Кредит и кризис: стоит ли занимать "на сбычу мечт"

В эпоху кризиса люди стали меньше покупать и меньше брать кредитов. Однако и сегодня легко попасть в кредитную ловушку, не рассчитав свои возможности. Стоит ли занимать у банков, как оценить свою кредитоспособность и понять, что без проблем сможешь расплатиться по кредиту, Клопс.Ru рассказали калининградские эксперты.

За 10 месяцев этого года, по данным Объединенного кредитного бюро, банками выдано почти в два раза меньше розничных кредитов, чем за тот же период прошлого года - 14,4 млн штук против 25,4 млн. В розничном кредитовании больше всего просел сегмент кредитных карт — на 76%, автокредитов выдано на 61% меньше, пишут "Известия". 

 

Действительно, россияне стали меньше занимать у банков. Однако многие из тех, кто ранее попал в кредитную кабалу, до сих пор в ней. Более 40% российских заемщиков обслуживают больше одного кредита и на их погашение направляют свыше половины своего дохода. И это критический уровень кредитной нагрузки.

 

- Аргумент большинства – берем не от хорошей жизни, а потому что не хватает. Но это очень лукавый аргумент. Денег никогда не бывает достаточно, это общеизвестная истина, - говорит замминистра финансов Калининградской области Анатолий Горкин. – Есть "золотое" правило: любые платежи по кредиту не должны превышать 20-25% от вашего месячного дохода. А если вы платите больше и завтра лишитесь дохода, то попадете в группу риска.

В кризис эксперты рекомендуют россиянам не брать больше одного кредита. Если один кредит уже "висит" на вас, то стоит задуматься, перед тем, как брать следующий. Когда стоит брать кредит в банке, а когда без этого можно обойтись?

 

- Брать кредит можно, если он пойдет на покупку вещи, которую все равно необходимо купить. Сломалась стиральная машина или плита, а сейчас идут новогодние распродажи - почему бы и не купить в кредит? – отмечает преподаватель кафедры финансов и кредита КГТУ Константин Евстафьев. - Если кредит можно взять под 20-25%, а скидка 40%, то это может быть вполне выгодно. Только нужно убедиться, что это реальная процентная ставка.

 

Преподаватель советует отказаться от кредитов в магазинах и супермаркетах, а обращаться в проверенный банк, который знает вас и который знаете вы.

 

- Зайдите в любой магазин, на вас тут же набросятся, чтобы выдать вам кредит. Почему они за клиентом так гоняются? Потому что там реально ставка будет выше. Банки, которые выдают кредиты в торговых сетях, прекрасно знают, что часть кредитов не вернется. И они просто включают в эту неуплату процентную ставку. То есть ставка получается уже не 25%, а 40, 50, 60% или даже выше. Клиент, как правило, про это не знает. Ему могут написать, что кредитная ставка 0%, как вы видите в торговых центрах, а реально она будет 60-70%.

 

Высокие процентные ставки в этом случае "прячутся" в комиссии, программы страхования кредитов, увеличенную плату за обслуживание кредитной карты и другие платежи. Поэтому, если уж есть необходимость, лучше кредитоваться в известном вам банке. Прекрасно, если именно через него вам перечисляют зарплату. В этом случае банк имеет представление о вас, а вы о нем.

 

А вот на что брать кредиты точно не нужно – так это на развлечения и на "увеличение потребления".

 

- Посмотрите на любую банковскую рекламу: "Кредит на исполнение любых желаний", "Позвольте себе все!". То есть кредит на "сбычу мечт", - отмечает Евстафьев. - Часто это бывает на отпуск и пр. При этом банк "забывает" сказать, что кредит придется возвращать, причем с очень высокими процентами. И тут получается психологический парадокс: мы берем кредит, чтобы "позволить себе все", а буквально через пару месяцев необходимо сократить потребление. И это психологически очень и очень трудно.

Вот и получается: сегодня вы не выплатили кредит за телефон последней модели, а через несколько лет вам не дадут ипотеку. Испортить кредитную историю легко, а исправить ее гораздо труднее. 

Если решение о кредите принято, то, прежде всего, следует реально взглянуть на состояние своих финансов и трезво оценить собственную кредитоспособность.

 

Кредитоспособностью называют способность заемщика полностью и в срок рассчитаться по своим долговым обязательствам – основному долгу по кредиту и процентам. В западной банковской практике кредитоспособность трактуется как "желание, соединенное с возможностью" своевременно погасить кредит.

 

Банки используют свои методики расчета кредитоспособности населения. Оценивается множество данных, в том числе качество кредитной истории, количество обращений в банки, частота смены работы и занимаемой должности, участие в судебных делах, своевременность оплаты долгов и др. Оценить свою кредитоспособность можно и самостоятельно, еще до визита в банк

 

- Абсолютно классический вариант - это прогнозирование ваших доходов, - отмечает Горкин. - Для того чтобы обслуживать кредит, выплачивать проценты по нему и само тело кредита, вы должны иметь источник для этого. Поэтому в первую очередь вы оцениваете свои финансовые источники, Основной источник наших доходов - заработная плата. Но могут быть и дополнительные - например, вы сдаете квартиру в аренду. Это относительно надежный, долгосрочный и прогнозируемый источник дохода.

 

Помимо этого следует задуматься о рисках: ведь, если вы лишитесь дохода, то и обслуживать кредит не сможете. Стоит трезво оценить, насколько надежно ваше будущее.

 

- Это зависит от того, где вы работаете, сколько вы работаете, не будет ли сокращений зарплаты в ближайшее время. Это банальные вещи, которые не теряют своей актуальности, - говорит Горкин. - Нужно понять, насколько ваша специальность, ваш опыт востребованы. И даже если что-то случится в организации, где вы трудитесь, насколько вы сможете быстро трудоустроиться и не потерять при этом в заработной плате.

 

В идеале каждому финансово грамотному человеку стоит задуматься о подушке безопасности, говорит эксперт. По известному правилу, такой подушкой должна быть сумма, эквивалентная трехмесячному доходу. Но если бы у всех были такие накопления, тогда и смысла брать кредит не было бы.

Поэтому хотите не брать кредиты – откладывайте на "черный день", говорит Горкин.

 

- Есть два варианта: или искать дополнительные источники дохода, или регулировать расходы. Иначе жить сама отрегулирует их за вас, - говорит эксперт. - Третий вариант – брать займы. Но если есть риски и относительно небольшая вероятность, что вы лишитесь доходов, то назвать разумным это нельзя.

Сегодня к оценке кредитоспособности граждан в мире подходят нестандартно. Недавно социальная сеть Facebook приобрела патент на разработку системы оценки кредитоспособности заемщика на основании его дружеских связей в сети, сообщает Ассоциация российских банков. 

 

То есть потенциальному заемщику может быть отказано в кредите, если его друзья имеют низкие кредитные рейтинги. В связи с этим некоторые зарубежные эксперты уже сейчас рекомендуют пользователям очистить свои списки друзей в соцсетях от тех людей, которые не вызывают доверия. Заявка на кредит может быть отклонена, если кто-то из друзей потенциального заемщика допустил дефолт.

 

Как будет работать технология на практике, пока неясно. Однако определение кредитоспособности заемщиков – сложный процесс, и вряд ли банки будут ориентироваться только на соцсети. Как отмечают специалисты, это может оказать серьезное влияние на жизнь граждан. Многие из них лишатся возможности занимать средства у традиционных кредиторов, и им придется искать альтернативные способы финансирования.

 

Еще об одном нетрадиционном методе пишет портал Банкир.Ru. Оценить кредитоспособность человека можно по тому, как он использует мобильный телефон. Например, люди, постоянно следящие за уровнем зарядки, скорей всего, будут так же ответственно относиться и к погашению кредита. Если местоположение телефона в рабочие часы остается неизменным изо дня в день, то часто это означает, что у его владельца есть постоянная работа.

 

По мнению экспертов, эти данные могут сформировать достоверный портрет заемщика буквально за секунды, с успехом заменяя собой нынешние бюро кредитных историй, отличающиеся неспешным ритмом работы.

 

Материал подготовлен в рамках Проекта Минфина России "Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации". 

 

Дополнительная информация по телефону горячей линии (звонок бесплатный): 8-800-555-85-39, +7(4012) 988-233 или на сайте fingram39.ru