Интернет-конференция проводилась в рамках целевой Программы по повышению уровня финансовой грамотности населения Министерством финансов Калининградской области и ведущим новостным порталом "Клопс.Ru". Тема – потребительская грамотность в сфере потребительского кредитования.
Куда обратиться, если, по вашему мнению, вам начислены неожиданные платежи по кредиту, кто контролирует взимание банковской комиссии – на эти и другие вопросы ответила Юлия Колесникова – заместитель начальника отдела защиты прав потребителей Управления Роспотребнадзора по Калининградской области
Внимание, орфография и пунктуация авторов вопросов сохранены.
1. Антон
У меня были временные финансовые трудности (потеря работы по причине сокращения моей должности), не мог вовремя погашать кредит. Просрочка составила 4 месяца, при этом я уведомлял банк письмом. Сейчас я могу платить по кредиту в соответствии с графиком платежей, однако банк выставил мне огромную сумму штрафа за просрочку. Что вы мне посоветуете?
Здравствуйте Антон! Требование банка о выплате штрафа за просрочку платежа является законным. Положениями п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. В соответствии со статьей 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает, прежде всего, издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга. В любом случае, Вы вправе обратиться в банк с письменным заявлением о возможности рассрочки платежа по кредитному договору.
2. Try_Lock
Скажите, есть ли четкие правила выпуска кредитных карт? Например, на карте "Кукуруза" из "Евросети" нет названия банка, который предоставляет кредит, а лишь название эмитирующей организации, которая по договору с этим банком работает. При этом название банка скрывается очень тщательно. Это правильно? Права потребителей не нарушаются?
В данном случае, карта "Кукуруза", выданная в Евросети, является не кредитной, а платежной картой. На счету этой карты денежные средства отсутствуют. Если Вы решите оформить с каким-либо банком кредитный договор, то кредитные средства могут быть размещены на этой карте. В данном случае исполнителем, который должен предоставить Вам необходимую информацию о себе (в соответствии с законодательством в сфере защиты прав потребителей) будет являться банк и размещаться эта информация должна в кредитном договоре.
3. Try_Lock
Еще один вопрос по пластиковым картам. Вот банки пишут в условиях договора: обслуживание карты - бесплатно. А про обслуживание счета узнать очень сложно. Есть ли правила информирования потребителей на эту тему?
Понятие "кредитной карты" и т.п. пластиковых карт, а также правовое регулирование возникающих в этой связи гражданских отношений, законодательством Российской Федерации не установлены.
К правоотношениям участников гражданского оборота, возникающим в связи с эмиссией банком и последующим использованием гражданином "кредитной" пластиковой карты, применимы положения гл. 45 ГК РФ "Банковский счет", в том числе положения ст. 850 ГК РФ "Кредитование счета".
Необходимо учитывать тот факт, что по смыслу положений п. 2 ст. 160 и п. 1 ст. 847 ГК РФ пластиковая карта может рассматриваться как электронный аналог собственноручной подписи владельца соответствующего банковского счета, удостоверяющей его право распоряжения денежными средствами, находящимися на счете. В отличие от кредитного договора, договор банковского счета не требует обязательной письменной формы сделки. При этом условия договора банковского счета, прежде всего, определяются волей сторон сделки.
4. Потребитель
Реклама банка (не скажу какого) на одном из Интернет сайтов города гласит: "Оформите онлайн-заявку на оформление кредита". Эта услуга выгодна или нет? Т.е. отправлю анкету, а потом сразу в кассу банка? В чем подвох?
Здравствуйте! Выдача кредитов осуществляется банками на основании письменных договоров. Несоблюдение письменной формы кредитного договора влечет за собой его ничтожность. Перед заключением кредитного договора рекомендую внимательно изучить типовую форму договора, предлагаемую банком, а также информацию об этом банке. Необходимо учитывать, что обязанность по исполнению условий договора о возврате кредита полностью ложится на Вас.
5. Влад.
Моя бывшая жена взяла кредит уже после нашего развода. Мне звонят из банка на мобильный в 7 утра и вежливо интересуются, где моя экс-супруга. Мы не общаемся - нет ни желания, ни общих дел. Куда мне пожаловаться на звонки?
Здравствуйте, Влад! Законодательством в сфере защиты прав потребителей данный вопрос не регулируется, поскольку в данном случае Вы не являетесь потребителем. Если будут поступать угрозы в Ваш адрес посредством смс-сообщений или телефонных звонков, то Вы вправе обращаться в правоохранительные органы.
6. Меня просит выступить поручительницей по кредиту моя знакомая. Человек она хороший, а чем мне это грозит? ( Алена)
Здравствуйте Алена! Быть поручителем или нет, решать Вам. Но в том случае, если Ваша знакомая не сможет в период действия договора кредитования оплатить кредит, то обязанность по его выплате ляжет на Вас.
7. Акинина Ирина
В 2011 году взяла потребительский кредит в Сбербанке РФ на 5 лет. Тогда же с карты списали единовременно платеж за страхование жизни в пользу банка за 5 лет. Хочу погасить кредит досрочно (за 3 года), но при этом мне сказали что излишне уплаченную сумму страховки за 2 года не вернут. Законно ли это?
Здравствуйте Ирина! Заемщик вправе отказаться от исполнения обязательств по договору, возвратив все полученное по сделке и возместив фактически понесенные расходы. Вы имеете право погасить кредит как частично, так и полностью, уведомив об этом банк не менее чем за 30 дней.
Кроме того, банк не вправе обуславливать заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования жизни и трудоспособности. В силу закона обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина. Страхование является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию. В этой связи Вам необходимо обратиться письменно в адрес организации-страховщика, выдавшего Вам полис страхования, с требованием о расторжении договора страхования.
8. Здравствуйте! Можно ли "заморозить" сроки выплаты по кредитам в связи с призывом на военную службу. ( Волков)
Здравствуйте! У Вас к кредитному договору должно быть приложение, являющееся его неотъемлемой частью – это график погашения кредита. В случае просрочки исполнения обязательства, взятого по договору, банк вправе требовать от Вас выплаты неустойки. Но возможно, на основании Вашего письменного заявления с соответствующими предложениями, банк заключит с Вами соглашение по данному вопросу.
9. Юлия, здравствуйте! У меня такой вопрос. Сбербанк отменил комиссию за выдачу кредита, но ввел обязательным пунктом страхование жизни (получается намного больше, чем комиссия банка) насколько это правомерно? ( Юлия Р.)
Здравствуйте Юлия! Включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает Ваших прав как потребителя, если Вы имели возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия. Кроме того, не допускается требование банка о заключении договора страхования с конкретным страховщиком.
Таким образом, если в кредитном договоре у Вас имеется альтернатива по заключению договора страхования и отсутствует информация о конкретной страховой организации, с кем Вы можете заключить договор, то в данном случае, Ваши права не нарушены.
10. Добрый день, Юлия. Осенью прошлого года приобрел сотовый телефон в кредит, но так как телефон оказался товаром ненадлежащего качества - вернул его через день обратно в магазин. Магазин произвел возврат денежных средств на счет в банке, но банк вот уже как пол года звонит в разное время суток по несколько раз в день и требует оплатить остаток по кредиту с рядом штрафов. На руках есть кредитный договор и заявление на возврат денежных средств, заверенное печатью магазина. Как и в каком порядке можно урегулировать данный вопрос? Заранее благодарен. ( Калинин Рад)
Здравствуйте! В Вашем случае имели место быть две сделки: договор купли-продажи и кредитный договор. Вы расторгли договор купли-продажи, вследствие продажи товара ненадлежащего качества. Однако, Вы не расторгли кредитный договор. Вам необходимо письменно обратиться в банк с заявлением о расторжении договора. Кроме того, проценты по кредиту и прочие платежи, выставляемые в рамках кредитного договора, могут считаться Вашими убытками, вследствие продажи товара ненадлежащего качества, которые Вы вправе предъявить продавцу.
11. Здравствуйте, вопрос, наверное, не совсем по теме, но все-таки хочется узнать. В одном из магазинов, торгующем верхней одеждой, поинтересовалась, возможно ли оплатить покупку картой? На что мне ответили, в этом случае стоимость товара увеличится на 3% (!), так как с них что-то там удерживают и посоветовали мне расплатиться наличкой. Законно ли это?
Здравствуйте! Конечно, это незаконно. Цена на один и тот же товар должна быть одинаковой как для безналичного расчета, так и при использовании наличной формы расчетов.
12. В 2010 году мой отец взял потребительский кредит в размере 400 тыс.руб. на пять лет, без поручителей, без залога имущества. Кредит не застрахован. В феврале 2012 года отец скончался. Обязана ли я выплачивать кредит? (А.К.)
Здравствуйте! При принятии наследства дети должны отвечать за кредит. Сейчас практически все банки не дают кредитов, если заемщик не застраховал свою жизнь. Все-таки, узнайте у банка о наличии страховки путем письменного запроса. Все документы на кредит и на страхование обычно вместе. При смерти заемщика все оплачивает страховая компания. В любом случае, этот спор будет иметь гражданско-правовой характер и законодательством в сфере защиты прав потребителем данный вопрос не регулируется.
13. Здравствуйте! Слышала, что банк имеет право изменять ставку потреб. кредита в зависимости от ситуации на рынке. Чем этот механизм регулируется? Как происходит информирование? Спасибо. (ГОА)
Здравствуйте! Условия потребительских кредитных договоров, предусматривающие одностороннее изменение банком процентной ставки по договору после его подписания, незаконны, даже если вы на них согласились, подписав кредитный договор. Увеличить процентную ставку банк может только в том случае, если обе стороны подпишут дополнительное соглашение на конкретную процентную ставку.
14. Здравствуйте, Юлия! А если я не хочу договор страхования жизни подписывать, мне кредит не дадут? Это обязательно? А что делать при досрочной выплате кредита?
Здравствуйте! Банк не вправе обуславливать заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования жизни и трудоспособности. В силу ч 2,4 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Страхование является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию. По вопросу досрочного погашения кредита, разъясняю, что с 1 января 2012 г., заемщик имеет право погасить кредит как частично, так и полностью, уведомив об этом банк не менее чем за 30 дней.
15. Мой сын во время брака взял на себя потребительский кредит. Сейчас с женой в разводе. Имеет двоих детей и платит алименты. Кредит все равно ему платить? А как же совместные обязательства во время брака? (Елена Щучко)
Здравствуйте Елена! Договор кредита, заключенный супругом-заемщиком в банке, предусматривает не только право получения денежных средств, но и обязанность по выплате кредитных платежей банку в течение определенного договором срока. Данная обязанность по договору возлагается исключительно на заемщика: только на нем лежит обязанность выплачивать кредит, который он взял в банке. Если супруг заемщика выступает созаемщиком по договору кредита, то при разделе имущества данный долг будет считаться общим независимо от того, на что были потрачены средства, а супруги так и останутся солидарными должниками в отношении кредитора-банка. Если супруг заемщика выступает поручителем по договору кредита: средства потрачены на семейные нужды – долг будет признан общим и делиться между супругами; средства потрачены на личные нужды – долг не является общим, но супруг – поручитель после раздела все равно останется с обязанностью погасить долг, когда этого не сделает заемщик.
16. Можно ли оплатить потребительский кредит с материнского капитала. Я живу одна, в декретном отпуске. А материнский капитал только получила. Платить не с чего. (Ирина)
Здравствуйте Ирина! Распределение материнского капитала регулируются Федеральным Законом "О дополнительных мерах господдержки семей, имеющих детей", согласно которому, лица, получившие сертификат, могут распоряжаться средствами материнского (семейного) капитала в полном объеме либо по частям только по следующим направлениям:
- улучшение жилищных условий,
- получение образования ребенком (детьми),
- формирование накопительной части трудовой пенсии женщин.
Направление средств материнского капитала для погашения кредита федеральным законодательством не предусмотрено.
17. Почему при взятии кредита не спрашивают согласия супруга? Я против! ( Марьяна)
Действующим законодательством не предусмотрено согласия одного из супругов на заключение кредитного договора другим.
18. Здравствуйте! В 2011г. мой 18-летний сын взял потребительский кредит (без моего ведома) при том, что он не работает, учится очно, т.е. полностью зависит от меня, ему был выдан кредит В этом же году с весенним призывом его забирают в армию и тут начались звонки с требованием о погашении кредита. Вопрос - с какого возраста выдается потребительский кредит и почему банк просит меня как его мать заплатить за него кредит, ведь когда выдавался кредит, маму не спрашивали.
Здравствуйте! Ваш сын, достигший дееспособного возраста, вправе заключить кредитный договор с банком. С какого возраста дают деньги в кредит, зависит от банка, кредитной программы и предоставляемого обеспечения. Естественно, что минимальный возраст для кредитования не может быть ниже 18 лет. Перечень документов, которые требуют банки для предоставления кредитов, также зависит от политики того или иного банка.
19. Добрый день! У меня такой вопрос: в этом году пришел долг из "Русского стандарта" за 2008 год за потребительский кредит. Я его не брал и не знаю, что делать. Пожалуйста, подскажите, куда жаловаться?
Здравствуйте! В данном случае Вам необходимо письменно обратиться в банк "Русский стандарт" по месту нахождения, т.е. в г. Москва с изложением ситуации и требованием о предоставлении Вам кредитного договора, который, по мнению банка, Вы заключали. В зависимости от предоставленного ответа, Вы сможете разрешить возникшую ситуацию. Если письменный договор о предоставлении кредита Вами никогда не заключался, то соответственно и обязательств у Вас перед банком нет.
Материал опубликован при поддержке программы повышения финансовой грамотности населения