Закон о банкротстве: шанс для тысяч калининградцев?

С 1 октября вступили в действие поправки в закон "О несостоятельности (банкротстве)". Теперь любой россиянин, имеющий крупные долги, может объявить себя банкротом. На семинаре в БФУ им. И.Канта председатель правления Международной конфедерации обществ потребителей Дмитрий Янин разъяснил нюансы.
 

В первые три дня только в Москве были поданы сто заявок на банкротство, говорит Янин. По его словам, закон дает шанс миллионам выбраться из долговой ямы. По данным Минэкономразвития, сегодня два миллиона человек не могут отдать кредиты банкам. Сюда относят и тех, кто не платит налоги и за услуги ЖКХ - ведь часто это все те же банковские должники.

 

- 60% граждан России по европейским меркам являются нищими, у них вообще нет никаких сбережений. Периодически они берут кредиты. В среднем в семье полтора кредита. Есть истории, когда у домохозяйства 4-5 кредитов, - рассказал Янин.

Еще несколько лет назад уйти из банка без "кредитки" было невозможно. Выдавали их всем – и студентам, и пенсионерам. Люди не задавали вопросов, понимая все выгоды мгновенного кредита. О таких нюансах, как проценты, мало кто думал. Сегодня банки меняют политику. Но предложений от различных финансовых организаций, предлагающих "деньги до зарплаты", все равно море. И, по словам Янина, по сравнению с ними старуха-процентщица Достоевского просто честный бизнесмен.

 

- Ставка процентщицы, которая так возмутила Раскольникова, из-за чего он схватился за топор, была 10 копеек с рубля в месяц, - говорит он. - Если это пересчитать, то это более 120% годовых. Ставка кредитов, которые сейчас выдают субъекты малого бизнеса, микрофинансовые организации, достигает 600 с лишним процентов годовых. При этом они расположены в лучших местах города, размещают рекламу в СМИ.

 

В 90-ые годы такой кредит можно было получить у "людей в пиджаках фруктового цвета", говорит эксперт:

 

- Была такая "честная пацанская ставка" - 2% в день. Ты понимал, у кого занимаешь и с чем ты сталкиваешься. Сегодня эти схемы легализованы. Иногда за десять тысяч через год вы можете отдать сто.

 

По словам Янина, очищение рынка кредитования крайне необходимо, для чего и разрабатывался закон о банкротстве физлиц.

 

Обанкротить должника может кредитор – причем, не только финансовые организации, но и налоговая, коммунальщики, а также частные лица, объясняет адвокат, член правления Международной конфедерации обществ потребителей. Диана Сорк.

Если долг гражданина составляет 500 тысяч рублей и выше, просрочка – более 30 дней, то гражданин обязан обратиться в Арбитражный суд с заявлением о банкротстве. Если же долг меньше, должник имеет право банкротиться. Правда, затевать это стоит, если долг хотя 150 тысяч, говорят эксперты. Ведь денег стоит и сама процедура: 10 тысяч рублей - вознаграждение финансовому управляющему, 6 тысяч – госпошлина. Также это судебные издержки, дорога до ближайшего Арбитражного суда.

- Специалисты считают, что примерно 40-50 тысяч будет стоить процедура банкротства, с учетом сбора необходимых документов, - говорит адвокат. - Может больше, может, меньше, пока непонятно.

После обращения в суд должнику будет предложено реструктуризировать долг – разделить его на небольшие части и выплачивать в течение трех лет. Если же выясняется, что платить нечем, например, из-за потери работы, тогда с молотка пойдет имущество. При этом человека не могут лишить единственного жилья и необходимых ему личных вещей и медикаментов. Если же имущества не обнаружится, то должник имеет право на полное списание долгов.

Став банкротом, гражданин лишится не только имущества и права участвовать в управлении сроком на 3 года. Также в течении пяти лет при обращении в финансовые организации он обязан указывать тот факт, что он – банкрот. Если же выбрана процедура реструктуризации, то должнику придется согласовывать свои выезды за рубеж с финансовым управляющим. Однако для кого-то банкротство становится единственным шансом.

Для 30 тысяч россиян, которые взяли когда-то валютную ипотеку, закон – реальная возможность расплатиться с долгами, отмечает Дмитрий Янин. Для начала стоит попытаться договориться со своим банком о переводе валютного долга в рубли, а затем – о его реструктуризации. Так удастся сохранить квартиру и постепенно расплатиться с кредитом.

 

Ранее Центробанк России рекомендовал банкам пересчитать долги валютных заемщиков в рубли по курсу 1 октября прошлого года. Сегодня к рекомендациям ЦБ РФ прислушиваются далеко не все банки, но попытаться стоит, говорит эксперт.

 

- Для валютных заемщиков использование рекомендаций ЦБ является основанием для того, чтобы в рамках закона о банкротстве физлиц настаивать на реструктуризации долга, а не на банкротстве. Потому что в случае банкротства заемщик лишается квартиры, - отмечает Янин.- Нужно попытаться убедить суд последовать совету ЦБ и перевести долг в рубли по 38 рублей за доллар. И уже платить рублевый кредит.

 

- Если банк будет возражать в пересчете, он должен обосновать, почему он это считает неразумным, - говорит Диана Сорк. - Это же все-таки не рекомендация дяди Васи с рынка, это рекомендация Центробанка. На последней встрече с правозащитниками президент сказал, что нельзя людей выбрасывать на улицу. И я думаю, банки все же начнут слушать рекомендации ЦБ.

 

Обратить внимание на закон стоит и обманутым дольщикам. В данном случае они являются кредиторами, поэтому у них есть шанс обанкротить обманувшего их предпринимателя, отмечает Янин.

 

- Дольщикам надо объединяться и добиваться исполнительного производства в отношении владельца компании, это первый этап - чтобы перенести ответственность на учредителя или на гендиректора. А после этого они всем скопом должны банкротить этого предпринимателя в рамках закона о банкротстве физлиц, - подчеркивает Янин.

По словам экспертов, закон только вступил в силу, и сегодня  в нем есть ряд недоработок. Непонятно, как многие должники, находящиеся на грани выживания, смогут оплатить судебные издержки. То есть самые бедные, крайне нуждающиеся в законе, не смогут им воспользоваться.

 

- Народу реально нечем платить. Вопрос как раз к местным и к федеральным властям - как они будут помогать тем семьям, которые за гранью выживания, у которых нет 16 тысяч? Шесть тысяч пошлина, десять - управляющему. Как они будут платить? – недоумевает эксперт.

 

Также непонятно, как банкротиться жителям отдаленных районов России. Изначально предполагалось, что банкротством будут заниматься районные суды, находящиеся в шаговой доступности. Однако потом решение было принято в пользу арбитражных судов. Добраться до ближайших арбитражей жителям, например, Норильска или Сургута, будет непросто. Хотя, в этом смысле, Калининградская область оказалась в менее трудном положении. Не слишком сильную заинтересованность в законе выразили и юристы – слишком маленькое вознаграждение.

 

В общем, вопросов сегодня еще остается много. Все они будут рассмотрены в ближайшее время на пленуме Верховного суда. Но то, что закон нужен - однозначно, подчеркивает Янин.

 

- Без этого закона мы бы только наращивали проблемы, он очень многим дает шанс. Когда человек должен большую сумму, он перестает платить налоги, оплачивать услуги ЖКХ, все его деньги уходят на выплату долга. Нужно как-то выходить из этой ситуации, - уверен эксперт.
 

Материал подготовлен в рамках Проекта по повышению уровня финансовой грамотности жителей. Дополнительная информация по телефону горячей линии (звонок бесплатный): 8-800-555-85-39, +7(4012) 988-233 или на сайте http://www.fingram39.ru/.