Как рассчитать кредит: шесть терминов, которые должен знать каждый заёмщик

По данным ВЦИОМ, в кризис 22% россиян взяли кредит в банке. При этом многие не рассчитали свои силы и оказались в долговой яме: как сообщает портал Bankir.Ru, каждый четвёртый кредит наличными является проблемным. Во многом это происходит оттого, что люди не слишком разбираются в банковских тонкостях.

 

Попробуем понять, что означают некоторые термины, которые используют кредитные организации.

Это полная сумма долга, которую вы должны вернуть банку. Увидев привлекательное предложение от банка — низкий процент по кредиту, поинтересуйтесь, начисляется он на тело кредита или остаток задолженности. Второй вариант выгоднее. Читайте внимательно договор: там может быть маленькими буквами написано: "Проценты начисляются ежемесячно на начальную сумму кредита".

Вам нужно подсчитать её, чтобы понять реальную стоимость кредита. Ведь если вы взяли у банка 100 тысяч рублей под 20%, это не значит, что в назначенное время вы вернёте 120 тысяч. Придётся заплатить комиссии и другие платежи за его обслуживание.

 

Рассчитать эффективную ставку самостоятельно довольно сложно. Можно воспользоваться кредитными калькуляторами в Интернете, а лучше всего поинтересоваться в банке: закон обязывает кредитные организации уведомлять клиентов о размере эффективной ставки.

Аннуитетный платеж не меняется в течение всего срока действия кредитного договора. Выплаты распределены равномерно на весь срок кредита. Каждый месяц вы будете отдавать долг равными частями, которые состоят из процентов за кредит и части тела кредита. При таком виде платежа сначала выплачивается большая часть процентов и меньшая часть тела кредита. Большинство банков используют именно эту систему расчёта.

 

Если заёмщик решит погасить кредит досрочно, то окажется, что он уплатил банку суммы, составляющие значительную долю от суммы кредита, но сам долг практически не уменьшился, поэтому при такой системе погашать кредит досрочно не всегда выгодно.

 

В случае же с дифференцированной системой ваш ежемесячный платёж будет уменьшаться. Особенность заключается в том, что заёмщик выплачивает основной долг (тело кредита) равномерно в течение всего периода. При этом выплаты по процентам на начальном этапе весьма ощутимы, потому что проценты начисляются на весь объём кредита. С каждым месяцем тело кредита сокращается — меньше становятся и выплаты по процентам. Такой кредит выгодно брать при планировании досрочного погашения.

Так называют льготный период, когда вы не платите проценты по кредиту или платите заниженный процент. Речь идёт о кредитных картах. Как правило, он составляет от 30 до 62 дней, чаще всего — 50-55.

 

Понятно, что выгоднее всего потратить деньги с кредитки в начале месяца, тогда вернуть без процентов их можно будет почти через два месяца. Если вы совершили покупку 2 сентября и потратили 10 тыс. рублей, то при льготном периоде в 50 дней их нужно будет отдать без процентов 22 октября.

Если вы не можете по каким-то причинам платить по кредиту, то можно попробовать попросить у банка отсрочку.

 

Отсрочка (так называемые "кредитные каникулы") даёт возможность повременить с выплатами по основной сумме кредита и по процентам; или только по самому кредиту, при этом проценты продолжают выплачиваться. В некоторых банках такая услуга уже предусмотрена договором. В других — возможность рассматривается по просьбе заёмщика.

 

В качестве ещё одного варианта отсрочки банки иногда предлагают увеличить срок кредитования с одновременным уменьшением суммы ежемесячных выплат.

 

Изменение суммы кредита, его срока, процентной ставки и других существенных условий существующего договора называется реструктуризацией. В этом случае клиент обращается с заявлением в банк. В случае положительного решения предоставляется новый график погашения платежей.

 

Рефинансирование, то есть заключение нового договора, может происходить как в старом банке, так и в любом другом. Это получение нового кредита на более выгодных условиях на погашение старого. Например, вы брали ипотеку под 20%, а позже узнали о том, что в другом банке эти проценты существенно ниже. В таком случае вы можете прибегнуть к услуге рефинансирования, перезаключив ипотечный договор. Для начала стоит обратиться в свой банк с просьбой о понижении ставки, если откажут — поискать программы рефинансирования в других банках.

 

Но тут могут быть подводные камни, которые сильно удорожают ваш долг:

 

— старый банк может взять комиссию за досрочное погашение;

 

— траты на оформление рефинансирования в новом банке могут быть слишком велики;

 

— если разница в ставках по кредитам в старом и новом банках меньше 2%, не стоит вообще затевать рефинансирование.

Вы взяли кредит или оформили кредитку, добросовестно вносили суммы каждый месяц и думали, что погасили кредит. А потом вдруг получили письмо, в котором говорится о задолженности, как случилось недавно с одной калининградкой. Такое бывает, если вы недоплатили какую-то небольшую сумму. Со временем на неё набежали приличные проценты, банк может обратиться в коллекторское агентство, которое вцепится в вас бульдожьей хваткой. Поэтому, погасив кредит, не поленитесь поинтересоваться в банке: не остались ли вы должны червонец-другой? Для этого обязательно возьмите документ о том, что обязательства перед банком погашены.

 

 

*** Материал подготовлен в рамках Проекта по повышению уровня финансовой грамотности жителей. Дополнительная информация по телефону горячей линии (звонок бесплатный): 8-800-555-85-39, +7(4012) 988-233 или на сайте http://www.88005558539.ru/.