный пакет документов и др. В ряде банков зарплатный клиент может открыть специальный депозит или накопительный счёт с повышенными ставками, приобрести паи инвестиционных фондов, арендовать сейфовую ячейку. 

 

Есть банки, которые к обычной дебетовой карте предлагают оформить дополнительные, той же категории — для оплаты авиабилетов, покупок в интернет-магазинах, а также оформляют карты, предоставляющие скидки в различных учреждениях.

В 2014 году "зарплатное рабство" было отменено. И сегодня работник может выбрать банк для получения зарплаты по своему усмотрению. Только для начала нужно подумать, действительно ли это вам нужно. Многие клиенты не воспринимают свой текущий "зарплатный" банк как полноценный банк — и зря! Стоит изучить условия, которые предлагает ваш банк. И есть вероятность, что они вам понравятся.

 

Если же всё-таки вы выбрали другой банк и намерены получать зарплату именно на его карту, то добиться этого можно двумя способами, уточняет эксперт портала Банки.Ru Артём Ейсков. 

 

Первый способ позволит не создавать проблем бухгалтерии. Достаточно настроить автоматическое перечисление полученных на зарплатный счёт денег на более удобный счёт в другом банке. Кто-то делает это вручную: при поступлении зарплаты на счёт через приложение в смартфоне или интернет-банк клиент по готовому шаблону перебрасывает сумму в более удобный или выгодный банк.

 

Второй способ нужно применять тогда, когда вы в принципе хотите поменять "зарплатный" банк. Необходимо написать заявление на имя руководителя вашей организации, в котором указываются ваши данные и банковские реквизиты. Будьте внимательны с цифрами, чтобы в будущем не возникло проблем с получением зарплаты.

 

Заявление должно быть передано не позднее чем за пять дней до начисления зарплаты. Лучше, конечно, раньше — в крупных организациях движение заявления по всем инстанциям может занять несколько дней, а то и недель. 

Возможно, после смены банка вам придётся поменять условия трудового договора — если в нём был указан конкретный "зарплатный" банк. Внесение изменений также может занять некоторое время. Также, скорее всего, в отделе кадров вам оформят дополнительное соглашение.

По словам Ейскова, бухгалтерия может не обрадоваться вашему желанию сменить банк — ведь это прибавит ей работы. Однако стоит помнить: законных оснований для отказа у неё нет. А если сопротивляться вдруг начнёт начальник, смело обращайтесь в профсоюз, трудовую инспекцию или в суд.

Зарплатные карты отличаются по своему статусу и по своим особенностям. Стандартные, золотые и платиновые карты имеют разные возможности. Например, владельцам карт категории Gold или Platinum положены бонусы в виде значительных скидок на покупки по всему миру, а также специальные услуги.  

 

Часто банки дают возможность зарплатным клиентам пользоваться овердрафтом. По своей сути овердрафт — это краткосрочный кредит. Его размер фиксирован и часто соответствует одной или нескольким вашим зарплатам. При этом для стандартных карт такой лимит будет ниже, чем для золотых и платиновых.

 

"Дебетовые карты с овердрафтом позволяют в определённых пределах залезать в долг. Они достаточно распространены и очень активно предлагаются банками. Запомните: дебетовая карта с овердрафтом — это фактически кредитная карта с кредитным лимитом, равным овердрафту", — уточняют в управлении Роспотребнадзора.

 

Гасится такой кредит автоматически, когда на вашу карту будет перечислена зарплата. Но стоит помнить про проценты — обычно это от 22% и выше за пользование овердрафтом.

 

Если вы хотите узнать, сколько денег у вас осталось на карте, отнимайте от суммы размер овердрафта. Как правило, в выписках банка (в т. ч. выдаваемых в банкоматах) указывается "доступный остаток" с учётом овердрафта. То есть если на вашей карте лежит 15 тысяч рублей, а овердрафт по ней — 10 тысяч, значит, что ваших собственных средств здесь всего пять тысяч. И если вы совершите траты сверх этой суммы, то влезете в долги, отмечают в Роспотребнадзоре.

 

Иногда в банке могут увеличить овердрафт. Если вдруг остаток доступных средств по вашей карте вырастет, не спешите срочно тратить "прибавку", лучше сначала попросите в банке объяснения. Одно дело если это расширение овердрафта, а другое — если вам выплатили премию.

 

"Обратите внимание: без вашего согласия вам не могут предоставить услугу "Овердрафт" или увеличить лимит овердрафта. Это дополнительная услуга, и её условия должны быть прописаны в договоре", — подчёркивают в Роспотребнадзоре.

 

Здесь советуют:

 

— Регулярно запрашивайте в банке сведения о вашем долге и всех операциях по счёту, включая выплату процентов по овердрафту, или подключите услугу СМС-уведомлений. Тогда вы сможете обнаружить мелкий непогашенный долг по овердрафту, пока он не разросся за счёт процентов.

 

— Чтобы проценты по овердрафту списывались вовремя, не снимайте с карточки остаток ваших денег подчистую. Снимите на несколько сотен рублей меньше, чем у вас есть. Тогда банк спишет часть этого остатка в счёт процентов, и долг будет окончательно погашен. Этот способ годится, если вам неудобно разбираться с каждой мелкой операцией по вашему счёту.

 

Но надёжнее всего вообще никогда не влезать в долг.

Сотрудник может и отказаться от получения заработной платы на банковскую карту. Для этого достаточно написать соответствующее заявление.

А если ли вы увольняетесь, то вас могут попросить сдать карту. Но вы можете её и оставить. Для этого также нужно написать заявление в банк. Обычно банки автоматически переводят клиента, сменившего работу, на другой тариф. Расходы за обслуживание карты теперь вы будете вести самостоятельно.

"Пока клиент является работником организации, обслуживание зарплатной карты для него бесплатно. Однако после увольнения банк перекладывает расходы на обслуживание расчётного счёта и перевыпуск карты на бывшего работника, не уведомляя его об этом. Многие, потратив остаток зарплатного лимита, забывают про существование зарплатной карты. С годами банк начисляет штрафы за просроченные платежи по обслуживанию счёта и за перевыпуск карты, долг растёт", — подчёркивают в Роспотребнадзоре.

Сразу после увольнения обращайтесь в банк и выясняйте, какая плата установлена за обслуживание и перевыпуск карты. Если условия не устроят — закрывайте счёт и карту.

Следить за своей зарплатной картой и оберегать её от мошенников стоит так же тщательно, как и за любой другой. Не стоит использовать её для интернет-платежей — для этого есть дополнительные или разовые карты. Снимайте с зарплатной карты наличные средства только в банкоматах, установленных в отделениях банков. А также старайтесь не расплачиваться этой картой в магазинах.

 

 

Материал подготовлен в рамках Проекта Минфина России "Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации". 

 

Дополнительная информация по телефону горячей линии (звонок бесплатный): 8-800-555-85-39, +7(4012) 988-233 или на сайте fingram39.ru