С 1 октября в России вступил в силу Закон о банкротстве физических лиц. Для миллионов россиян, увязших в банковских кредитах и уставших от звонков коллекторов, закон становится реальным шансом выбраться из долговой ямы. Однако эксперты предупреждают: рассчитывать на полное списание долгов можно не всегда.
По данным Объединенного кредитного бюро, сегодня на руках у россиян находится около 41 млн. кредитов наличными. Общая сумма впечатляет — 4,5 трлн. рублей. Вторые по популярности — кредитные карты, и интерес к ним только растет в непростых экономических условиях. Жители нашей страны оформили 30 миллионов "кредиток" на 1,7 трлн. рублей. Как показывает практика, далеко не каждому удается вовремя выплатить долги. Поэтому интерес физлиц к новому закону о банкротстве вполне понятен.
Кого спасет закон
По новому закону, объявить себя банкротом может любой гражданин, долг которого перед кредиторами — а чаще всего это банки — составляет 500 тысяч рублей и выше. При этом должнику придется подтвердить, что он финансово несостоятелен, то есть не может выплачивать долги, например, из-за потери работы.
— Это шанс для тех людей, которые набрали потребительских кредитов, а потом потеряли работу или небольшой бизнес. Чаще всего это небогатые люди, обычные, скажем так, — говорит управляющий партнер калининградской юридической фирмы Станислав Солнцев. — Для них это возможность выйти из того состояния, когда нет доходов, звонят безостановочно коллекторы, иски идут, индексации, в суд вызывают постоянно, границу закрывают. Чтобы эта история имела какое-то завершение, и придумали банкротство.
— Смогут решить свои проблемы и те, кто попал в финансовую ловушку после обвала рубля — валютные заемщики, лица, взявшие валютную ипотеку. С начала года их квартиры выросли в цене в два-три раза. Сумма долга перед банками стала просто неподъемной. Для них закон о банкротстве — реальный шанс, — говорит координатор программы "Финансовая грамотность населения" Юлия Рихтер. По ее словам, закон о банкротстве физлиц — "процесс долгожданный".
— Валютные заемщики — это отдельная категория. Они попали в критическую ситуацию, когда приобрели валютные кредиты. Процедура банкротства, возможно, будет для них неплохим выходом из этой ситуации, — говорит эксперт. — Мы точно знаем, что это важно и нужно. Мы предполагаем сотни банкротств уже этой осенью в Калининградской области. И очень надеемся, что люди воспользуются этой реальной возможностью обнулить свои проблемы.
Сегодня инициировать банкротство может как сам должник, так и тот, кто дал ему деньги.
— Кредиторам, чаще всего, банкам, этот институт нужен, чтобы как-то списать задолженность, потому что она портит отчетность, а взыскать ее часто невозможно. То есть теперь в отчетности у них не будет безнадежных долгов, качество их кредитного портфеля улучшится. Для финансовых организаций это имеет значение, — говорит Солнцев.
С имуществом придется попрощаться
Решение о банкротстве принимает суд. Но перед этим он предложит гражданину заключить мировое соглашение с кредиторами в досудебном порядке: возможно, удастся решить вопрос без обращения к коллекторам и наложения штрафов. Также будет предложено реструктуризировать долг — кредитор разобьет крупную сумму на мелкие части, и должник по частям сможет выплачивать кредит в течение трех лет.
Все это звучит неплохо, но есть одно "но": если у человека вообще нет стабильного дохода, он в принципе не сможет выплачивать долги. Вот в этом случае суд и объявляет гражданина банкротом.
"Признание гражданина банкротом — это не списание долгов, а полное или частичное погашение долга после продажи финансовым (арбитражным) управляющим части его движимого и/или недвижимого имущества на конкурсной основе, после которой прекращаются все обязательства перед кредиторами", — отмечается на сайте "Закон о банкротстве физических лиц.рф".
То есть, говоря простым языком, если у банкрота есть имущество — оно будет пущено с молотка. А полученные доходы пойдут в счет погашения долга. Искать имущество у должника будет финансовый управляющий – специально назначенное лицо, которое, кстати, потребует вознаграждения – 10 тысяч рублей. Его цель – прояснить полную финансовую картину: есть ли у банкрота недвижимость, машины, драгоценности, не переписывал ли он квартиры на брата или свата в последние три года.
Если есть — с имуществом придется попрощаться. Но при этом закон защищает должника от продажи его единственного жилья, квартиры или дома, а также необходимых для жизни личных вещей и медикаментов.
Ну а если после тщательного анализа у банкрота имущества все же не обнаружится, тогда должник имеет право на полное списание долгов. И это именно то, чего ждут миллионы наших соотечественников от принятия закона.
— Вот конкретный пример: у человека есть долг порядка 1 млн. рублей в трех или четырех банках. Платить он не может. Официальная зарплата у него 10 тысяч рублей. По факту получает столько же, так как потерял нормальную работу. Он собирает документы, подает заявление в суд. И финансовый управляющий выясняет, что человек ничего не покупал, не продавал и живет у жены. Факт остается фактом: делать нечего, имущества нет, копать некуда, — говорит Солнцев.
В этом случае, как и в сотнях подобных, гражданин имеет право на списание долга, говорит юрист.
Стоит ли игра свеч?
Между тем, сегодня многие эксперты советуют гражданам не доводить до крайности, а попытаться найти возможность договориться с кредиторами и понемногу расплатиться с долгами. Ведь последствия банкротства весьма ощутимы: взять новый кредит банкроту будет архисложно, а скорей всего и невозможно. Имущество должника будет частично или полностью распродано с аукциона. Банкроту временно ограничат выезд за границу, запретят открывать вклады и занимать руководящие должности. То есть, может, и правда стоит подумать об ином решении проблемы.
Но если такого не находится, то стоит изучить закон о банкротстве физических лиц более подробно. Кстати, 6 октября в БФУ им. Канта состоится семинар, посвященный этой теме. Соавторы законопроекта о банкротстве физических лиц Дмитрий Янин и Диана Сорк расскажут о процедуре банкротства. Они ответят на вопросы участников семинара:
— чем она грозит гражданам,
— В чем ее смысл и правовое значение,
— участники дела о банкротстве,
— стоимость всей процедуры,
— порядок продажи имущества должника
и многие другие.
Семинар пройдет в корпусе БФУ им. Канта по адресу: ул. Университетская, 2, ауд. 326. Начало в 12:00. Вход по предварительной регистрации.
"Это семинар для всех, кто так или иначе связан с этой темой. Начиная от юристов и социальных работников, которые предполагают, что их целевая аудитория связана с проблемой закредитованности. И заканчивая гражданами, у которых есть интерес этой к этой теме", — рассказала Юлия Рихтер.
Материал подготовлен в рамках Проекта по повышению уровня финансовой грамотности жителей. Дополнительная информация по телефону «горячей линии» (звонок бесплатный): 8-800-555-85-39, +7(4012) 988-233 или на сайте http://fingram39.ru/
