Непростая задача, или как калининградцам заработать на пенсию

Мы восхищаемся европейскими пенсионерами, которые в белых брюках путешествуют по всему миру. В России же пенсия ассоциируется с безденежьем и беспросветностью. Можно ли в нашей стране заработать на достойную старость, рассуждают эксперты Клопс.Ru.

Сегодня большинство россиян — 38 млн. человек — получает страховую пенсию. Для этого есть ряд  требований:

— Возраст: для женщин 55 лет, для мужчин — 60.

— Трудовой стаж не менее шести лет. Однако к 2024 году, когда на пенсию пойдет сегодняшняя молодежь, стаж составит 15 лет.

— Наличие минимального количества пенсионных баллов. Сейчас это 6,6 балла, но к 2025 году минимум будет  уже 30 баллов.

Бальную систему ввели 1 января 2015 года, для того, чтобы размер страховой пенсии мог расти в зависимости от уровня зарплаты, говорит заместитель управляющего ОПФР по региону Марина Колчанова. Все просто: чем больше баллов, тем выше будет пенсия.

— Каждый год работы оценивается баллами, но не более десяти баллов  в год, — объясняет Колчанова. — Если у человека среднемесячная зарплата 60 тысяч рублей, его работодатель сделал все пенсионные отчисления, то за год он сможет набрать 10 пенсионных баллов. При этом если он отработает лет 30-35, то и считайте: 10 баллов умножим на 35 лет, это 350 баллов. Стоимость одного балла сейчас 71,41 рубля. 350 умножим на 71,41 – почти 25 тысяч рублей составит размер его пенсии. Однако, если формируется накопительная пенсия, то максимальное количество пенсионных баллов в год будет 6,25.

Также к общей сумме баллов добавляется фиксированная выплата — установленная законом сумма, которую гарантированно получит пенсионер. Ее размер в этом году —  4383,59 руб. Сложив все вместе, мы получим размер пенсии.

 

Также имеет значение и возраст пенсионера. Государство активно подталкивает граждан к более позднему выходу на пенсию. Ему это выгодно — высвобождаются средства на выплаты сегодняшним пенсионерам. Выгодно и гражданам – рассчитываться "поздняя" пенсия будет по повышенному коэффициенту. 

Самое большое влияние на размер пенсии оказывают страховые взносы в Пенсионный фонд. За наемного сотрудника эти взносы платит работодатель. Если же зарплату человек получает в конверте, на большую пенсию можно не рассчитывать — ведь взносы в ПФР за него никто не делает.

— Если, получая зарплату, вы расписываетесь в одной ведомости, значит, у вас вся зарплата официальная. Если вы расписываетесь в двух ведомостях, однозначно часть зарплаты неофициальная, — говорит Колчанова. — Без пенсионных взносов пенсия не начисляется. Большая ошибка молодых людей в том, что они не думают,  что будет завтра. Но на самом деле, задумываться надо уже сейчас. Потому что когда ты выходишь на пенсию, уже поздно что-то менять, пенсионные права сформированы, и изменить это уже очень трудно.

Если фрилансер не получает официального дохода, с которого выплачиваются пенсионные взносы, он не может рассчитывать на страховую пенсию. Лучше оформиться как индивидуальный предприниматель (ИП) и уже самому делать отчисления, налоговые и пенсионные, говорит Колчанова.

Сумма взносов в Пенсионный фонд при доходе 300 тысяч рублей и меньше в этом году составляет 18610 рублей. Если взносы выплачиваются добросовестно, начисляется трудовой стаж. Но стоит помнить: предприниматель в год может набрать из данной суммы страхового платежа один пенсионный балл. То есть большой пенсии он не получит в принципе. Логика государства проста: если человек работает на себя, значит и в старости он сможет себя обеспечить.

 

Получается, за годы работы предприниматель рискует вообще не набрать необходимые для пенсии 30 баллов, говорит завкафедрой экономики Калининградского института управления, кандидат экономических наук Михаил Кочин. В этом случае он окажется в одинаковой ситуации с "неофициальным" фрилансером.

 

— Вопрос — а стоило ли "париться", какое-то время платить страховые взносы государству, если разницы особой нет? Ведь налоги, по сути, уплачиваются из дохода предпринимателя. Может быть лучше вышеупомянутые 18610 рублей ежегодно вносить на собственный депозитный счет? За 10 лет с учетом инвестиционного дохода и капитализации может накопиться более 300 тыс. рублей, — рассуждает эксперт.

Если человек вообще не работал, без пенсии он все равно не останется. Он получит социальную пенсию, которая больше напоминает пособие для малоимущих – 4769 рублей в месяц. Начисляется она женщинам с 60 лет, мужчинам с 65-ти. Ее получают 3 млн.  россиян.

Также гражданин имеет право копить средства в негосударственных пенсионных фондах (НПФ) — это добровольная пенсия. Сегодня такой выбор сделали 7 млн. человек.

По словам Кочина, зачастую средства в НПФ за граждан вносит работодатель, в рамках  корпоративных пенсионных программ. В этом случае граждане сами ничего не платят. В старости, кроме пенсии от государства, они будут получать еще и вторую пенсию из НПФ. Правда, таких сознательных работодателей сегодня не много, констатирует эксперт.

Еще один вид пенсии – накопительная. У граждан моложе 1967 года пенсия имеет накопительную часть. И 6% пенсионных взносов направляются в накопление, а не на страховую часть пенсии. Это похоже на банковский вклад, которым управляет либо государственная управляющая компания в лице «Внешэкономбанка», либо НПФ, либо одна из частных компаний.

Однако, как уверен Кочин, накопительная реформа в России сейчас в тупике из-за экономической ситуации в стране.

— Страховая часть пенсий ежегодно индексируется по темпу инфляции. А прирост накопительной части зависит от начисляемого инвестиционного дохода при управлении. В начале пенсионной реформы предполагалось, что эта доходность будет выше уровня инфляции. Однако наступил 2002 год, и мы вошли в состояние перманентного кризиса, - говорит эксперт. — Если вы сравните гражданина 1967 г.р., у которого есть накопительная пенсия, и 1966 г.р. у которого только страховая, то у первого величина его «пенсионного капитала» будет примерно на 10% меньше, чем у второго, - говорит эксперт. 

По его словам, сейчас доходность даже самых успешных НПФ находится в лучшем случае на уровне инфляции. А кто не угадал с пенсионным фондом, у него и того ниже.

 

Кто не хочет игр, имеет право распорядиться о формировании страховых взносов (16% от заработной платы) только на страховую пенсию. Для этого необходимо подать заявление в Пенсионный фонд. И в будущем можно будет рассчитывать на больший размер страховой пенсии.

Европейцы давно поняли: чтобы жить хорошо в старости, нужно копить в молодости.

— В Европе из своей зарплаты люди делают отчисления — 5-10%. У нас же, если это заявить, это будет социальный взрыв. Никто не хочет со своей зарплаты что-то отдавать, — говорит Колчанова. — У нас еще осталось социальное сознание – нас должно обеспечить пенсией государство. И это никак не переломить, мы никак не можем понять, что должны заботиться о своей пенсии сами.

 

— Граждане не отождествляют удерживаемые с их зарплаты взносы как свои личные платежи и, соответственно, не задают вопросов о судьбе этих денег, эффективности их использования, - говорит Кочин. - За рубежом зачастую порядок другой — работник получает весь доход на руки, а из него уже сам платит налоги и пенсионные взносы. Там граждане более социально активны.

В Пенсионном фонде советуют задумываться о старости задолго до ее наступления — с первого рабочего дня. Здесь утверждают: залогом приличной пенсии станут хорошая "белая" зарплата и трудовой стаж. Кстати, как работодатель выплачивает ваши страховые взносы, можно проверить на сайте Пенсионного фонда России или портале «Госуслуги», в личном кабинете.

Однако, по словам Кочина, россиянин все равно никогда не сможет на свою страховую пенсию «ездить на Канары». Поэтому не нужно рассчитывать только на нее. А вот задуматься о других источниках дохода – покупке недвижимости, инвестициях в валюту, ценные бумаги и других - точно стоит.

Материал подготовлен в рамках Проекта по повышению уровня финансовой грамотности жителей. Дополнительная информация по телефону горячей линии (звонок бесплатный): 8-800-555-85-39, +7(4012) 988-233 или на сайте http://www.fingram39.ru/.