Обычная семья может накопить к пенсии миллион долларов, ни в чем себе не отказывая

— Недавно у нас на сайте была опубликована статья о том, как молодая семья научилась планировать свой бюджет.  Комментаторы разделились на две группы: одни считают, что, если ты бедный, то нечего и тратить. А если богатый -—можешь тратить без счета. Другие считают, что нужно хотя бы какими-то зачатками финансовых знаний обладать. Что вы по этому поводу скажете?

— Прежде, чем ответить на ваш вопрос, я хотел бы сформулировать вот какой философский глобальный вопрос: для чего, собственно говоря, мы живем на этом свете? Для того ли, чтобы с утра вставать, идти на работу, работать, получать зарплату и потом все заработанное тратить? В этом ли великий замысел Вселенной, ради которого мы существуем? Думаю, что нет. И большинство со мной согласится, если задумается над этим. У каждого из нас есть своя главная цель, ради которой мы живем на свете, и наша задача — понять ее, какая это цель, сформулировать, зафиксировать и составить план ее достижения. И финансовое планирование должно быть частью такого личного глобального плана жизни.

 

— А что вы ответите людям, которые так мало получают, что уверены — им нечего спланировать? Это, видимо, ущербная позиция, ведущая в никуда?

— Возможно, ущербная. Но все, при желании, можно изменить. Не секрет, что причины большинства наших бед являются следствием наших мыслей. И, на мой взгляд, начинать надо именно с этого — с изменения своих мыслей. Даже если в данный момент вы зарабатываете немного, поставьте себе такую цель — увеличить свой доход к такому то сроку, разработайте себе план  ее достижения,  а затем с твердым намерением начинайте действовать, пока не получите того, чего хотите.  Не стоит сидеть, плакать и ждать от жизни чуда. Делайте его сами!

— Существуют показатели финансового благополучия, вы в своей группе ВКонтакте называете ее немножко по-другому – финансовой защищенности. По-моему, 10 стадий вы описываете.

— В принципе, это не новая идея, и для каждой стадии есть рекомендации. Начинается все с того, что у человека вообще ничего нет.

— Нет денег, есть долги?

— Нет денег, есть долги, доходы меньше, чем расходы, никаких перспектив. Что нужно сделать? Повторю еще раз, алгоритм  начальных необходимых действий:  прекратить пассивное существование, начать позитивно мыслить, найти свою цель в жизни и повысить  уровень доходов.  При этом одновременно избавиться от "лишних" расходов. Что это за "лишние" расходы, можно понять, только начав вести учет своих доходов и расходов. У многих волосы встанут дыбом, когда они увидят, куда утекают деньги. Через два-три месяца после того, как вы начнете вести учет, станет понятна общая структура ваших расходов. Проанализируйте их на предмет целесообразности, уверяю вас, вы сможете найти среди них те, которые можно сократить без всякого для себя ущерба. Параллельно с этим поработайте над созданием дополнительных  источников  доходов. Добейтесь такого состояния, чтобы ваши доходы стабильно превышали ваши расходы. Только в этом случае можно будет сказать, что ваша личная финансовая система стабильна и находится в безопасности. После этого разницу между доходами и расходами нужно начать регулярно направлять на создание своего финансового резерва, который защитит вас в будущем в неблагоприятные моменты жизни.

Конечно, сначала эта разница будет минимальной, особенно, у тех, у кого накоплены огромные расходы и долги. Если начать следовать такому плану, постепенно ситуация будет улучшаться, а разница между доходами и расходами – увеличиваться.

Причина снежного кома проблем, который копится в жизни многих людей, — это отсутствие контроля. И как раз, учет своих расходов — это очень классный инструмент такого контроля.  Используйте его и результаты появятся очень скоро.

— А где взять эти дополнительные доходы?

— Я советую развиваться, расти над собой, проснуться, наконец, оторваться от дивана и телевизора, почитать книги, посетить семинары, которых сейчас великое множество, вебинары бесплатные в интернете есть.

— Человеку, который находится на самом дне долговой ямы, очень тяжело представить себе, как можно улучшить свою жизнь.

— Как самый простой вариант — это фриланс, есть сайты, благодаря которым можно эту деятельность осуществлять. Если вы специалист в какой-то области, заходите, смотрите на эти сайты, там предложений каждый день великое множество. Например, копирайтинг или рерайтинг. У меня есть знакомые, которые занимаются копирайтингом, зарабатывают до 10 тысяч между дел.

Сейчас очень развивается интернет-бизнес во всем мире, и многие сайты ищут менеджеров по развитию интернет-проектов, или им требуются какие-то другие услуги по развитию проектов.

— Как относиться к кредитам? Весь мир берет у банков в долг, но в России есть две вещи, которые очень сильно этот процесс осложняют. Первое — это высокий процент, и второе то, что люди не до конца понимают свою ответственность перед финансовыми организациями, отсюда такое количество разных историй с черными коллекторскими агентствами. Что вы посоветуете? Влезать в долги или не влезать?

— Без кредитов экономика существовать не может. Центробанк работает над тем, чтобы стимулировать банки давать кредиты. С другой стороны, прежде чем получать кредит, нужно четко взвесить свои финансовые возможности, потому что за кредит надо будет расплачиваться, иногда очень долго. Есть более дорогие кредиты, есть менее дорогие. Ипотека  — относительно "хороший" кредит, который позволяет все-таки людям в итоге получить в собственность жилье. Плохие — это  экспресс-кредиты, которые выдают в магазинах, кредитные карты. Вот от этих кредитов надо держаться подальше и использовать их только в крайнем случае.

— Если у человека есть кредит не погашенный, нужно сейчас приложить все усилия чтобы его как можно быстрее погасить или просто регулярно выплачивать все, что положено, банку?

— Если у человека, нормально обслуживающего кредит, не создана финансовая подушка безопасности, то лучше какое-то время потратить, чтобы ее создать. Психологически проще будет жить. И когда эта подушка безопасности будет создана, уже тогда можно будет приложить все усилия к его погашению. Начинать лучше именно с создания резерва.

— Каким должен быть этот резерв для семьи или для отдельного человека?

— Наука управления личными финансами  советует, и я с этим согласен, иметь в резервном фонде от трех до шести среднемесячных расходов. Если произойдет форс-мажорная ситуация — уволили, заболел человек, за три-шесть месяцев можно решить эти проблемы и каким-то образом восстановить доход.

— Раньше у нас было принято доллары покупать и складывать в коробочку, а как сейчас поступать? В какой валюте хранить сбережения?

— Самое худшее, что можно сделать, это на какую-то одну валюту перейти. Вспомните пословицу, что нельзя складывать все яйца в одну корзину. В первую очередь всегда надо соблюдать спокойствие и не бежать сломя голову в обменные пункты, а просто  один раз разложить свои сбережения по трем валютам. На сегодняшний день может быть актуальна, например, такая пропорция:  40% — в долларах США, по 30% — евро и рубль.

 

— И эти денежки где хранить?

 

— Можно мультивалютный вклад открыть в банке, есть достаточно хорошие варианты, и получать по каждой составляющей свой процент. Те, кто хранит дома деньги, совершает очень большую ошибку, фатальную, потому что такие средства через некоторое время превращаются в бумагу.

Каждый, кто создает финансовую подушку безопасности, должен это делать на пополняемо-отзывном вкладе, чтобы в любой момент был доступ к деньгам. Очень тщательно надо подходить к выбору банков, особенно сейчас, когда Центробанк проводит политику избавления от лишних финансовых организаций.

— На что здесь надо ориентироваться?

— Достаточно выбрать банк с государственным участием, либо большие банки, которые связаны с крупными финансово-промышленными компаниями. Можно обратить внимание на такой показатель, как нетто-активы, такие рейтинги есть в интернете, на сайте Banki.ru, например.

— То есть выбирать крупный банк даже несмотря на то, что предлагает более низкий процент?

— Они и будут предлагать более низкие проценты. С другими банками надо быть более осторожными, особенно с  теми, кто предлагает нам очень высокие процентные ставки по вкладам. Будьте внимательны, это может быть чревато.

— Давайте попробуем разобрать некий кейс на примере среднестатистической семьи из трех человек. Как можно правильно спланировать свой бюджет?

— Я подготовил такой кейс, чтобы показать на примере, как можно семье из трех человек — муж, жена, ребенок — поставить перед собой цель и финансово ее обеспечить.

Возьмем среднестатистическую семью. Он и она получают по 30 тысяч рублей. Итого, доход в месяц 60. Расходы в среднем 50 тысяч рублей. Для семьи вполне нормально, причем сюда включены и текущие расходы, и формирование  ежегодного бюджета — в 1/12 на отпуск (100 тысяч  рублей), и страховка на машину (30 тысяч). Разница между доходами и расходами составляет 10 тысяч рублей в месяц.

Для начала, семья  должна создать подушку безопасности, то есть откладывать 10 тысяч рублей на пополняемо-отзывной депозит, для примера я взял ставку 10% годовых. Напомню, что финансовый резерв должен составлять 3-6 среднемесячных расходов семьи. 300 тысяч рублей — это оптимальная сумма для этой семьи. Расчеты показывают, что они справятся за 27 месяцев. После этого семья сможет начать реализацию своей цели — создавать пенсионные накопления.

— То есть отложить что-то на безбедную старость.

— Совершенно верно, потому что на государственные пенсии надежды нет, надо нам всем заботиться о себе самим.

Семья молодая, допустим, им 30 лет надо еще работать. По 10 тысяч рублей в течение 30 лет  они откладывают, уже не на депозит, а создают свой инвестиционный портфель. То есть раскладывают деньги по разным активам с разной степенью риска. Это может быть консервативные активы  (депозиты, облигации, паевые фонды денежного рынка и так далее), умеренные активы — активы с умеренной степенью риска, и агрессивные активы, которые позволяют потенциально получить максимальный доход, иногда очень большой, и в тоже время несут в себе огромный риск.

— МММ, например?

— МММ — это отдельная тема, мы не рассматриваем финансовые пирамиды, мы рассматриваем нормальные финансовые инструменты.

Допустим, акция — это высокорисковый инструмент, вы все знаете, как фондовый рынок прыгает то вверх, то вниз. Депозит — это консервативный инструмент, если вы в нормальном банке размещаете вклад, вы наверняка не получите потерь.

Возьмем среднюю доходность инвестиционного портфеля 12%, это вполне реально. В таком случае через 30 лет в финансовом портфеле такой семьи  будет  600 тысяч долларов. Возьмем инфляцию доллара за 30 лет (около  3%), тогда с ее учетом реальная сумма накоплений семьи составит порядка 250 тысяч долларов. Если положить эти деньги на депозит под 5% годовых, то можно будет ежемесячно получать дополнительный пенсионный доход  — 1000 долларов.

А теперь рассмотрим такой вариант. Семья нашла дополнительный доход в 10 тысяч рублей. Доходы теперь 70, расходы остались теми же, можно направлять на инвестирование 20 тысяч рублей. Подушку безопасности в 300 тысяч рублей они уже создадут за 14 месяцев.

После этого — та же самая процедура, создание инвестиционного портфеля личного с доходностью 12%. В этом случае уже через 30 лет у них будет накоплен капитал 1 миллион долларов без учета инфляции. С учетом инфляции – примерно 500 тысяч. Если положить эти деньги на депозит под 5% годовых,  ежемесячная прибавка к пенсии будет уже 2 тысячи долларов.

Если доход семьи увеличится еще на 10 тысяч, и тогда уже 30 тысяч она сможет направлять на инвестирование, то в результате   тех же операций ежемесячная добавка к пенсии составит 3 тысячи долларов.

Наверно, всем хочется иметь миллион долларов  с учетом инфляции. Для этого надо направлять по 750 долларов в месяц со ставкой 12% годовых, и тогда через 30 лет у вас с учетом  инфляции на счете будет  настоящий 1 миллион долларов.
Вот такая интересная финансовая математика.

— Тут надо принимать во внимание, что у семьи увеличиваются расходы в связи с тем, что растет ребенок и стареют родители. То есть, как правило, с течением жизни расходы человека увеличиваются по некоторым статьям очень существенно. Возможно ли это спланировать, вот в чем вопрос. Может быть, здесь страховка будет эффективным инструментом?

— Накопительное страхование жизни — это замечательный инструмент, который очень популярен во всем мире. Он несет в себе две задачи — страховая защита и инвестиционная, страховая компания будет платить дополнительные проценты на те деньги, которые вы вкладываете в полис. Если что-то, не дай бог, случится с вами, страховая компания обеспечит страховым возмещением вашу семью. Это особенно важно для тех семей, в которых единственный кормилец.

— Мы постоянно покупаем вещи или продукты, которые нам не нужны, и не в силах с этим никак бороться. Есть здесь какие-то советы?

— Здесь тоже никто Америки не откроет: идете в магазин — составьте список и строго следуйте ему. Через месяц вы увидите волшебный эффект этого метода.

— Вы упоминали, что существуют разные инструменты использования своих личных сбережений, в том числе игра на бирже, инвестиционные фонды. Но человеку, который не экономист и не бухгалтер, тяжело в этом разобраться. Как вы считаете, здесь стоит доверяться профессионалам в этой области или самому все-таки упереться и изучить азы?

— Профессиональный консультант, конечно, поможет вам,  что-то посоветует, составит вам план и подберет оптимальный набор финансовых продуктов. Но я думаю, что по силам каждому из нас заняться своим финансовым образованием. Это более продуктивный вариант, как мне кажется.

—  То есть научиться играть на бирже сможет каждый?

— Не надо учиться играть на бирже. Надо учиться инвестировать.

— Что посоветуете изучать?

— Почитайте моего любимого Роберта Кийосаки. Начните с его книг "Богатый Папа. Бедный Папа", "Квадрант денежного потока", "Руководство по инвестированию". По поводу повышения своего личностного роста читайте книги Наполеона Хилла. "Закон успеха" — это просто потрясная вещь, которую должен каждый прочитать. Я думаю, что в торговые компании на работу не надо принимать людей, которые не прочитали эту книгу.

— У вас есть дети?

— Да.

— Вы даете им карманные деньги?

— У меня маленький еще ребенок, пока еще рано.

— А будете?

— Да, только надо будет его научить  сначала, как обращаться с деньгами.

— А как его научить?

— Личным примером. 

— То есть надо думать, что ваш ребенок заведет себе тетрадку и будет записывать траты и поступления?

— Тетрадку или нет — у каждого свой способ. Дело совершенно не в этом, дело в идее,  в философии, которую человек несет с собой по жизни. Инвестировать надо сначала в себя, инвестируешь в себя — инвестируешь в своего ребенка, который будет смотреть, как ты живешь.

— И выбросить кредитные карты!

— Да, совершенно точно. 

1. Роберт Кийосаки. Богатый папа, бедный папа.

2. Роберт Кийосаки. Квадрант денежного потока.
3. Роберт Кийосаки. Руководство богатого папы по инвестированию.
4. Роберт Кийосаки. Богатый ребенок, умный ребенок.
5. Роберт Кийосаки. Отойди от дел молодым и богатым.
6. Роберт Кийосаки. Если хочешь стать богатым и счастливым, не ходи в школу.
7. Роберт Кийосаки. Кто взял мои деньги?
8. Роберт Кийосаки. Богатая женщина.
9. Роберт Кийосаки. Поднимите свой финансовый IQ.
10. Роберт Кийосаки. Несправедливое преимущество.
11. Джордж Клейсон. Самый богатый человек в Вавилоне. 
12. Адам Джексон. Десять секретов богатства. Адам Джексон.
13. Бодо Шефер. Путь к финансовой свободе.
14. Наполеон Хилл. Думай и богатей.
15. Наполеон Хилл. Думай и богатей-2.
16. Наполеон Хилл. Ключи к богатству.
17. Владимир Савенок. Как составить личный финансовый план и как его реализовать.
18. Владимир Савенок. Миллион для моей дочери.
19. Владимир Савенок. Создай свой личный капитал. Простые шаги к достатку.
20. Владимир Савенок. Инвестировать - это просто. Руководство по эффективному управлению капиталом.
21. Исаак Беккер. Не потеряй! О чем умолчал "папа" Кийосаки?
22. Роберт Г. Аллен. Множественные источники дохода.
23. Алексей Покудов. Личные финансы. Секреты управления.
24. Константин Бакшт. Вкус жизни: как достигать успеха, финансовой свободы и управлять своей судьбой.
25. Юлия Сахаровская. Куда уходят деньги? Как грамотно управлять семейным бюджетом.
26. Джон К. Богл. Руководство разумного инвестора. Надежный способ получения прибыли на фондовом рынке.
27. Джон К. Богл. Руководство разумного инвестора. Единственный надежный способ инвестировать на рынке ценных бумаг
28. Джон К. Богл. Взаимные фонды с точки зрения здравого смысла. Новые императивы для разумного инвестора.
29. Уильям Бернстайн. Разумное распределение активов. Как построить свой портфель с максимальной доходностью и минимальным риском.
30. Уильям Бернстайн. Манифест инвестора: Готовимся к потрясениям, процветанию и всему остальному.
31. Роджер К. Гибсон. Формирование инвестиционного портфеля: управление финансовыми рисками.
32. Стюарт Лукас. Личное состояние. Приумножать, защищать, распоряжаться.
33. Дмитрий Хотимский. Наживемся на кризисе капитализма... Или куда правильно вложить деньги.
34. Томас Дж.Стэнли, Данко Уильям. Мой сосед – миллионер.
35. Бенджамин Грэхем, Джейсон Цвейг. Разумный инвестор.
36. Уоррен Э. Баффетт. Эссе об инвестициях, корпоративных финансах и управлении компаниями.
37. Элис Шредер. Уоррен Баффет. Лучший инвестор мира.
38. Роберт Хагстром. Уоррен Баффет. Как 5 долларов превратить в 50 миллиардов. Стратегия и тактика великого инвестора.
39. Мэри Баффет, Дэвид Кларк. Новая баффетология.
40. Марк Тайр. 23 привычки эффективных инвесторов от Уоррена Баффета и Джорджа Сороса.
41. Бертон Г. Малкиел. Случайная прогулка по Уолл-стрит.
42. Бертон Г. Малкиел. Десять главных правил для начинающего инвестора.
43. Дэвид Блитцер. Превосходя профессионалов. Как побить профи Уолл-cтрит, используя индексы.
44. Питер Линч, Джон Ротшильд. Переиграть Уолл-стрит.
45. Питер Линч. Метод Питера Линча. Стратегия и тактика индивидуального инвестора.
46. Кен Макэлрой. Азбука инвестирования в недвижимость.
47. Кен Макэлрой. Полное руководство по инвестированию в недвижимость.
48. Кен Макэлрой. Управление недвижимостью.
49. Майкл Мэлони. Руководство по инвестированию в золото и серебро.
50. Джордж Сорос. Алхимия финансов.