Процедура погашения кредита может дорого обходиться заёмщику. Буквально. Причём, сами заёмщики, как правило, даже и не знают о ненужных переплатах. "Ни копейки поверх кредитного платежа" - с таким девизом попытаемся разобраться, где возможна экономия, где стоят финансовые ловушки.
Начать, пожалуй, стоит с самого главного: читаем кредитный договор, изучаем сайт вашего банка и обращаем внимание на способ погашения задолженности. Ваши регулярные платежи банк предлагает осуществлять разными способами, и наверняка сообщает вам об этом удобстве, но, обратите внимание: разные варианты погашения порой облагаются комиссией разного размера. Например, за внесение средств через банкомат комиссия может вообще отсутствовать, а при оплате через кассу составлять несколько процентов. Также комиссия может взиматься за перевод денег через интернет со счёта в другом банке. Тогда имеет смысл снять деньги с дебетовой карты через банкомат и положить их через другой банкомат на кредитку.
Спрашивайте, узнавайте, полагаются ли вашей карте бонусные программы. Многие банки стимулируют своих клиентов расплачиваться кредитными картами и предлагают неплохие бонусы за безналичные покупки. Например, это могут быть скидки в крупных торговых сетях или хороший cash back по определённым категориям товаров или услуг. С их помощью вы можете сократить расходы или вернуть часть потраченных средств.
Всегда старайтесь вносить деньги на счёт как минимум за 3 дня до даты списания, чтобы не опоздать с платежом и экономить на возможных штрафах. Если вам не хватает денег для внесения очередного платежа, внесите любую часть суммы, тогда штраф будет начислен на меньшую сумму.
Пользуйтесь возможностью досрочного погашения. Как правило, банки просят загодя сообщить об этом намерении, чтобы успеть пересчитать график ваших платежей. Если у вас есть свободные средства, используйте их для частичного погашения долга, тогда размер переплаты по кредиту будет уменьшаться вне зависимости от того, какой способ погашения положен вашему кредиту - аннуитетный или дифференциальный. Если у вас есть выбор - выбирайте последний, он ощутимо выгоднее.
Соблюдая эти правила, можно, фактически ничего не делая, снизить возможные риски переплат. А вот чтобы действительно понизить процентную ставку по кредиту можно воспользоваться реальными инструментами.
Рефинансирование (перекредитование).
Взять новый кредит под меньший процент и экономить на разнице процентов. Конкуренция среди банков сейчас большая. Практически всегда можно найти кредитора, который согласится выдать вам кредит под более низкий процент, особенно если вы пообещаете перевестись к нему на расчетно-кассовое обслуживание.
И есть реальные примеры, когда именно рефинансирование может помочь вам не только высвободить часть денег, но и дать свободу заёмщику. Это касается различных кредитов под залог недвижимости. Если вы исправно платите по своим кредитам, и вам осталась небольшая часть выплат, при этом ваша квартира у банка в залоге, имеет смысл взять новый кредит, погасить старый, снять обременение с квартиры и сэкономить деньги.
Консолидирование (объединение нескольких кредитов в один банк).
Если вы платите несколько кредитов в разные банки, а еще хуже – в разное время, то резко возрастает вероятность забыть об очередном платеже и испортить кредитную историю. Кроме того, зарплата только раз или два в месяц, и если платежей по кредитам много, то у вас просто может не оказаться денег в «нужный момент». Как следствие – штрафы за «просрочку». Платить в один банк – это не только удобно, но и, как правило, выгодно.
Реструктуризация кредита – получение уступки от кредитора.
Помощь приходит тогда, когда о ней просят. Спросите в своем банке. Можно, например, просить об увеличении срока кредита и получить снижение ежемесячного платежа. Это однозначно выгодно, даже если у вас нет «просрочек», но при условии, что банк не будет менять процентную ставку во время всего срока кредита. Ведь те деньги, которые вы платите сейчас, через несколько лет будут стоить гораздо меньше - инфляция.
Ведите переговоры со своим банком, но не устно, пишите. Можно просить у банка "кредитные каникулы", то есть на какое-то время вообще не платить по кредиту или какое-то время гасить кредит по "индивидуальному графику".
При финансовых трудностях, подтвержденных документально, можно попробовать договориться о частичном списании долга (ст. 415 ГК РФ). Или о списании штрафных санкций.
Чтобы не попасть в кредитную кабалу - будьте гибче. Ищите способы облегчить свою жизнь и не стесняйтесь экономить деньги!
Материал опубликован в целях повышения финансовой грамотности населения