Если вас просят помочь в получении кредита и выступить в роли поручителя, то прежде, чем принять это непростое решение, вы должны не только руководствоваться желанием помочь, а защитить себя. О том, что на самом деле ожидает человека, решившего стать поручителем по кредиту, расскажет наш эксперт, калининградский адвокат Антон Самоха.
Поручитель является одной из сторон договора поручительства, которая берет на себя обязательство отвечать перед кредитором за исполнение должником его основного обязательства полностью или частично. Институт поручительства в России регулируется ст. 361 Гражданского Кодекса РФ.
Выступать в роли поручителя можно только в том случае, если сумма по выплатам кредитной задолженности не отразится на благосостоянии вашей семьи. Имеет смысл заранее посчитать ежемесячный платеж, как будто вы сами являетесь заемщиком.
Зачем нужен поручитель?
Поручитель выгоден, прежде всего, банку. Для кредитной организации поручитель – это мощная страховка от невыплаты кредита. Банки заинтересованы в заемщиках с поручителями, поэтому по таким кредитам процентные ставки чуть ниже, либо условия чуть выгоднее (например, это касается ипотечных кредитов без первого взноса или с минимальным взносом). Также, поручитель нужен тогда, когда банк не устраивает подтвержденный доход заемщика, или у банка есть сомнения в благонадежности заемщика, например, плохая кредитная история или частая смена места работы.
Требования к поручителю
Как и к заемщику, к поручителям по кредитам предъявляется ряд требований: они должен иметь подтвержденный стабильный доход. Как правило, поручителями становятся родственники заемщика или его близкие друзья.
Обязательства поручителя
Пожалуй, самое главное, что должен знать поручитель, это то, что он не имеет никаких прав на имущество, приобретаемое в кредит, но имеет обязательства перед кредитором.
Заключая договор поручительства, банк, как правило, сообщает поручителю о том, к какому виду совместной ответственности могут быть привлечены стороны (заемщик и поручитель). Если настанет ситуация, когда заемщик не сможет оплачивать кредит, то поручителю придется брать все, оговоренные в кредитном договоре обязательства по выплате долга.
Риски поручителя
По большому счету, статус поручителя чрезвычайно хлопотный. Если вас зовут в поручители, серьезно подумайте и оцените риски. Поручаться можно лишь за тех людей, в которых вы уверены.
Опасно быть поручителем в кредитах на новый бизнес. Старт-апы сами по себе, дело рискованное, и в случае неуспеха вы, как поручитель, можете серьезно пострадать.
Штрафы за просрочку, накопленные проценты и прочие неприятные выплаты, вроде судебных издержек - это тоже забота поручителя при недобросовестном заемщике. Оплачивать судебные неустойки.
Также, банк может потребовать от поручителя расплатиться по обязательствам кредита своим имуществом, например, квартирой или автомобилем.
Обязательства поручителя могут переходить по наследству. Однако, для наследников-поручителей есть послабления. Например, наследники обязаны выплачивать долг, если они вступили в наследство и долг не превышает стоимости этого наследства.
На поручителя, также как и на заемщика, информация передается в бюро кредитных историй. Если поручитель отказывается платить по долгу заемщика, его кредитная история больше не будет безупречной, получить ему в дальнейшем любой кредит будет достаточно проблематично.
Права поручителя
Однако, все же у поручителя есть права, направленные на его защиту. Эти права отражены в Гражданском кодексе (статья 365 ГК РФ).
Если поручитель исполнил все предписанные кредитором обязательства, то права последнего переходят к нему. Соответственно, бывший поручитель вправе требовать от должника (бывшего заемщика) выплачивать ему все понесенные убытки, вплоть до выплаты процентов, которые ему пришлось выплачивать по кредиту. В случае исполнения поручителем обязательств, банк обязан представить ему все документы и права, удостоверяющие требования к должнику. Особо стоит отметить, что все эти права вступают в силу только тогда, когда поручитель исполнил все обязательства по кредиту перед банком – выплатил весь долг.
Материал опубликован в целях повышения финансовой грамотности населения.