Чем опасны займы в микрофинансовых организациях

Сегодня многие россияне, столкнувшись с нехваткой средств, обращаются в микрофинансовые организации (МФО). Эти современные ростовщики предлагают "легкие и быстрые" деньги под большие проценты. Причем займы они выдают буквально каждому — и студенту, и пенсионеру, и безработному. Клопс.Ru выяснял, чем чревато обращение в МФО.

Микрофинансовые организации расплодились в российских городах как грибы после дождя. Сегодня они выдают физлицам как потребительские займы, так и микрозаймы "до зарплаты". Первые обычно даются на срок до полугода, но можно оформить и на срок до двух лет. Чаще всего такой заем берут на покупку крупной бытовой техники, срочный ремонт автомобиля или жилья, лечение, туризм и т.д. поясняют в ЦБ. 

Микрозаймы "до зарплаты" выдаются на личные нужды на очень короткий срок – от семи дней до месяца. Такие займы берут в случае срочных и непредвиденных трат или задержек зарплаты. Проценты по ним выше, чем по потребительским займам и по кредитным картам.

Преимущество "быстрых денег" — скорость и простота оформления. Чаще всего от заемщика потребуют только паспорт, в редких случаях – второй документ, удостоверяющий личность.

— Брать такой заем имеет смысл, только если вы уверены, что точно сможете его отдать, а также, что выгода от его использования перевесит понесенные затраты, — отмечают в ЦБ.

МФО, рекламируя свои услуги, обещают "помочь в любой жизненной ситуации". Решение о выдаче кредита будет принято за минуту (!), а деньги перечислят на банковскую карту, переводом или выдадут наличными. Но есть и жирный минус – очень высокая процентная ставка – до 2% в день.

— МФО — это то, куда гражданам ни за что не надо обращаться, — говорит социолог Анна Алимпиева. —  Но их очень много стало, и в Калининграде в том числе. В больших городах у каждого метро по несколько штук. Они пользуются спросом, потому что кризис, люди беднеют быстрее, а реклама идет активно. Это безумие, конечно. Там грабительский процент. Они устанавливают проценты за день, и если перемножить его на 365 дней, там получается до 600—800% годовых.

— Микрофинансовые организации заключают договоры займа с физическими лицами, даже не проверяя их платежеспособность, поэтому по данным договорам очень большой процент невозврата, — отмечают в общественной организации по защите потребителей финансовых услуг "Финпотребсоюз". — Данный процент невозврата МФО закладывают в процентную ставку. При этом она никем не контролируется, и конкретная организация определяет максимальный размер процентной ставки самостоятельно.

Получается, двое добросовестных заемщиков платят за восемь "плохих", которые не вернут деньги. Выдавая займы под "драконовские" проценты, организации страхуют себя от недобросовестных заемщиков. Риск невозврата в МФО огромен — вплоть до 70% портфеля, отмечает начальник Главного управления рынка микрофинансирования и методологии финансовой доступности Банка России Михаил Мамута в интервью "Московскому комсомольцу". 

По его словам, не смотря на огромные проценты, услугами МФО пользуются 2,7 млн россиян. На рынке работает примерно 3,5 тысячи компаний, и размер консолидированного портфеля составляет почти 63 млрд рублей.

— Сами микрофинансисты объясняют свои грабительские проценты тем, что люди якобы берут такие кредиты на короткий промежуток времени. Так что переплата по ним оказывается несущественной. На самом деле это утверждение ошибочно, — отмечает председатель правления Международной конфедерации обществ потребителей (КонфОП) Дмитрий Янин на сайте организации. — За такими кредитами чаще всего обращаются не очень обеспеченные заемщики. Они не могут возвратить деньги в срок. По этой причине к сумме долга впоследствии добавляются немаленькие штрафы и пени. 

 

По его мнению, такие "легкие" деньги могут привести к длительной кредитной кабале, соскочить с крючка будет очень непросто – размер долга будет расти как снежный ком.

Сегодня размеры процентных ставок регулируются законом "О потребительском кредите". Информация об их размере должна быть раскрыта и подлежит жесткому контролю со стороны ЦБ, отмечает Мамута. Сейчас ЦБ требует у МФО формировать резервы на "плохие долги". Если задолженность превышает 180 дней, то резерв должен быть 100%.

— То есть собственнику МФО дается сигнал: если у него плохой портфель, высокая просрочка, значит, он должен все время пополнять капитал. В противном случае МФО перестанет соблюдать нормативы и будет выведена с рынка. Фактически ЦБ говорит: или снижайте риск, то есть качественно относитесь к оценке заемщика, или вовсе не занимайтесь этим бизнесом, — подчеркнул представитель ЦБ.

Но пока до прозрачности и безопасности рынка микрокредитования далеко. По словам Мамуты,  основной эффект в ЦБ ожидают от обновленного закона "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовой организации", который был принят в новой редакции в конце декабря 2015 года. Он начнет действовать через два месяца.

— Введено уникальное ограничение на предельный размер долга по процентам к "телу" долга. Предположим, человек взял 5 тыс. рублей на три дня под 1,5–2% в день, но не смог вернуть деньги в срок и у него начала копиться просрочка, — говорит Мамута. — Теоретически она может расти до бесконечности. Поэтому мы ввели ограничение, согласно которому общая сумма долга по процентам не может превышать основную сумму долга в 4 раза. Если человек взял, например, 3 тыс. рублей и не смог погасить заем вовремя, то просрочка может вырасти максимум до 12 тысяч и останавливается. Дальше начисление процента не идет.

По его мнению, это ограничение станет вызовом для 30–50% компаний, но значительная часть с ним справится. И в будущем ЦБ намерен снизить уровень ограничения до двукратного. Но для этого нужно время и адаптация рынка к новым условиям. В большинстве стран мира этот ограничитель находится в диапазоне от 1 до 2.

Сегодня многие эксперты рекомендуют не брать займы в МФО. По словам Янина, пока на микрофинансовом рынке не действуют ограничения, лучше в эти организации не обращаться. Если вы уже стали заемщиком МФО, ни в коем случае не надо перекредитовываться в аналогичных структурах, чтобы с помощью нового займа покрыть имеющиеся долги, отмечает глава КонФОП. Но если ситуация безвыходная, то обращаться за микрозаймом нужно, взвесив все риски.

 

— Прежде чем заключить договор на получение микрозайма в МФО, сравните его с потребительским кредитом банка. Простой потребительский кредит в банке обойдется в десятки раз дешевле, чем заем в МФО, — говорит представитель управления Роспотребнадзора по Калининградской области Юлия Колесникова. — Необходимо внимательно ознакомиться с правилами предоставления микрозайма, утвержденными МФО, обратить внимание на информацию обо всех платежах, связанных с получением, обслуживанием и возвратом микрозайма, а также за какой период начисляются проценты.

Для начала убедитесь, что организация работает легально. Она должна быть включена в Государственный реестр МФО Центрального банка России. Проверить это можно на официальном сайте ЦБ (cbr.ru).

В офисе МФО вам должны предоставить свидетельство о регистрации или его копию.

В любом случае не стоит торопиться с оформлением. По закону, каждая МФО обязана раскрыть полную стоимость кредита, то есть процент переплаты за пользование деньгами. Поэтому не лишним будет  посетить несколько организаций и сравнить условия.

В ЦБ отмечают: в МФО обязаны предоставить вам время на раздумье. Вы можете заключить договор займа на указанных условиях в течение пяти дней после обращения в офис организации за займом.

Если МФО является членом одной из саморегулируемых организаций (СРО) – это дополнительная гарантия добросовестности компании. Информация об этом, как правило, размещена на сайте компании, подчеркивают в ЦБ.

Перед тем, как брать заем, спланируйте его погашение, выберите удобную дату – например, через 3—4 дня после зарплаты.

— Если вы выплачиваете сразу несколько кредитов или займов, спланируйте платежи по ним в разные части месяца, чтобы распределить долговую нагрузку между авансом и зарплатой, — советуют в ЦБ.

И главное: не берите микрозаём, если вы не уверены, что сможете расплатиться вовремя! Если вы вдруг поняли, что не можете внести платеж, незамедлительно известите об этом МФО. Если причина уважительная — потеря работы, болезнь, длительная командировка и т.п. – кредитор может предоставить отсрочку или предложить реструктуризацию задолженности.

Вернуть заем можно досрочно, при этом проценты уплачиваются только за фактический срок пользования деньгами. Всегда берите справку о полном погашении задолженности  – этот документ будет полезен при возникновении разногласий.

Разрешить возникшие разногласия можно в досудебном порядке, направив претензию в МФО. Получив отрицательный ответ или вообще не получив никакого ответа, можно обращаться в суд.

Надзор за соблюдением МФО требований законодательства осуществляет Центральный банк. Кроме того, за исполнением требований некоторых федеральных законов следят Роспотребнадзор и Роскомнадзор. Также заемщик имеет право обратиться в Федеральную антимонопольную службу, Федеральную службу по финансовым рынкам.