Сегодня всё больше россиян берут кредиты и займы, при этом далеко не все задумываются о своевременных платежах. А между тем испорченная кредитная история как испорченная репутация — восстановить доверие банков будет очень сложно. Вот и получается: просрочив кредит за мобильный телефон, в будущем можно лишиться возможности взять ипотеку. Как сохранить свою кредитную репутацию, Клопс.Ru рассказали калининградские эксперты.
Что такое кредитная история
Первое, что делает банк, когда вы обращаетесь к нему за кредитом, изучает вашу кредитную историю. То есть, если ранее вы "одалживали" у банков, микрофинансовых организаций (МФО) или же выступали поручителем по кредиту, эта информация не пропадает бесследно, а фиксируется в специальной базе данных.
— Кредитная история — информация, которая характеризует исполнение заёмщиком, физическими и юридическими лицами принятых на себя обязательств по договорам займа (кредита). Хранится она в "Бюро кредитных историй", — объясняет директор калининградского филиала банка Дмитрий Данилов.
В кредитной истории отражены персональные данные заёмщика, а также вся информация о его кредитах. А самое главное — как заёмщик возвращал эти кредиты. Эти данные банки, МФО, кредитные кооперативы обязаны предоставлять в "Бюро кредитных историй". При этом согласия клиента никто спрашивать не будет, говорит управляющий партнёр юридической фирмы Станислав Солнцев.
Плюс или минус
Кредитная история может быть положительной, отрицательной и нулевой — если с кредитными организациями клиент ранее не связывался.
— По закону не существует "плохой" или "хорошей" кредитной истории, — говорит Солнцев. — Каждый банк по своим критериям оценивает, выдавать кредит тому, кто имел просрочку, или нет. Если по кредиту не прошёл ни один платёж заёмщика или задержка очередного платежа составила более 90 дней, то перед нами отрицательная кредитная история — по мнению большинства банков.
Если же клиент вовремя платит по кредиту или займу, то его история положительная.
— Подход к определению положительной кредитной истории у каждого банка свой, но обычно положительной считается кредитная история с незначительными и краткосрочными просрочками, до 30 дней, — отмечает Данилов. — Клиент с положительной историей гораздо более интересен для финансовых организаций.
По его словам, положительная кредитная история — существенный плюс при принятии решения о кредите, так как свидетельствует о финансовой устойчивости клиента, а также о его дисциплинированности и умении работать с кредитами.
Бывает история и "нулевая" — то есть, если человек вообще не обращался к кредитам. Казалось бы, что тут такого? Однако банки обычно к таким клиентам относятся настороженно. По словам Солнцева, получить крупный кредит вряд ли сможет человек, у которого нет никаких записей в кредитной истории.
Если репутация испорчена
Испорченная кредитная история, прежде всего, знак для банка — этот клиент неблагонадёжен.
— Береги кредитную историю смолоду! — подчёркивает преподаватель кафедры финансов и кредита КГТУ Константин Евстафьев. — Молодёжь думает: ну просрочил кредит, ну какая разница. А из-за какой-то просрочки платежа за мобильный телефон потом ему может быть отказано в ипотеке или ставка будет выше для него. Нужно чётко понимать, что все ходы записываются и всё это аукнется в будущем. Неизвестно, как к этому банк отнесётся. Он может сказать: ну да, чего не бывает. Но может и отнестись жёстко. Ведь там ничего личного нет, работают жёсткие алгоритмы. И один из них — отсутствие пятен в кредитной истории.
И если история испорчена, кредит вам банк, возможно, и даст, но процентную ставку может существенно поднять — чтобы минимизировать риски.
— Хорошая кредитная история — это "финансовый паспорт" заёмщика. Испортить её легко, а улучшить — сложно. Исправить плохую кредитную историю можно с помощью платежей без просрочки. Иногда приходится начинать заново с небольших кредитов, постепенно улучшая историю, — отмечает Дмитрий Данилов.
По его словам, также Федеральным законом "О кредитных историях" предусмотрено, что "Бюро кредитных историй" обеспечивает хранение истории клиента в течение 15 лет со дня последнего изменения информации. По истечении этого срока кредитная история аннулируется — то есть исключается из числа кредитных историй, хранящихся в соответствующем бюро.
Когда репутацию портят мошенники
А бывает и так, что клиент и не знает, что его кредитная история испорчена. Например, в прошлом потерял паспорт. Не редки случаи, когда мошенники берут кредиты по потерянным гражданами или украденным паспортам.
Также кредит может быть оформлен на вас случайно — из-за технических ошибок в банке. Например, если ваши фамилия, имя и отчество полностью совпадают с данными заёмщика.
То есть, если вам настойчиво звонят банки, коллекторы по вопросам, связанным с каким-то неизвестным вам кредитом, приходят уведомления из суда и дело дошло до ареста банковских счетов, нужно срочно принимать меры.
Чтобы узнать свою кредитную историю, нужно обратиться в Центральное бюро кредитных историй, заполнив форму на сайте Центробанка. Здесь вам сообщат, в каком именно бюро находится ваша история. И затем обращаться нужно будет уже туда.
— В каждом таком бюро заёмщик может получить кредитный отчёт о себе, — говорит Солнцев. — Кредитный отчёт можно получить без указания причин запроса и любое количество раз. Но только один раз в год предоставление отчёта бесплатно, все последующие случаи запроса — за плату.
По словам юриста, если вы подозреваете, что на вас "висит" чужой кредит, нужно сделать официальный запрос в ваше бюро кредитных историй. Бюро в течение 30 дней будет запрашивать всю необходимую информацию в организации, которая предоставила ошибочные сведения. Ну а если бюро вдруг откажет вам в ответе, то это решение можно будет обжаловать в суде.
Материал подготовлен в рамках Проекта по повышению уровня финансовой грамотности жителей. Дополнительная информация по телефону горячей линии (звонок бесплатный): 8-800-555-85-39, +7(4012) 988-233 или на сайте http://www.fingram39.ru/.