Понабрали займов и не знаете, как выбраться из кредитной кабалы? Даже при наличии кредита можно попытаться снизить нагрузку на семейный бюджет — попробовать реструктуризировать долг или рефинансировать его.
Предпочитают не платить
Во время кризиса всё больше россиян отказываются от выплаты кредитов — ежемесячные платежи, которые порой превышают 50% дохода, делают невозможным нормальное существование. Поэтому многие заёмщики предпочитают вообще не платить по кредитным обязательствам.
По данным Центрального банка, в 2015 году просрочка розничных кредитных портфелей в банковской системе резко выросла (на 196 млрд рублей) и составила 864 млрд рублей. Это 8,1% от всего объёма выданных розничных кредитов, пишут "Известия".
При этом на конец 2014 года доля просроченной задолженности была гораздо меньше — на уровне 5,9%.
Между тем неуплата кредита чревата. И в будущем может грозить не только штрафами, общением с коллекторами, но и потерей имущества.
Как уменьшить кредитную нагрузку
Даже если у вас уже есть кредиты, существуют способы уменьшить кредитную нагрузку на семейный бюджет.
По словам преподавателя кафедры финансов и кредита КГТУ Константина Евстафьева, для этого есть два варианта. Первый — обратиться в банк, который выдал вам кредит, с тем чтобы изменить срок его погашения, то есть реструктурировать долг.
— Понятно, что проценты никто не простит, но, например, если человек попадает в нехорошую ситуацию — у него снижается доход, заболевает или ещё что-то, тогда можно переговорить о реструктуризации. Например, кредит взят на два года — можно переоформить его на пять лет, — отмечает Евстафьев. — Ежемесячная сумма будет меньше, хотя банку в конечном счёте придётся отдать больше, поскольку проценты будут начисляться в течение более длительного срока.
Второй вариант — рефинансирование долга. Сегодня свои программы рефинансирования имеют многие крупные банки. Такой вариант возможен, если вы поняли, что взяли неудачный или попросту невыгодный кредит. Например, в рекламе банк говорил про 12-14% годовых, а на деле, с комиссиями, процентами и страховками, оказались все 40-60%, отмечает преподаватель.
— В этом случае в банк, который выдал этот кредит, обращаться смысла нет. Банк уже выбрал модель работы — вводить клиентов в заблуждение и брать с них очень высокий процент. И ломать её он не будет. Нужно идти в другой крупный банк, который предлагает программы рефинансирования, или перекредитования, — говорит Евстафьев.
По сути, другой банк выдаст вам новый кредит на погашение старого, но уже на реальных условиях, к примеру, под 20% годовых, что сейчас считается низкой ставкой.
— Но здесь обязательно отсутствие просрочек по старому кредиту. Иначе ни один банк рефинансировать кредит не будет, — отметил преподаватель. — Если же человек исправно платит даже по повышенной ставке, вот тут банк, который проводит рефинансирование, даже не будет требовать документы с подтверждением доходов. Он попросит только документы — ваш кредитный договор, который вы хотите досрочно погасить, и квитанции об оплате. Потому что для банка это сигнал: если человек платит исправно даже под очень высокий процент, то по льготной ставке он тем более будет гасить. Это показатель надёжности заёмщика.
Ещё одним, более радикальным методом, является банкротство физического лица. Однако подходит такой способ не всем.
Став банкротом, гражданин лишится не только имущества и права участвовать в управлении сроком на 3 года. Также в течение пяти лет при обращении в финансовые организации он обязан указывать тот факт, что он банкрот. Если же выбрана процедура реструктуризации, то должнику придётся согласовывать свои выезды за рубеж с финансовым управляющим. Однако для кого-то банкротство становится единственным шансом.
Помним о финансовой грамотности
Ещё до того, как брать кредит, стоит помнить о последствиях. Нужно ли занимать "на сбычу мечт" — вопрос неоднозначный.
Однако эксперты посчитали: более 40% российских заёмщиков обслуживают больше одного кредита и на их погашение направляют свыше половины своего дохода. И это критический уровень кредитной нагрузки.
— Аргумент большинства — берём не от хорошей жизни, а потому что не хватает. Но это очень лукавый аргумент. Денег никогда не бывает достаточно, это общеизвестная истина, — говорит замминистра финансов Калининградской области Анатолий Горкин. — Есть золотое правило: любые платежи по кредиту не должны превышать 20-25% от вашего месячного дохода. А если вы платите больше и завтра лишитесь дохода, то попадёте в группу риска.
В кризис эксперты рекомендуют россиянам не брать больше одного кредита. Также занимать стоит только на необходимые вещи. Сломалась стиральная машина или плита, а в магазине сезон распродаж? Почему бы и не купить вещь в кредит? При этом стоит отказаться от экспресс-кредитов в магазинах и супермаркетах, а обращаться лучше напрямую в банки.
А вот на что брать кредиты точно не нужно, так это на развлечения и на "увеличение потребления". Ведь телефон последней модели или дорогой автомобиль необходимыми для жизни вещами не являются. А то получится печальная история: сегодня вы не выплатили кредит за дорогой телефон, а через несколько лет вам не дадут ипотеку. Испортить кредитную историю легко, а исправить её гораздо труднее.
Но самое главное — стоит повышать уровень своей финансовой грамотности, учиться правильно оценивать собственную кредитоспособность. В идеале каждому финансово грамотному человеку стоит задуматься о подушке безопасности. Тогда ситуации, когда срочно нужны "деньги до зарплаты", просто не возникнет.
Искусству планировать свои траты можно научиться в том числе и на бесплатных курсах по повышению финансовой грамотности.
Материал подготовлен в рамках Проекта Минфина России "Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации".
Дополнительная информация по телефону горячей линии (звонок бесплатный): 8-800-555-85-39, +7(4012) 988-233 или на сайте fingram39.ru.