Экспресс-кредит: сыр в мышеловке для калининградцев

Кредиты за пять минут, займы без справок и поручителей, кредиты онлайн — такими объявлениями пестрит интернет. А на улице на каждом углу предлагают "быстрые деньги до зарплаты". Но перед тем как ставить свою подпись под кредитным договором, вспомните: бесплатный сыр (читай, дешевый кредит) известно, где бывает.

Ситуации, когда срочно нужны деньги, а занять не у кого, хоть раз, но случались у каждого. И вот тут различные организации — чаще всего микрофинансовые (МФО) — предлагают "решить проблему": взять экспресс-кредит. Его главный плюс — в скорости оформления. Такой кредит дают в день обращения, иногда через час или 30 минут. При этом кроме паспорта никаких документов от вас не потребуют. Но есть и жирный минус: средняя ставка по таким кредитам космическая — 500-600% годовых, а и иногда и 1000%.

— Фактически это предложение небольших сумм под гигантские проценты. Супербольшие проценты! — говорит финансовый консультант Олег Ефимов. — Они дают кредиты всем, практически без проверки, "до зарплаты". Берешь 10 тысяч рублей под 700 % годовых. Если ты в течение года не будешь отдавать деньги, то у тебя они легко превратятся в сто тысяч. А потом придут крепкие ребята и будут выбивать долги.

— МФО — это то, куда гражданам ни за что не надо обращаться, - говорит социолог Анна Алимпиева. -  Но их очень много стало, и в Калининграде в том числе. В больших городах у каждого метро по несколько штук. Они пользуются спросом, потому что кризис, люди беднеют быстрее, а реклама идет активно. Это безумие, конечно. Там грабительский процент. Они устанавливают проценты за день, и если перемножить его на 365 дней, там получается до 600-800% годовых.

МФО расплодились в российских городах, как грибы после дождя. Небольшие денежные суммы они готовы давать буквально каждому – и студенту, и пенсионеру, и безработному.

Заходим в интернет. "Быстрый кредит без отказа" один из самых распространенных запросов в поисковых системах. Сайты МФО обещают "помочь в любой жизненной ситуации". Решение о выдаче кредита будет принято за минуту (!), а деньги перечислят на банковскую карту или переводом. Берете, допустим, 8 тысяч рублей. А через десять дней возвращаете 9424 рубля. Неплохой процент!

МФО привлекают клиентов краткосрочностью займов, быстротой оформления, а также тем, что займ дают всем желающим, говорит представитель управления Роспотребнадзора по Калининградской области Юлия Колесникова. 

— Прежде чем заключить договор на получение микрозайма в МФО, сравните его с потребительским кредитом банка. Простой потребительский кредит в банке обойдется в десятки раз дешевле, чем микрозайм в МФО, - отмечает Колесникова. — Необходимо внимательно ознакомиться с правилами предоставления микрозайма, утвержденными МФО, обратить внимание на информацию обо всех платежах, связанных с получением, обслуживанием и возвратом микрозайма, а также за какой период начисляются проценты.

Стоит помнить: чем меньше документов от вас требуют при оформлении кредита, тем больше будет процентная ставка. Здесь есть прямая взаимосвязь. Кредит на доверии, как его называют сами банкиры. И страхуют собственное доверие огромными процентами. 

 

Анна Алимпиева условно разделяет российские МФО на две группы: "приличные" и не очень.

— Есть более-менее приличные, у которых сеть по России. Чистенькие офисы, девочки и мальчики сидят, документы в порядке. А есть проблемные – ни бумаг, ни документов, ни квалифицированного персонала. Как пивной ларек, и все равно люди туда идут. При нас пришел пьяный совершенно человек продлевать кредит. Он не может вернуть его, ему в свое время дали деньги, на крючок его поймали, он ходит, продлевает. Потом его в долговую яму загонят.

Экспресс-кредиты "в день обращения" выдают и некоторые банки. И для многих россиян именно такая форма кредита предпочтительней обычного потребительского, на оформление которого нужно время и пакет документов. Часто собрать такой пакет не позволяют \"серые зарплаты", по которым, как известно, кредит не возьмешь. К тому же ставки по потребительским кредитам в последнее время существенно выросли - 20% годовых уже считается "льготным" кредитом. Вот и идут люди за "быстрыми деньгами", отмечает Олег Ефимов.

— Некоторые банки выдают кредитные карты всем и вся и там ставки реально большие. Взял на покупку телефона 15 тысяч, а в итоге выплачиваешь 60 тысяч. И в какой-то момент, к примеру, на 30 тысячах, банк уже получил прибыль свою – больше, чем если бы он выдавал кредиты малому и среднему бизнесу, - отмечает юрист. - Чем больше банков выдадут такие кредиты, тем выгоднее для них. Эта модель бизнеса она себя окупает.

Тем не менее, сегодня банки сокращают розничное кредитование. Если в начале года кредиты имели около 40 млн. россиян, то сейчас - немногим более 35 миллионов. По данным Национального бюро кредитных историй, максимальное сокращение наблюдается в сегменте заемщиков с небольшими долгами. Поэтому и фиксируют МФО большой спрос на микрозаймы – и поднимают ставки. В ближайшие годы число клиентов МФО может расти за счет тех, кому банки отказали в кредите. Также рынок микрозаймов может вырасти за счет регионов, где банки закрывают убыточные отделения, пишет РБК.

А между тем просрочка россиян по кредитам достигла рекордного показателя. Как сообщает ТАСС, с начала года она выросла на 30,5% и достигла 869,4 млрд рублей.

По данным РБК, сегодня половина займов, которые выдали гражданам МФО, просрочена более чем на 30 дней. Причем из-за инфляции и снижения доходов населения просрочка физлиц будет только расти. Самая высокая долговая нагрузка – у заемщиков с минимальными доходами, берущими в долг небольшие суммы. Эта категория населения половину своего годового дохода отдает за кредиты. 

— Это психология людей. Даже в рекламе говорят, что взять кредит проще, чем занять у соседа, - говорит Ефимов. - Люди не хотят казаться в глазах других хуже, чем они есть. Они лучше займут, чтобы не показать, что у них денег не хватает. Чем хуже состояние финансового мышления, тем больше таких МФО. Люди, которые вынуждены туда обращаться, финансово не образованы, не могут спланировать свой бюджет. Брали "до зарплаты", а платят до двадцатой зарплаты.
При этом часто заемщики не утруждают себя даже прочтением договора. 

- В 100% случаев в договоре все описано, просто люди на это не обращают внимания, им нужно сейчас получить деньги и быть счастливыми, - говорит юрист.

Эксперты единодушно советуют держаться подальше от "быстрых денег". Но если все же пришлось обратиться в МФО, прежде всего, нужно проверить, законно ли работает  организация, говорит Юлия Колесникова. На интернет-сайте mfo.su  размещен государственный реестр микрофинансовых организаций. Согласно этому реестру, только в Калининградской области около сорока МФО.

Но стоит помнить о последствиях. По словам Олега Ефимова, 90% страшных историй про выбивание долгов коллекторами касается не должников банков, а тех, кто не платит за микрокредиты МФО.

 

 

 

Материал подготовлен в рамках Проекта по повышению уровня финансовой грамотности жителей. Дополнительная информация по телефону горячей линии (звонок бесплатный): 8-800-555-85-39, +7(4012) 988-233 или на сайте http://www.fingram39.ru/.