На заре розничного потребительского кредитования банкиры проводили множество экспериментов с номинальной процентной ставкой по кредитам. Номинальная ставка – это ставка, которая указывается в договоре и на базе которой начисляются проценты за пользование кредитом. Учитывая большие риски розничного кредитования, финансисты закладывали высокую доходность таких программ, и соответственно размер номинальной ставки достигал аж 40 – 50 % годовых.
Проблема заключалась в том, как показать такую высокую стоимость кредитов потенциальным клиентам. Одни банки попытались быть честными, но естественно, что такие дорогие кредиты у них никто не брал. А вот другие "изобретатели" придумали менее "ужасную" схему ценообразования по кредитам: с использованием ежемесячных и одноразовых комиссий. Путем взимания дополнительных комиссий, банки занижали до приемлемого уровня номинальную ставку и наращивали объемы кредитования.
Потому, когда вы приходите в банк за кредитом, вы должны спросить: "А какая у вашего банка эффективная ставка по кредиту?" И банк должен "раскрыть карты" перед вами.
Давайте разберемся, что такое эффективная процентная ставка и как ее рассчитать?
Естественно, когда мы берем кредит, нас в первую очередь интересует полная его стоимость. Тем более, что нас завлекают слоганами типа "Кредит без переплаты", "10 % по кредиту, 10 дней льготного периода, от 10 тысяч" и т. д. Многие кредитные организации, рекламируя свои услуги, очень часто освещают только вершину айсберга. Когда же мы уже пришли в банк, чтобы воспользоваться "сказочным" предложением, то нас огорошивают суммами дополнительных комиссий и переплат. Так вот, эффективная процентная ставка по кредиту – это совокупность платежей и комиссий, которую должен выплатить заемщик на протяжении всего кредитного договора. То есть реальная стоимость кредита. Берем ли мы кредит наличными без справок, автокредит, ипотеку...
Расчет эффективной процентной ставки ведется по следующей формуле: номинальная процентная ставка, заявленная банком, плюс комиссии. Что можно отнести к дополнительным банковским комиссиям и платежам: комиссия за рассмотрение заявки по кредиту; комиссия за открытие счета; за обслуживание счета; услуги по страхованию заемщика и его имущества. При этом единой формулы по расчету все же не существует. Каждый банк предлагает свои условия и вводит свои комиссии. Это право кредитной организации. Но по нашему законодательству любой банк обязан предоставить заемщику всю информацию по платежам и ссудам, которые необходимо оплатить по кредитному договору. И нам необходимо в первую очередь обратить внимание на пункт договора, описывающий эффективную процентную ставку по кредиту.
К сожалению, многие коммерческие банки нередко предлагают нам рассчитать эффективную процентную ставку самостоятельно. Для многих это может быть проблемой. Поэтому прежде, чем взять заем, обязательно просите банковского или стороннего специалиста произвести расчет. Это все должно быть четко прописано. Например, приложение к договору "Уведомление о полной стоимости кредита". Тут все должно быть четко разложено по полочкам. Мы должны видеть, чтобы понимать, сколько заплатим, за что переплатим и сколько. Также банк должен выдать график ежемесячных платежей, в соответствии с которым вы и должны рассчитывать свои средства и возможности.
Материал опубликован в рамках информационной поддержки программы повышения финансовой грамотности населения.