Покупка в рассрочку: сэкономить не получится

Сегодня многие магазины техники, электроники, мебели и другие предлагают товары в рассрочку. Кажется, что может быть удобнее? Покупаешь, к примеру, холодильник, а платишь за него не сразу, а по частям. И вроде продавец обещает выгодную сделку. Однако эксперты советуют не верить таким предложениям - в большинстве случаев переплатить придется.

Рассрочка - это особая форма оплаты товара или услуги, когда деньги за покупку вносятся частями. То есть если в магазине вам предлагают оформить договор, где в условиях указано, что сначала вы выплачиваете одну часть суммы, а затем с определенной периодичностью остальные части, причем без переплаты, то это рассрочка. В этой сделке участвуют две стороны – продавец и покупатель.

 

Но сегодня такие предложения встречаются довольно  редко. Почему же тогда в рекламных кампаниях продавцы постоянно употребляют термин «рассрочка»? На самом деле, под ним они подразумевают обычный банковский кредит.

 

- Очень часто, когда в рекламе пишут про рассрочку платежа, это просто маркетинговый ход, - объясняет преподаватель кафедры финансов и кредита КГТУ Константин Евстафьев.  – Вы говорите продавцу, что покупаете конкретную вещь, затем к вам подходит уже другая девушка, которая работает в неком банке. Так делают в крупных торговых центрах. Фактически в этом случае включается третья сторона - банк. И понятно, что банк не будет работать бесплатно.

 

- Если в схеме участвует банк, это практически всегда кредит. И если вам предлагают "рассрочку" с условиями «0-0-24», это всегда банк, - говорит старший партнер  калининградского юридического бюро Олег Ефимов. – То есть придется подписывать кредитный договор. И здесь нужно читать мелкий шрифт - там всегда написаны условия, которые не в пользу заявителя.

Схема "0-0-24" – это кредиты без первоначального взноса и переплаты с рассрочкой на 24 месяца. Иногда вместо банка рассрочку предоставляют микрофинансовые организации, хоть пока и не в массовом порядке. Одна из таких организаций работает с известными российскими сетями по продаже электроники, техники и даже детских игрушек. По сути, здесь вместо кредита предлагают займы. Проценты тоже есть, а значит, и переплата будет – и часто немаленькая.

В Европе покупка товаров в рассрочку получила большое распространение. Часто там к сумме товара или услуги продавец прибавляет еще и проценты. В России же классическая рассрочка встречается довольно редко во многом из-за незащищенности продавцов. Ведь если покупатель через какое-то передумает платить за покупку, заставить его можно будет только через суд. Сегодня такие сделки регулируются Гражданским кодексом РФ. Но никакие финансовые организации их не контролируют, тогда как за теми же банками следит Центробанк.

- В том случае, если я вас лично знаю, я могу вам сделать рассрочку. Вот заплатили вы 50%, а остальные потом как-нибудь, - говорит владелец компании по производству и продаже техники для инвалидов Роман Аранин. – Рассрочка – это всегда риск. У нас было несколько подобных случаев - когда мы бегали месяцами за человеком, а через год он возвращал нам то же массажное кресло за 100 тысяч рублей, все порванное котом. Поэтому сегодня мы предлагаем покупателям обычные банковские кредиты.

Ну а если продавец все же предлагает товар в рассрочку, без привлечения банков, то желая защитить себя от невыплат, он может сильно завысить цену, говорит Евстафьев. И тогда клиент рискует сильно переплатить. Иногда продавцы указывают, что при полной оплате товара покупатель может получить скидку, а при покупке в рассрочку – нет.

 

- Всегда нужно задавать себе вопрос, с чего вдруг такое предложение – купить товар в рассрочку. Возможно, цена на него завышена, либо товар низкого качества, - говорит эксперт. – Стоит изучить цены в других магазинах, чтобы понять, адекватные ли цена и качество у конкретно этого товара.

При покупке товаров в рассрочку также необходимо внимательно изучать договор купли-продажи. Там должны быть прописаны все обязанности покупателя, а также его права. Если приобретенный товар окажется, например, бракованным, в договоре должна быть четко прописана схема возврата.

Как правило, большинство людей совершает покупки спонтанно. Увидел вещь, и трудно устоять. А когда продавец обещает беспроцентную рассрочку платежа - тем более. Даже если придется влезть в очередной банковский кредит.

- Тут психологически: клиент уже купил товар в рассрочку, и ему говорят, да, тут нужно подписать несколько бумажек. Он уже принял решение сейчас уйти с покупкой. Будет ли он читать мелкий шрифт договора с банком на пяти страницах? Ему галочки поставили и он подписал. Но это огромный риск! – уверен Евстафьев.

По словам Ефимова, если речь идет о потребительском кредите, переплата практически всегда будет – и не менее 40%. И к этому нужно быть готовым. Внимательное изучение  финансовых документов  – главная рекомендация юриста.

- В большинстве случаев люди не читают договор. Они даже не видят, что их ввели в заблуждение. Но они сами виноваты. Зачастую после шести месяцев минимальной ставки по кредиту уже повышенные ставки идут. Я читал один из договоров, где  пять месяцев  платишь 10% годовых, а следующие пять - уже 72%, - говорит Ефимов.

 

- Будьте осторожны: если вы подпишете кредитный договор вместо договора о рассрочке, вы будете платить эти проценты, - говорит адвокат Антон Самоха. - Наши граждане не умеют читать договоры, порой они просто не понимают, что там написано. У нас правовая грамотность плохо развита. К тому же большинство относится к документам безразлично, - говорит Антон Самоха.

По его словам, часто на удочку продавцов, обещающих "рассрочку", попадаются пожилые люди.

- В моей практике был случай, когда женщина приобрела в рассрочку на специализированной выставке комплект крутого постельного белья за 50 тысяч рублей, - рассказывает адвокат. – К ней вечером пришли домой, она подписала договор, но не прочитала его. А позже выяснилось, что это был обычный кредитный договор. Переплата по нему составит порядка 10 тысяч рублей. Мы с этим договором пошли в суд. Я говорил тогда, что пожилая женщина в 11 вечера не могла понимать, что за документы, тем более, ей так "промыли" уши. Однако суд сказал: нужно внимательно читать договор, все мы взрослые люди.

Согласившись на кредит, изучайте договор с удвоенным вниманием. Бывает, что в условиях кредитного договора указано: процентная ставка равна нулю, но взимаются некие комиссии – за выдачу кредита, за оформление каких-то бумаг. Их можно назвать как угодно, а пишутся такие условия обычно мелким шрифтом, говорит Евстафьев.

- Сейчас очень модно говорить про так называемую страховку кредита. На самом деле это просто другое название той же самой процентной ставки. У меня один знакомый рассказывал, что телефон так покупал, якобы без переплаты. А когда все платежи заплатил, выяснилось, что он пять тысяч банку еще должен, - отмечает эксперт. -  А бывает, говорят про рассрочку – на 50, 100, 150 дней, и тут же на месте вам банк выдает кредитную карту. Но нужно помнить, что льготный период по такой карте тоже может быть разным, и часто он короче, чем тот, про который вам рассказывали.

По его словам, стоит защитить себя от неожиданностей. Не лишним будет и сфотографировать рекламный проспект, где указаны условия акции, обещающие рассрочку без переплаты. Если вы вдруг поймете, что вас ввели в заблуждение, эта информация может пригодиться в решении спора.

 

Сегодня, как говорят эксперты, общество потребления диктует нам покупать все больше и больше вещей. А действительно ли они нам необходимы? Но если без покупки все же не обойтись, попробуйте накопить на нее - чтобы не пришлось ввязываться в бессмысленные долги.

 

 

Материал подготовлен в рамках Проекта по повышению уровня финансовой грамотности жителей. Дополнительная информация по телефону горячей линии (звонок бесплатный): 8-800-555-85-39, +7(4012) 988-233 или на сайте http://www.fingram39.ru/.